Najbardziej popularnym rodzajem ubezpieczenia samochodu w Polsce jest ubezpieczenie OC komunikacyjne. Z pewnością spora w tym zasługa obligatoryjnego charakteru tej ochrony. Okazuje się jednak, że coraz większym zainteresowaniem wśród kierowców cieszą się dodatkowe formy ubezpieczenia pojazdu od takich zdarzeń jak kradzież, szkody spowodowane działaniem żywiołów czy zderzeniem ze zwierzęciem. W takich sytuacjach bowiem, ważna polisa Autocasco może się okazać nieocenionym źródłem wsparcia. Co to jest AC samochodu i jaki zakres ochrony oferuje?
Większość kierowców zdaje sobie sprawę z tego, że posiadanie i użytkowanie samochodu może się wiązać z określonymi grupami ryzyka. Uczestnictwo lub spowodowanie wypadku w ruchu drogowym, to tylko jedno ze zdarzeń, z którymi może się spotkać właściciel pojazdu. Wówczas (jeżeli nie jest się sprawcą) z pomocą przychodzi obowiązkowe ubezpieczenie OC samochodu. Wystarczy jednak krótka obserwacja polskich dróg, aby stwierdzić, że jakość i wartość naszych aut sukcesywnie wzrasta. Wiąże się to ze zwiększonym zainteresowaniem ze strony złodziei, a także wpływa na finansową skalę ewentualnych uszkodzeń pojazdu.
W powyższych sytuacjach, jak również w wielu innych, niezwykle przydatnym może się okazać dobrowolne ubezpieczenie samochodu, jakim jest Autocasco. Zakres ochrony oferowany przez ten produkt ubezpieczeniowy może zostać dopasowany do indywidualnych potrzeb i sytuacji kierowcy. Często też oprócz samodzielnej polisy, ubezpieczyciele oferują pakiet łączący ubezpieczenie OC oraz ubezpieczenie AC. Zaletą takiego rozwiązania jest zwykle obniżona wysokość składki w przypadku obu produktów.
Warto także zaznaczyć, że jedynym wsparciem finansowym dla sprawcy wypadku w obszarze poniesionych przez niego szkód rzeczowych, jest właśnie ubezpieczenie AC. Ubezpieczenie OC bowiem, pokryje jedynie koszty naprawy samochodu osoby, która nie zawiniła w zdarzeniu drogowym.
Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia AC samochodu jest w mniejszym lub większym stopniu regulowany w oparciu o potrzeby i możliwości finansowe właściciela pojazdu. W tych modyfikacjach zakresu polisy chodzi przede wszystkim o to, aby kierowca, który nie jest zainteresowany na przykład ubezpieczeniem bagażu znajdującego się w aucie, nie był zmuszony do tego, aby z takiej ochrony korzystać. W związku z powyższym, ubezpieczyciele oferują zwykle podstawowy oraz rozszerzony wariant ubezpieczenia AC.
Jaki zakres ochrony gwarantuje zazwyczaj podstawowy pakiet Autocasco? W ramach tej konfiguracji, ubezpieczenie AC samochodu obejmuje szkody powstałe na skutek:
Wydawać by się mogło, że wskazany wyżej podstawowy zakres ubezpieczenia AC wyczerpuje większość okoliczności, w których mogłoby dojść do uszkodzenia, zniszczenia lub utraty samochodu na skutek kradzieży. Okazuje się jednak, że niektórzy ubezpieczyciele, jak np. TUZ Ubezpieczenia, mają do zaoferowania swoim Klientom znacznie więcej i w ramach rozszerzonego pakietu proponują dodatkowo:
Wysokość opłaty za ubezpieczenie AC w TUZ obliczy dla nas Kalkulator AC OC. Warto sprawdzić dodatkowe pakiety, które obniżają podstawową składkę za OC. Zobacz!
Jedną z najważniejszych kwestii w obszarze ubezpieczeń, a więc także w przypadku ubezpieczenia AC samochodu jest termin, w którym powinno nastąpić zgłoszenie szkody. Chodzi tu oczywiście o czas, jaki ma poszkodowany na poinformowanie swojego towarzystwa ubezpieczeniowego o zaistniałym uszkodzeniu, zniszczeniu bądź kradzieży auta. Dobra praktyka wskazuje, iż takiego zgłoszenia warto dokonać jak najszybciej, a najlepiej zaraz po stwierdzeniu szkody. Trzeba jednak wiedzieć, że w zależności od rodzaju poniesionej straty, informacja powinna trafić do ubezpieczyciela w ciągu 3 do 7 dni.
Szkodą, którą warto zgłosić jak najszybciej, jest oczywiście kradzież pojazdu. Powinno się to zrobić właściwie od razu po zawiadomieniu policji. Jak zgłosić szkodę? Można to zrobić za pomocą internetowego formularza kontaktu, telefonicznie lub po prostu udać się do oddziału ubezpieczyciela i opisać zdarzenie.
Celem efektywnego korzystania z ochrony, jaką gwarantuje ubezpieczenie AC samochodu, warto zapoznać się z OWU Autocasco i zwrócić uwagę choćby na znajdujące się tam wykluczenia. Nierzadko zdarza się bowiem, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku kradzieży auta na terenie Białorusi, Rosji, Ukrainy czy Mołdawii. Zapoznanie się z wyłączeniami odpowiedzialności powinno być zatem obowiązkowym etapem poprzedzającym podpisanie polisy ubezpieczeniowej.
Kolejnym aspektem związanym z ubezpieczeniem AC samochodu jest sposób rozliczenia powstałej szkody. Zazwyczaj właściciel pojazdu ma do wyboru wariant kosztorysowy oraz serwisowy. W pierwszym przypadku ubezpieczyciel wycenia powstałe uszkodzenia i wypłaca świadczenie na konto kierowcy, który naprawą auta musi się zająć we własnym zakresie. Jest to wariant dość ryzykowny, gdyż warsztaty samochodowe mogą stosować tzw. amortyzację kosztów części i proponować różne opłaty za robociznę. Bezpieczniejszy jest wariant serwisowy, w którym ubezpieczyciel sam rozlicza się z mechanikami.
Powodem, dla którego warto zdecydować się na rozszerzony wariant ubezpieczenia AC samochodu, jest malejąca suma ubezpieczenia. Stanowi ona następstwo starzenia się pojazdu i tym samym sukcesywnej utraty przez niego wartości, bądź jest konsekwencją kolejnych, zgłaszanych szkód. Rozszerzony pakiet Autocasco może zagwarantować stałą wartość sumy ubezpieczenia, co sprawdzi się przede wszystkim przy użytkowaniu pojazdu szczególnie narażonego na uszkodzenia lub takiego, który szybko traci na wartości.
Ubezpieczenie AC samochodu to ochrona, która może okazać się przydatną w przypadku właściwie każdego kierowcy. Nie sposób przecież przewidzieć, czy auto nie padnie ofiarą wandalizmu, działania sił przyrody lub czy nie zainteresuje się nim złodziej. Tym niemniej istnieją okoliczności, w których szczególnie warto rozważyć wykupienie polisy AC. Należy do nich:
Zderzenie z innym pojazdem, zwierzyną lub osobą, a także kradzież auta, to sytuacje, z którymi może się niestety spotkać każdy właściciel pojazdu. Jeżeli kierowcy zależy zatem na ochronie swojego samochodu i zawartości portfela, zdecydowanie powinien rozważyć wykupienie polisy Autocasco.
Prowadzenie własnej działalności wymaga od przedsiębiorcy nie tylko dobrego pomysłu i biznesowego zacięcia, ale także sporej odwagi. Trzeba bowiem pamiętać, że na właścicielu firmy ciąży odpowiedzialność za pracowników, mienie przedsiębiorstwa, a także za ewentualne szkody powstałe po stronie klientów. Dlatego tak ważne jest, aby osoba prowadząca działalność posiadała ubezpieczenie dla przedsiębiorców w zakresie, który będzie odpowiadał potrzebom firmy.
Najbardziej popularną formę ochrony ubezpieczeniowej wśród przedsiębiorców stanowi z pewnością podstawowe OC firmy. Choć jest to oferta, z której korzysta wielu właścicieli przedsiębiorstw, to w większości przypadków nie należy ona do produktów obowiązkowych. Wyjątkiem w tej kategorii są ubezpieczenia dotyczące wykonywania konkretnych działalności, takie jak na przykład obowiązkowe ubezpieczenie OC z tytułu wykonywania czynności agencyjnych, czy obowiązkowe ubezpieczenie OC zarządcy nieruchomości.
Co zatem wchodzi w zakres ochrony podstawowego ubezpieczenia OC firmy? Jest to odpowiedzialność cywilna właściciela przedsiębiorstwa za szkody rzeczowe lub osobowe wyrządzone osobom trzecim w wyniku prowadzenia działalności. W ograniczony zakres tego produktu ubezpieczeniowego mogą wchodzić natomiast szkody powstałe na skutek posiadanego przez przedsiębiorcę mienia z wyłączeniem tych, do których doszło w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Ubezpieczenie OC przedsiębiorcy zazwyczaj można także rozszerzyć o kolejne klauzule, które spersonalizują produkt tak, aby jak najlepiej wpisywał się w potrzeby Ubezpieczającego. Mogą to być na przykład dodatkowo:
Odpowiedzialność cywilna to oczywiście nie jedyny “przedmiot”, który warto objąć ochroną ubezpieczeniowa prowadząc firmę. W zależności od zakresu i profilu działalności, należy zastanowić się nad tym, czy mienie znajdujące się na wyposażeniu i w użytku przedsiębiorstwa nie pozostaje narażone na określone grupy ryzyka. Im większej wartości urządzenia, maszyny, meble, czy nieruchomości posiada właściciel firmy, tym poważniej powinien się on zastanowić nad zapewnieniem sobie ochrony majątku w przypadku uszkodzenia, kradzieży lub zniszczenia mienia w przedsiębiorstwie.
Jaki zatem zakres ochrony oprócz odpowiedzialności cywilnej może gwarantować ubezpieczenie dla przedsiębiorców? Od ognia i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży z włamaniem lub rabunku można ubezpieczyć na przykład:
W zależności od tego, jaki rodzaj działalności prowadzi Ubezpieczający, w jakich uwarunkowaniach lokalowych funkcjonuje firma i jakie wyposażenie jest jej niezbędne do efektywnego działania, ubezpieczyć można dodatkowo:
Właściwy dobór zakresu i przedmiotu polisy ubezpieczenia dla przedsiębiorców jest niezwykle istotny i wymaga dokładnego przeanalizowania sytuacji oraz potrzeb osoby prowadzącej działalność. Ważne zatem, aby ubezpieczyciel był skłonny do uznania indywidualnych wymagań Ubezpieczającego i potrafił sprostać jego oczekiwaniom, choćby za pomocą szeregu klauzul, o które ubezpieczenie może zostać rozszerzone. Na czym jeszcze powinna skupić się osoba prowadząca działalność, wybierając ubezpieczenie dla przedsiębiorców?
Niezwykle wygodną formą, ułatwiającą przedsiębiorcom poruszanie się w gąszczu przygotowanych dla nich ofert, jest skumulowanie wszystkich niezbędnych parametrów ubezpieczenia w jednym pakiecie, takim jak na przykład Pakiet Bezpieczny Przedsiębiorca Plus lub Pakiet Bezpieczna Firma. Taki sposób konstruowania oferty pozwala nie tylko na wygodne ustalenie zakresu i przedmiotu polisy, ale często wpływa także na ogólny koszt ubezpieczenia. Dodatkowo, jest to niezwykle prosta w odbiorze forma prezentacji oferty, przygotowana specjalnie z myślą o potrzebach przedsiębiorców.
Ubezpieczenia dla małych i średnich przedsiębiorstw zawierane są zwykle na okres 12 miesięcy. Jeżeli jednak przedsiębiorca miałby w tym zakresie inne oczekiwania, warto, aby zakomunikował je doradcy. Może się też okazać, że w przypadku zawarcia umowy na dłuższy okres czasu, koszt ubezpieczenia ulegnie zmianie na korzyść przedsiębiorcy.
Ostatnim ważnym aspektem, o którym powinien pamiętać Ubezpieczający jest fakt, że ubezpieczyciel wypłaci środki wynikające z polisy jedynie w przypadku, w którym do szkód objętych ubezpieczeniem nie doszło w wyniku umyślnego działania przedsiębiorcy. Niezwykle istotne dla osoby prowadzącej działalność jest także dokładne sprawdzenie innych możliwych wykluczeń w ofercie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że polisa nie będzie pokrywała szkód wynikających z zaniedbania, czy choćby naturalnego zużycia wyposażenia.
Ubezpieczenie dla przedsiębiorców pozwala osobom prowadzącym działalność poczuć, że w przypadku wystąpienia nieszczęśliwego zdarzenia czy niespodziewanego wypadku, mogą liczyć na finansowe wsparcie. Ochrona majątku przedsiębiorcy jest jednym z tych aspektów posiadania ważnej polisy ubezpieczeniowej, którego nie da się przecenić. Zdarzenia losowe powodujące często ogromne szkody dla funkcjonowania firm sprawiają, że przedsiębiorcy odczuwają nie tylko obciążenie finansowe, ale także psychiczne. Wypłata środków z ubezpieczenia może znacząco przyczynić się do poprawy tej sytuacji.
Ubezpieczenie to produkt, którego w mniejszym lub większym zakresie potrzebuje obecnie właściwie każdy. Pomijając ochronę obowiązkową ustawowo, coraz więcej osób szuka także dobrowolnych form zabezpieczenia swoich dóbr. Tu pojawia się szansa na skorzystanie z usług specjalisty w branży. Kim jest agent ubezpieczeniowy? Jaki zakres działań należy do jego obowiązków? Na jakie zarobki może liczyć i wreszcie – jak zostać agentem ubezpieczeniowym i czy na pewno warto?
Wokół zawodu agenta ubezpieczeniowego narosło przez lata sporo mitów i niedopowiedzeń, które zwykle mają niewiele wspólnego z prawdą. Warto zatem usystematyzować podstawowe zagadnienia, poczynając od odpowiedzi na pytanie: kim właściwie jest agent ubezpieczeniowy? Osoba, która zawodowo zajmuje się reprezentowaniem wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego, pozyskuje dla niego klientów i w jego imieniu podpisuje z nimi umowy, to właśnie agent ubezpieczeniowy. W tym miejscu trzeba zaznaczyć, że prawo do dopełniania formalności w imieniu ubezpieczyciela ma jedynie agent pełnomocnik. Agent pośrednik może natomiast jedynie zaprezentować ofertę towarzystwa.
Agent ubezpieczeniowy jest więc osobą fizyczną, osobą prawną lub nieposiadającą osobowości prawnej, która w imieniu i dzięki pełnomocnictwu udzielonemu przez zakład ubezpieczeń, zawiera z klientami umowy na rzecz ubezpieczyciela. Co ważne, agentem ubezpieczeniowym wyłącznym jest osoba, która zawodowo związana jest tylko z jednym towarzystwem ubezpieczeniowym, np. TUZ Ubezpieczenia. Jeżeli współpracuje ona natomiast z kilkoma ubezpieczycielami, mówimy wówczas o multiagencie. Jak widać, w zależności od posiadanych uprawnień i ilości “pracodawców”, w ramach zawodu agenta ubezpieczeniowego możemy wyróżnić kilka podtypów tej profesji.
Wbrew pozorom zakres zadań, które należą do obowiązków agenta ubezpieczeniowego jest całkiem szeroki. Działania wynikające z zapisów w umowie wiążącej go z ubezpieczycielem, to przede wszystkim:
Dodatkowo, każdy agent ubezpieczeniowy, który chciałby rozwijać swoją karierę i odnosić sukcesy na polu zawodowym, powinien regularnie poszerzać swoją wiedzę, poszukiwać nowości i szans na rynku ubezpieczeń, a także wsłuchiwać się w potrzeby klientów i na bieżąco budować ich bazę. Co ciekawe, obowiązek doskonalenia swoich umiejętności zawodowych na agentów ubezpieczeniowych nakłada ustawa. Oznacza to, że już na poziomie ustawodawcy istnieje świadomość konieczności samorozwoju w pracy na rynku ubezpieczeń.
Ustawowo, agenta ubezpieczeniowego dotyczą także inne obowiązki, których musi bezwzględnie przestrzegać w myśl litery prawa oraz zachowania zasad etyki zawodowej. W związku z tymi regulacjami agent ubezpieczeniowy ma powinność:
Agenci ubezpieczeniowi wykonujący swoje zadania we współpracy z więcej niż jednym zakładem ubezpieczeń, są dodatkowo zobowiązani do posiadania ochrony, jaką jest ubezpieczenie OC z tytułu wykonywania czynności agencyjnych. Przedmiotem tego ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna agentów ubezpieczeniowych na wypadek szkód powstałych na skutek podejmowanych przez agenta działań lub w wyniku ich zaniechania.
W powszechnej opinii można spotkać się ze stwierdzeniem, że agentem ubezpieczeniowym może zostać każdy. Jest tak w istocie, jednak aby legalnie i rzetelnie wykonywać ten zawód, osoba zainteresowana musi spełnić szereg wymagań, które się z tym wiążą. Pomimo deregulacji wprowadzonej w 2014 roku, w myśl zapisów art. 9 ust. 1 ustawy z dnia 22 maja 2003 roku, każdy, kto chciałaby wykonywać zawód agenta ubezpieczeniowego musi:
Jak agent ubezpieczeniowy powinien przygotować się do wspomnianego egzaminu? Najlepiej, aby zapisał się na szkolenie w formie e-learningu organizowane przez towarzystwo, z którym chciałby podjąć współpracę. Takie kursy trwają obecnie ok. 104 godzin i odbywa się je za pomocą platform internetowych, kontrolowanych przez KNF. Jeżeli wynik państwowego egzaminu będzie pozytywny, nie pozostaje nic innego, jak podpisać umowę z wybranym ubezpieczycielem.
Jedną z największych zalet wykonywania zawodu agenta obok dużej swobody w działaniu, kontaktu z drugim człowiekiem i możliwości rozwoju jest to, ile zarabia agent ubezpieczeniowy. Dlaczego? Ponieważ jest jest to jedna z tych profesji, w której górna granica wynagrodzenia uzależniona jest przede wszystkim od zaangażowania, wysiłku, wkładu pracy i skuteczności samego agenta. Oczywiście, może być tak, że dla niektórych pensja na poziomie 2500 – 3500 tys. zł będzie zadowalająca. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, by w zawodzie agenta ubezpieczeniowego zarabiać znacznie więcej. Niektórzy doradcy na przykład skupiają się jedynie na sprzedaży polis obowiązkowych, takich jak ubezpieczenie OC samochodu czy ubezpieczenie OC rolników. Inni natomiast celują w takie produkty, jak ubezpieczenie domu i mieszkania czy ubezpieczenie NNW.
Niektórzy zainteresowani, oprócz postawienia sobie pytania o to, jak zostać agentem ubezpieczeniowym, zastanawiają się, gdzie najlepiej starać się o współpracę. Duże znaczenie dla przyszłego komfortu wykonywania obowiązków służbowych będzie miał z pewnością prestiż i uznanie, jakim cieszy się towarzystwo. Jak to sprawdzić? Jeżeli w tak trudnych czasach, jak rozprzestrzenianie się ogólnoświatowej epidemii TUZ Ubezpieczenia zostaje ubezpieczycielem miesiąca, a swoich agentów wspiera za pomocą Pełnego Pakietu Pomocy, to nie można mieć złudzeń, że jest to towarzystwo, z którym warto nawiązać współpracę. Właśnie takich aspektów w działalności ubezpieczyciela powinni szukać przyszli agenci ubezpieczeniowi.
Dla wielu kierowców obowiązek opłacenia składki OC, to spore obciążenie budżetu, szczególnie jeżeli wysokość kwoty okaże się dla właściciela pojazdu niespodzianką. Warto zatem wiedzieć, jakie czynniki są brane pod uwagę w procesie szacowania wartości składki dla poszczególnych kierowców, aby zaplanować sobie ten wydatek z wyprzedzeniem. Co zatem ma wpływ na obliczanie składki OC i jak można wypracować zniżki?
Oferta towarzystw ubezpieczeniowych jest zazwyczaj niezwykle bogata i dostosowana do potrzeb konsumentów, którzy mogą wybierać spośród produktów o charakterze dobrowolnych, jak również tych ustawowo obowiązkowych. Dlaczego więc, skoro wykupienie polis takich ubezpieczeń, jak Assistance czy Autocasco zależy jedynie od woli kierowcy, ubezpieczenie OC komunikacyjne jest obowiązkowe?
Celem udzielenia odpowiedzi na powyższe pytanie wystarczy wyobrazić sobie sytuację, w której kierowca zostaje poszkodowany w kolizji lub innym zdarzeniu drogowym, a straty wynikające z uszkodzenia jego pojazdu są znaczące. Właściciel samochodu, jako osoba, która, która poniosła uszczerbek na wartości auta, chciałby oczywiście starać się o odszkodowanie z polisy sprawcy. Co jednak w przypadku, w którym kierowca powodujący wypadek nie dopełnił swojego obowiązku i nie wykupił ubezpieczenia OC? Wówczas z pomocą przychodzi UFG – Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który poszkodowanemu właścicielowi pojazdu wypłaca odszkodowanie. Skąd ma na ten cel fundusze? Z obowiązkowych składek na OC.
Jak widać, gdyby obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych nie było obligatoryjne, budżet wielu kierowców mógłby znacznie ucierpieć. Nie warto także żyć w przekonaniu, że niektórzy właściciele pojazdów lekceważą swój obowiązek i nie ponoszą za to żadnej odpowiedzialności. Jest to nieprawda, gdyż wystarczy rutynowa kontrola policyjna, by “zyskać” mandat na pokaźną kwotę. Dodatkowo, jeżeli nieubezpieczony właściciel pojazdu spowoduje wypadek, UFG upomni się o pokrycie powstałych szkód z jego prywatnego budżetu.
Jak to się dzieje, że dwóch właścicieli identycznych pojazdów jest zobligowanych do uiszczenia składek ubezpieczenia w różnych kwotach? Wynika to z całego szeregu czynników, które ubezpieczyciel bierze pod uwagę podczas obliczania składki OC. Zawsze jest to proces indywidualny i wymaga analizy wielu parametrów dotyczących nie tylko marki pojazdu, jego wieku i stanu technicznego, ale także doświadczenia kierowcy, posiadanych przez niego zniżek, czy historii kolizji i wypadków drogowych. Poniżej przedstawiamy zestawienie najważniejszych czynników, jakie towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę obliczając wysokość składki OC.
Na obliczanie składki OC przez ubezpieczyciela, wpływ będą miały czynniki związane bezpośrednio z danymi osobowymi właściciela pojazdu. Będą to przede wszystkim:
Towarzystwo ubezpieczeniowe obliczając wysokość składki OC, jaką będzie musiał uiścić klient, bierze pod uwagę nie tylko zastane fakty, ale także przewidywania oraz statystyki, z których jasno wynika, że im młodszy kierowca, tym większe ryzyko uszkodzenia pojazdu. Młodzi kierowcy będą mieli więc z zasady wyższe stawki, gdyż nie posiadają wypracowanej historii bezkolizyjnej jazdy. Dodatkowo, młodzi kierowcy statystycznie częściej doprowadzają do wypadków, cechuje ich brawura i większa skłonność do przekraczania dopuszczalnej prędkości.
Warto jednak w tym miejscu wspomnieć, że również 65-letni kierowca, który niedawno zdał egzamin na prawo jazdy, nie będzie mógł liczyć na niską składkę OC. W jego przypadku, również brak historii bezkolizyjnej jazdy oraz zaawansowany wiek wpłyną na wartość składki.
Ze wspomnianym wyżej przypadkiem kierowcy w wieku emerytalnym, który dopiero, co zdał egzamin na prawo jazdy, wiąże się kolejny aspekt brany pod uwagę przy obliczaniu składki OC. Chodzi tu oczywiście o okres posiadania uprawnień do kierowania pojazdem. Osoby, które nie mogą pochwalić się sporym stażem za kierownicą, muszą liczyć się z tzw. zwyżkami w składce OC. Istnieje bowiem przypuszczenie, że niedoświadczony kierowca szybciej doprowadzi do kolizji na drodze niż osoba posiadająca zdecydowanie większą wprawę w tym zakresie.
Kolejnym aspektem sprawiającym, że dwie osoby o takiej samej historii bezkolizyjnej jazdy i taką samą długością posiadania uprawnień mogą otrzymać zupełnie różne propozycje składki na OC, jest wielkość i specyfika miast, w których mieszkają. Kierowca poruszający się po niewielkiej miejscowość ze znikomym natężeniem ruchu, jest zdecydowanie mniej narażony na spowodowanie wypadku niż mieszkaniec Warszawy, który każdego dnia pokonuje wiele kilometrów jeżdżąc po stolicy.
Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę także ilość wypadków i kolizji, która zdarza się w danym mieście. Może się bowiem okazać, że infrastruktura drogowa lub kultura jazdy w jednym mieście będzie znacznie mniej skłaniała do stłuczek niż miałoby to miejsce gdzie indziej.
Założenie w tym aspekcie jest proste: stateczny mąż i ojciec będzie bardziej dbał o bezpieczeństwo jazdy niż kawaler, który nie posiada dzieci. Zwykle okazuje się więc, że ten pierwszy kierowca otrzyma niższą propozycję składki na OC.
Kolejnymi czynnikami, które istotnie wpływają na wysokość składki OC są aspekty związane z samym pojazdem. Ubezpieczyciel zwróci uwagę na takie cechy, jak:
Okazuje się, że dane statystyczne czy przewidywania dotyczą nie tylko cech osobowych ubezpieczającego pojazd, ale także samego auta lub motocykla. Niektóre marki i modele pojazdów powodują bowiem statystycznie więcej wypadków i kolizji niż inne. Jeżeli kierowca chciałby ubezpieczyć taki pojazd, musi liczyć się z wyższą składką.
Aspektem, który również będzie miał wpływ na obliczanie składki OC jest oczywiście wiek pojazdu. Im nowszy samochód lub motocykl, tym mniejsze ryzyko doprowadzenia do kolizji w wyniku awarii podzespołów.
Przebieg ubezpieczanego pojazdu wiąże się bezpośrednio ze zużyciem jego podzespołów i okładów. Im większy przebieg, tym większe ryzyko wystąpienia awarii, a co za tym idzie również kolizji. Nawet sumiennie serwisowany pojazd o bardzo dużym przebiegu będzie traktowany przez ubezpieczyciela, jako ten o wyższym ryzyku spowodowania wypadku.
Pojazd o dużej mocy jest w stanie rozwinąć dużą prędkość. Statystycznie, kierowcy pojazdów o sporych osiągach częściej decydują się na ryzykowne manewry lub po prostu na przekraczanie dozwolonej prędkości. Takie auta lub motocykle będą zatem obarczone wyższą składką na OC.
Kierowca, który chciałby płacić niższe OC powinien starać się jeździć bezpiecznie i bezkolizyjnie. Tylko taka historia jazdy pozwoli mu bowiem na wypracowanie zniżek honorowanych podczas szacowania, jaką wysokość składki OC będzie musiał uiścić w danym roku.
Trzeba też pamiętać, że towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają indywidualnie wypracowane standardy regulujące obliczanie składki OC. Oznacza to, że najlepiej skorzystać z usług doświadczonego ubezpieczyciela i poprosić o kontakt z doradcą celem analizy naszej sytuacji.
Zarobkowy transport towarów, bez względu na ich rodzaj i przeznaczenie, zawsze wiąże się z ryzykiem uszkodzenia, utraty czy kradzieży przewożonego ładunku. Przedsiębiorstwa i osoby prywatne zlecające transport, coraz rzadziej decydują się w związku z powyższym na korzystanie z usług nieubezpieczonych przewoźników. Czym więc jest ubezpieczenie OC przewoźnika, jakie są dla niego alternatywy i czy warto zadbać o wykupienie polisy?
Ubezpieczenie OC przewoźnika, bez względu na to czy obejmuje przewóz krajowy czy międzynarodowy, zalicza się do grupy ubezpieczeń transportowych. Ten zestaw produktów ubezpieczeniowych, skierowany jest zarówno do osób lub przedsiębiorstw wykonujących zarobkowy przewóz towarów oraz do samych zlecających taką usługę, którzy chcieliby dodatkowo zadbać o bezpieczeństwo swojego ładunku. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika przenosi na ubezpieczyciela obowiązek wypłaty odszkodowania w przypadku uszkodzenia, utraty lub opóźnienia dostarczenia towaru. Ubezpieczenie mienia w transporcie natomiast (CARGO), to ochrona dodatkowa, dedykowana podmiotom zlecającym przewóz.
Zarówno ubezpieczenie OC przewoźnika oraz ubezpieczenie CARGO, charakteryzują się dobrowolnością wykupienia polisy. W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawodowej przewoźnika, sytuacja przedstawia się inaczej. Posiadanie ważnej polisy na to ubezpieczenie transportowe, jest niezbędne do spełnienia warunku określonego w art. 7 ust. 2 w związku z ust.1 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (WE) 1071/2009 z dnia 21 października 2009 roku, które nakłada ten obowiązek na każdego przewoźnika, który już posiada lub stara się o licencję zawodową.
Pomimo dobrowolnego charakteru ubezpieczenia OC przewoźnika, ten rodzaj ochrony niesie ze sobą szereg korzyści, dla których warto rozważyć posiadanie ważnej polisy. Pierwszą zaletą jest wspomniany wcześniej wymóg stawiany przez większość zleceniodawców. Obecnie, atrakcyjna cena usługi transportowej nie wystarczy już do pozyskania Klienta, który jako świadomy konsument, chce przede wszystkim zadbać o bezpieczeństwo swojego ładunku. Wypadki i nieprzewidziane sytuacje w transporcie zdarzają się stosunkowo często. Ważne więc, aby zleceniodawca miał pewność, że jego dobry interes jest chroniony.
Nawet jeżeli przedsiębiorca świadczący usługi transportowe, zdecyduje się na opłacanie składek na ubezpieczenie OC przewoźnika, powinien pamiętać, że zadbanie o bezpieczny przewóz ładunku leży po jego stronie. Większość towarzystw ubezpieczeniowych nie wypłaci bowiem odszkodowania jeżeli uzna, że do szkody doszło wskutek ewidentnych zaniedbań ze strony przewoźnika.
Warto wiedzieć, że niektórzy ubezpieczyciele udostępniają jednak możliwość podpisania umowy zawierającej klauzule gwarantujące wypłatę odszkodowania, nawet w sytuacji, w której szkoda powstała w wyniku celowego działania lub rażącego zaniedbania po stronie kierowcy. Jest to niewątpliwie ogromna zaleta ubezpieczenia OC przewoźnika, szczególnie jeżeli przedsiębiorca przewiduje możliwość wystąpienia podobnych zdarzeń w jego firmie.
W zależności od rodzaju wykupionego ubezpieczenia OC przewoźnika (ruch krajowy czy międzynarodowy), zakres ochrony będzie regulowany różnymi aktami prawnymi. Wykonywanie przewozu krajowego kontrolują przepisy polskiego prawa przewozowego, a w przypadku transportu międzynarodowego – regulacje Konwencji CMR w przewozach międzynarodowych. W tym artykule skupimy się na zakresie ochrony ubezpieczeniowej w ruchu krajowym.
Przedmiotem ubezpieczenia OC przewoźnika w ruchu krajowym jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego przedsiębiorcy, który świadczy zarobkowo usługi transportu zleconego na terenie Rzeczpospolitej Polskiej. Zakresem ochrony objęty jest uszczerbek, utrata (np. w wyniku kradzieży) lub zniszczenie ładunku Klienta od momentu jego przejęcia przez przewoźnika aż do dostarczenia go do miejsca docelowego. Ważnym aspektem warunkującym wypłatę ewentualnego odszkodowania, jest wykonywanie transportu na podstawie listu przewozowego, który został wystawiony na ubezpieczonego przedsiębiorcę.
Decydując się na wykupienie polisy ubezpieczenia OC przewoźnika w transporcie krajowym, warto zwrócić uwagę również na wyłączenia ochrony stosowane przez ubezpieczycieli. Najczęściej, należy do nich przewóz mi.n.:
Przyjmując zlecenie na transport ładunku wpisującego się w którąś z powyższych kategorii, należy mieć na uwadze wyłączenie tego przewozu spod ochrony ubezpieczeniowej.
Obligatoryjnym ubezpieczeniem, na które ważną polisę musi posiadać przewoźnik legitymujący się lub starający się o zawodową licencję, jest ubezpieczenie OC zawodowa przewoźnika drogowego. Zakresem ochrony w ramach tego produktu objęta jest odpowiedzialność cywilna przewoźnika wykonującego zawodowo transport oraz związane z tym faktem zobowiązania lub roszczenia finansowe powstałe na skutek wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Co ubezpieczyciel określa mianem zdarzenia (wypadku) ubezpieczeniowego? Są to te wypadki, których przyczyna powstania oraz jej następstwa w postaci zobowiązań lub roszczeń finansowych i ich zgłoszenie do TUZ TUW, nastąpiło w trakcie trwania umowy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczeniem transportowym, różniącym się od wyżej omówionych pod względem osoby Ubezpieczającego jest ubezpieczenie mienia w transporcie, tzw. CARGO. Produkt ten skierowany jest do podmiotów zlecających transport towarów, które chciałby dodatkowo chronić ładunek na wypadek powstania szkód podczas jego przewozu. Jeżeli osoba fizyczna, przedsiębiorca lub organizacja nieposiadająca osobowości prawnej, nie jest przekonana, co do skuteczności działania posiadanego przez przewoźnika ubezpieczenia, może objąć swój towar dodatkową ochroną wykupując polisę CARGO.
Ubezpieczenie mienia w transporcie obejmuje szkody powstałe na skutek działania sił natury, upadku obiektu na środek transportu, wypadku, jakiemu uległ środek transportu, kradzieży i rabunku oraz innych okoliczności, które doprowadziły do utraty pierwotnej wartości ładunku. Polisę ubezpieczenia CARGO podpisuje się standardowo na okres 12 miesięcy.
Wysokość składki w przypadku ubezpieczenia OC przewoźnika, ubezpieczenia OC zawodowej przewoźnika oraz ubezpieczenia mienia w transporcie, wyliczana jest indywidualnie. Podstawą dla tych rachunków są oczywiście określone cechy wykonywanych przez przewoźnika zleceń, a także wysokość sumy gwarancyjnej i rodzaju transportowanych towarów. W przypadku ubezpieczenia CARGO, kluczową będzie ostatnia, wymieniona wyżej kwestia.
Biorąc pod uwagę okoliczności, w których osoba fizyczna lub przedsiębiorca może być zainteresowany wykupieniem polisy na któryś z omawianych produktów, zasadność regularnego opłacania składek jest w każdym z tych przypadków uzasadniona. Przewóz towarów wiąże się na wszystkich etapach łańcucha logistycznego z określonymi rodzajami ryzyka. Przewoźnik chcący być konkurencyjny na rynku, powinien posiadać ważne ubezpieczenie. Przedsiębiorca, który stara się natomiast o zawodową licencję jest do tego zobligowany. Czy zleceniodawca powinien wykupić ubezpieczenie CARGO każdego transportu? Wszystko zależy tak naprawdę od wartości ładunku i od… zaufania do przewoźnika.
Jednym z najpopularniejszych produktów oferowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe, jest niewątpliwie ubezpieczenie mieszkania. Dlaczego? Ponieważ zazwyczaj to właśnie ta nieruchomość stanowi przedmiot o największej wartości w ogólnym majątku osoby ubezpieczonej. Nic więc dziwnego, że właściciele mieszkań chcą skutecznie zabezpieczyć swój dobytek. Gdzie zatem szukać najlepszej polisy i jak działa kalkulator ubezpieczenia mieszkania? Zapraszamy do artykułu.
Pierwszy argument, przemawiający za zasadnością wykupienia ubezpieczenia mieszkania został zasygnalizowany już we wstępie do artykułu. Lokal mieszkalny stanowi dla wielu osób największą wartość w odniesieniu do całości zgromadzonego majątku. Aspekt ten powinien być wystarczający do rozważenia odpowiedniego zabezpieczenia nieruchomości na wypadek wystąpienia okoliczności, które mogłyby przyczynić się do obniżenia jej wartości.
Kolejnym czynnikiem, potwierdzającym istotność posiadania polisy ubezpieczającej mieszkanie, jest szereg zagrożeń, na które narażona jest właściwie każda nieruchomość, bez względu na rodzaj zabudowy. Mowa tu o pożarach, zalaniach, wybuchach gazu, czy szkodach powstałych na skutek działania sił natury. Choć życie w przekonaniu, że żadna z powyższych sytuacji nigdy nie dotknie Twojej nieruchomości jest bardzo wygodne, to ciężko odmówić takiej postawie sporej dozy naiwności. Nawet jeżeli skrupulatnie dbasz o zachowanie podstawowych zasad bezpieczeństwa w swoim mieszkaniu, pamiętaj, że sąsiedzi mogą nie być już pod tym względem tak ostrożni.
Jednym z wielu aspektów sprawiających, że ubezpieczenie mieszkania może pracować na korzyść jego właściciela jest fakt, że zakup nieruchomości to inwestycja, a każde ulokowanie pieniędzy musi zostać w przemyślany sposób zabezpieczone. Jeżeli dopuszczasz możliwość, że w przyszłości chciałbyś obecne mieszkanie sprzedać, wynająć lub zamienić na większe, powinieneś zadbać o amortyzację kosztów w przypadku obniżenia wartości nieruchomości. W jaki sposób może do tego dojść? Na przykład na skutek wystąpienia okoliczności zawartych w polisie ubezpieczeniowej.
Z przeprowadzanych regularnie ankiet dotyczących świadomości ubezpieczeniowej Polaków, wyłania się zwykle obraz braku zorientowania konsumentów w odniesieniu do zakresu ochrony, na którą uiszczają składki. Co więc konkretnie obejmuje ubezpieczenie mieszkania? Między innymi:
Zaletą umowy ubezpieczeniowej dotyczącej ochrony mieszkania, jest możliwość dopasowania jej zakresu do indywidualnych potrzeb ubezpieczającego. W zależności od wybranego wariantu ochrony, mieszkanie można ubezpieczyć najczęściej w dwóch dostępnych trybach:
Możliwość zindywidualizowania zakresu ochrony w przypadku ubezpieczenia mieszkania jest szczególnie przydatna dla osób, których nieruchomość zlokalizowana jest w miejscu narażonym na określone zagrożenia. Mogą to być choćby gwałtowne podmuchy wiatru, tereny zalewowe lub choćby niebezpieczna dzielnica, w której często dochodzi do włamań i rabunków. Wszystkie te czynniki należy wziąć pod uwagę podczas ustalania zakresu ochrony w polisie ubezpieczeniowej.
W zależności od indywidualnych potrzeb, istnieje szereg okoliczności, na wystąpienie których możesz dodatkowo ubezpieczyć swoją nieruchomość. Są to na przykład:
Jeżeli poszukujesz najlepszej oferty na ubezpieczenie mieszkania, możesz się poczuć nieco zagubiony, szczególnie jeśli nie orientujesz się w tematyce ubezpieczeniowej . Z myślą o komforcie klientów, TUZ Ubezpieczenia udostępnił niezwykle intuicyjne narzędzie, jakim jest kalkulator ubezpieczenia mieszkania. Zdarza się, że tego typu funkcjonalności wymagają od użytkownika szczegółowej wiedzy na temat poszczególnych parametrów jego nieruchomości. W przypadku kalkulatora od TUZ jest zupełnie odwrotnie.
Jedynymi danymi, których potrzebuje konsument zainteresowany obliczeniem składki ubezpieczeniowej, jest wskazanie typu posiadanej nieruchomości (mieszkanie, dom w budowie, gotowy dom jednorodzinny), jej powierzchni użytkowej oraz wartości ogólnej. Po wpisaniu tych informacji, użytkownik zostanie przekierowany na stronę z dostępnymi wariantami ubezpieczenia, spośród których będzie mógł wybrać ten, który najlepiej wpisuje się w jego potrzeby.
Skorzystanie z kalkulatora ubezpieczenia mieszkania, to jeden z najprostszych sposobów na ubezpieczenie nieruchomości w takim zakresie, jakiego potrzebuje konsument. Narzędzie to pozwala również wybrać dodatkowe opcje ochrony oraz zdecydować się na taką wysokość rocznej składki, z jaką poradzi sobie budżet ubezpieczonego. Powinieneś jednak pamiętać, że koszt ubezpieczenia zawsze będzie zależny od wartości posiadanej przez Ciebie nieruchomości oraz zainstalowanych w niej zabezpieczeń dodatkowych (np. instalacje przeciwpożarowe, czy antywłamaniowe).
Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy ubezpieczeniowej, warto abyś zastanowił się nad wyborem dostawcy tej usługi. Bynajmniej nie jest to aspekt mniej ważny niż zakres samej ochrony, czy wysokość proponowanej przez ubezpieczyciela składki. Pamiętaj, że otwartość na potrzeby klienta, zrozumienie dla jego sytuacji oraz przede wszystkim skuteczna i szybka pomoc w kryzysie to wartości, których nie można kupić. Z tych względów, w sprawach ubezpieczenia warto korzystać z usług zaufanych doradców i towarzystw o dużym rynkowym doświadczeniu, których działalność utożsamiana jest przede wszystkim z rzetelnością.
Uczestnictwo w wypadku lub kolizji drogowej należy do najbardziej stresujących sytuacji w jakich może się znaleźć kierowca. Co gorsza, konsekwencje tego zdarzenia mogą być niezwykle dotkliwe i dotyczyć zarówno szkód na zdrowiu, życiu, jak i majątku kierującego pojazdem. W tym ostatnim przypadku, jeżeli uczestnik kolizji nie jest jednocześnie jej sprawcą, może liczyć na pomoc z polisy kierowcy, który doprowadził do zdarzenia. Jak zatem przebiega likwidacja szkody z OC sprawcy zgodnie z wytycznymi KNF?
Poszkodowany w wypadku drogowym ma stosunkowo dużo czasu na zgłoszenie szkody do likwidacji z OC sprawcy. Ustawodawca przewidział bowiem, że właściciel pojazdu powinien skorzystać z tego przysługującego mu prawa w ciągu 3 lat od momentu, w którym dowiedział się o powstałej szkodzie i nie później niż 10 lat od zaistnienia zdarzenia drogowego. Wyjątek stanowią tu szkody powstałe na skutek przestępstwa. Eksperci zgodnie twierdzą jednak, że likwidacja szkody powinna nastąpić w możliwie najkrótszym czasie od momentu wypadku. Wynika to przede wszystkim z kwestii bezpieczeństwa użytkowania uszkodzonego pojazdu.
Likwidacja szkody z OC sprawcy to dla ubezpieczyciela standardowa procedura, wobec której ma on wypracowane zasady działania. Większość towarzystw ubezpieczeniowych udostępnia kilka sposobów na zgłoszenie szkody, tak aby poszkodowany miał szansę wybrać dogodną dla siebie formę. Zazwyczaj można w tym celu skorzystać z obsługi mailowej, telefonicznej, wysłać list polecony lub osobiście pojawić się w oddziale ubezpieczyciela.
Nie tylko sposób zgłoszenia szkody, ale także samo rozpatrywanie wniosku o wypłatę odszkodowania podlega określonym procedurom, a przede wszystkim 21 wytycznym opracowanym w 2015 roku przez Komisję Nadzoru Finansowego, do których musi stosować się każdy ubezpieczyciel. W tym artykule omówimy te dyrektywy, które w szczególności dotyczą dobrego interesu poszkodowanego ubiegającego się o likwidację szkody z OC sprawcy, a więc te skupiające się na sposobie prowadzenia postępowania likwidacyjnego oraz na ustalaniu wysokości świadczenia.
Wytyczna 10 KNF mówi o tym, że ubezpieczyciel powinien wykorzystać wszystkie dostępne mu środki celem zlikwidowania szkody w jak najkrótszym czasie. Oznacza to, że nawet jeśli w sprawie poszkodowanego toczy się proces sądowy, ubezpieczyciel powinien w miarę swoich możliwości przeprowadzać sukcesywnie kolejne etapy postępowania likwidacyjnego. Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe ma taką możliwość, a poszkodowany nie uczynił tego wcześniej, może wystąpić o niezbędne dokumenty do policji lub innych, istotnych w sprawie służb. Zasady likwidacji szkód muszą respektować terminy wyznaczone przez ustawodawcę.
Likwidacja szkody z OC sprawcy może zostać przeprowadzona na dwa sposoby – bezgotówkowo (serwisowo) lub kosztorysowo. W pierwszym przypadku, ubezpieczyciel rozlicza się bezpośrednio z serwisem dokonującym naprawy auta, natomiast w drugim wypłaca poszkodowanemu odszkodowanie na podstawie wykonanego kosztorysu niezbędnych do przeprowadzenia napraw. Wytyczna 15 KNF mówi o tym, że bez względu na sposób likwidacji szkód, ubezpieczyciel ma obowiązek przyjęcia w obu przypadkach identycznych kryteriów dla wyceny części i robocizny. Sporządzony kosztorys musi zagwarantować przywrócenie pojazdu do stanu sprzed wypadku. Jeżeli poszkodowany poprosi o wskazanie serwisu, który wykona niezbędne naprawy w kwocie oszacowanej przez ubezpieczyciela, przydatna może się okazać ustanowiona przez instytucję sieć naprawcza.
Poszkodowani, chcący skorzystać z likwidacji szkody z OC sprawcy, jeszcze kilka lat temu mogli spotkać się z tak zwaną amortyzacją kosztów dokonywaną przez ubezpieczyciela. Towarzystwa argumentowały takie działania przyjętym założeniem, że jeżeli w toku likwidacji szkód, w pojeździe poszkodowanego zostanie wymieniona część, która wykazywała niewielki stopień zużycia, to wartość handlowa pojazdu zostanie podniesiona. Wytyczna 16 KNF znosi możliwość stosowania amortyzacji kosztów i dotyczy to wszystkich części uszkodzonego samochodu.
Celem ujednolicenia kryteriów przyjmowanych dla wyceny szkody częściowej lub przypuszczenia wystąpienia szkody całkowitej pojazdu, KNF wydała wytyczną 19. Wskazuje ona zalecenie przyjęcia identycznych kryteriów dla kwalifikowania stopnia szkody. Dodatkowo, ubezpieczyciel powinien pomóc poszkodowanemu w zagospodarowaniu wraku pojazdu, w przypadku stwierdzenia szkody całkowitej.
Wytyczna 21 KNF wskazuje natomiast na powinność ubezpieczyciela w kwestii informowania poszkodowanego o możliwości starania się o rekompensatę, w przypadku utraty wartości handlowej pojazdu. Nawet jeżeli samochód zostanie przywrócony do stanu sprzed wypadku, to jego cena rynkowa spadnie przez obowiązek wykazania potencjalnemu kupującemu, że pojazd brał udział w kolizji. Nie wszyscy kierowcy zdają sobie sprawę z możliwości ubiegania się o takie odszkodowanie i stąd zalecenie dla ubezpieczyciela, dotyczące uwzględnienia w ustalaniu wysokości świadczenia, utraty wartości handlowej pojazdu.
W postępowaniu likwidacyjnym, nie tylko ubezpieczyciel powinien zastosować się do określonych wytycznych. Zanim poszkodowany zdecyduje się na złożenie formularza zgłoszenia szkody warto, aby przejrzał sekcję dokumenty do pobrania oraz zapoznał się z ogólnymi zasadami likwidacji szkód z OC sprawcy. Oczywiście, poszkodowany nie musi wiedzieć w tej kwestii wszystkiego i może oczekiwać poinstruowania przez doradców ubezpieczyciela. Nabycie podstawowego rozeznania w swojej sprawie, stanowi jednak zazwyczaj czynnik znacznie przyspieszający całą procedurę.
Podobne założenie warto przyjąć w przypadku konieczności dostarczenia ubezpieczycielowi niezbędnych protokołów z policji lub innych służb zaangażowanych w zdarzenie drogowe. Wspominaliśmy o tym wcześniej, że jedna z wytycznych KNF nakłada na ubezpieczyciela powinność pozyskania takich dokumentów jeżeli poszkodowany nie zrobił tego wcześniej. Jeżeli inicjatywa wyjdzie jednak od osoby zgłaszającej szkodę, czas procedowania wniosku również ulegnie skróceniu.
Warto pamiętać, że w przypadku wystąpienia jakichkolwiek niejasności, czy poczucia krzywdy w związku z decyzjami ubezpieczyciela, warto skorzystać z opcji mediacji i polubownego rozstrzygania sporów. Wiele towarzystw, w tym także TUZ, zdecydowanie preferuje tę drogę rozwiązywania sytuacji konfliktowych. Postępowania mediacyjne prowadzone są przy udziale wybranego przez obie strony mediatora i odbywają się w Centrum Mediacji Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego, która niedawno nagrodziła TUZ za skuteczne i efektywne mediacje.
Dla wielu użytkowników dróg, samochód stanowi bardzo dużą wartość, zarówno w wymiarze finansowym, jak i użytkowym. Nic więc dziwnego, że niektórzy posiadacze pojazdów decydują się na ich dodatkowe ubezpieczenie, na przykład za pośrednictwem Autocasco. Co jednak w sytuacji, w której właściciel samochodu chciałby objąć go ochroną jedynie na okoliczność wystąpienia wybranych przez niego grup ryzyka? Wówczas najlepszym produktem może okazać się ubezpieczenie minicasco czyli inaczej AC MINI.
Ubezpieczenie minicasco, nazywane również AC MINI bądź MINI AC to oferta ochrony tożsama w zasadach działania z ubezpieczeniem Autocasco (AC), ale obowiązująca w ograniczonym zakresie. Minicasco to dodatkowe, a więc niewymagane ustawowo ubezpieczenie samochodu, które gwarantuje finansowe wsparcie w momencie utraty lub uszkodzenia pojazdu, celem zakupu nowego lub przywrócenia stanu sprzed powstania szkody.
Jaki zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie minicasco? Produkt ten powstał przede wszystkim z myślą o tych sytuacjach, które generują dla właściciela pojazdu największe straty finansowe, a więc:
Przy wyborze wariantu dodatkowego ubezpieczenia samochodu, warto wiedzieć, co może być przedmiotem takiej ochrony. W przypadku minicasco są to pojazdy osobowe lub ciężarowe (DMC do 3,5 tony) wraz z ich wyposażeniem podstawowym. Pojazd, którego ma dotyczyć polisa musi być zarejestrowany na terenie Rzeczpospolitej Polskiej, mieć nie więcej niż 15 lat, a jego wartość rynkowa w dniu zawarcia umowy ubezpieczeniowej nie może być niższa niż 5 000 zł i nie wyższa niż 30 000 zł.
Wspominaliśmy już o tym, że ubezpieczenie minicasco często znajduje zastosowanie w sytuacjach, które powodują największe straty finansowe dla posiadaczy pojazdów. Pomijamy tu oczywiście szkody powstałe na skutek spowodowania wypadku komunikacyjnego. W tym przypadku pomocne będzie jedynie pełne ubezpieczenie AC, gdyż z obowiązkowego ubezpieczenia OC sprawcy mogą skorzystać jedynie ofiary wypadku, a nie kierowcy, z których winy do niego doszło. Dla kogo w szczególności zaprojektowano więc ubezpieczenie AC MINI? Przede wszystkim dla właścicieli pojazdów którzy:
Choć oferta ochrony AC MINI jest rzeczywiście okrojona w odniesieniu do pełnego ubezpieczenia Autocasco, to z pewnością wskazane wyżej okoliczności będą dotyczyły sporej grupy kierowców i doskonale wpiszą się w ich potrzeby.
Wielu właścicieli pojazdów, którzy stoją przed wyborem optymalnego dla nich zakresu ochrony ubezpieczeniowej, stara się dokonać bilansu zalet i wad każdej rozpatrywanej przez nich oferty. W przypadku ubezpieczenia minicasco, właściwie jedyną wadą jest okrojony względem pełnego Autocasco zakres ochrony oraz zwykle brak naliczana zniżek z tytułu korzystania z AC. Do niewątpliwych zalet ubezpieczenia AC MINI można natomiast zaliczyć:
Choć ubezpieczenie minicasco jest zdecydowanie tańsze niż pełen zakres ochrony AC, to do wyliczenia kosztów, jakie w jego ramach będzie ponosił ubezpieczony właściciel pojazdu, nadal potrzebnych jest określenie kilku zmiennych:
Dodatkowo, ważny jest oczywiście zakres ochrony oferowany przez ubezpieczyciela. TUZ w ramach produktu AC MINI przygotował dla swoich Klientów trzy warianty:
Ustalenie standardowej ceny minicasco dla wszystkich właścicieli pojazdów jest jak widać niemożliwe, a każdy przypadek wymaga indywidualnego rozpatrzenia. Celem uzyskania informacji dotyczących wyceny składki ubezpieczeniowej AC MINI, warto skontaktować się bezpośrednio z doradcami TUZ: https://tuz.pl/kontakt/.
Poruszanie się w ruchu drogowym oparte jest przede wszystkim na zaufaniu. Kierowcy, rowerzyści czy piesi wierzą, że inni użytkownicy drogi zastosują się do ustalonych zasad i nie spowodują kolizji z ich udziałem. Obowiązkiem każdego właściciela pojazdu, oprócz przestrzegania przepisów ruchu drogowego, jest także wykupienie ubezpieczenia, które pokryje szkody, jeżeli do wypadku mimo wszystko dojdzie. Zdarza się jednak, że kierowcy nie dopełniają tego obowiązku i wówczas z pomocą przychodzi UFG. Czym jest i jak działa ta instytucja?
Rozwinięcie skrótu UFG brzmi: Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Co kryje się pod tą nazwą? Otóż jest to instytucja, która zajmuje się wypłatą odszkodowań ofiarom wypadków spowodowanych przez sprawców, którzy uciekli z miejsca zdarzenia, są nieznani lub nie dopełnili obowiązku, jakim jest aktualne ubezpieczenie OC pojazdu. Z powyższej definicji wynika, że UFG to instytucja, która chroni interesy uczestników ruchu drogowego przed nierzetelnością i zaniedbaniami innych użytkowników dróg. Gdyby Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie wypełniał swojej roli, ofiary wypadków byłyby podwójnie poszkodowane w przypadku niedopełnienia przez sprawcę obowiązku posiadania OC.
Skąd Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny pozyskuje środki na wypłatę świadczeń dla ofiar wypadków spowodowanych przez nieznanych lub nieubezpieczonych kierowców? Odpowiedź jest nadzwyczaj prosta – ze składek, które opłacają obowiązkowi właściciele pojazdów, a więc tacy, którzy rozumieją, jak ważne jest posiadanie wymaganego ubezpieczenia. Jest to najważniejszy argument przemawiający za tym, że każdy kierowca powinien dbać o ubezpieczenie samochodu, gdyż nie sposób przewidzieć, czy kiedyś nie będzie musiał skorzystać ze środków gromadzonych przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
UFG wypłaca odszkodowania ofiarom wypadków spowodowanych zarówno przez sprawców nieznanych, jak i nieubezpieczonych. Procedury przekazywania świadczeń w obu tych przypadkach różnią się jednak i trzeba mieć to na uwadze.
W sytuacji, w której nie da się ustalić tożsamości sprawcy, a w spowodowanym przez niego wypadku ktoś zginął lub rozstrój zdrowia ofiary utrzymywał się powyżej 14 dni, UFG wypłaci 100% należnych świadczeń. Mówimy wówczas o odszkodowaniu, które zostanie wypłacone, gdyż powstała tzw. szkoda osobowa.
W wyniku wypadku najczęściej pojawia się także szkoda majątkowa, np. w postaci zniszczonego pojazdu. UFG również w takiej sytuacji może wypłacić odszkodowanie. Musi to być jednak poważne zdarzenie, w wyniku którego ktoś zginął lub rozstrój jego zdrowia trwał powyżej 14 dni. Ofiara wypadku nie otrzyma wówczas pełnego pokrycia szkód, gdyż Fundusz w takim przypadku pomniejsza świadczenie każdorazowo o 300 euro.
Bardzo ważny jest również fakt, że jeśli ofiara wypadku posiada wykupione ubezpieczenie AC (Autocasco), to w pierwszej kolejności musi ubiegać się o wypłatę świadczeń od swojego ubezpieczyciela, natomiast UFG pokryje wówczas wartość utraconych zniżek.
W sytuacji, w której sprawca wypadku nie posiada ważnego OC, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca ofierze 100% odszkodowania, zarówno w wyniku poniesionych szkód osobowych, jak i majątkowych. Skąd ta różnica? Skoro UFG zna dane sprawcy, to wie kogo ma obciążyć całą wartością wypłaconego ofierze świadczenia i dokonuje tego za pomocą tzw. regresu ubezpieczeniowego.
Zgłoszenia zaistniałej szkody do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego najłatwiej dokonać za pośrednictwem ubezpieczyciela zrzeszonego w UFG. Może to być po prostu firma, w której ofiara ma wykupione swoje OC. Cała procedura zawiera się pokrótce w trzech poniższych punktach:
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny to nie tylko organ wypłacający odszkodowania, ale także kontrolujący wypełnianie przez właścicieli pojazdów obowiązku wykupienia ubezpieczenia OC. Narzędziem, które pomaga w osiągnięciu tego celu, jest prowadzona przez Fundusz baza UFG, zawierająca spis wszystkich sprzedanych polis OC. Każdy, kto posiada numer rejestracyjny i VIN, może sprawdzić dane ubezpieczeniowe pojazdu na konkretny dzień.
Dodatkowym działaniem egzekwującym obowiązek posiadania OC są oczywiście kary grożące za jego niedopełnienie. Brak wykupionego ubezpieczenia przez okres powyżej 14 dni skutkuje nałożeniem naprawdę sporych sankcji, bo w przypadku samochodu osobowego maksymalna kara w 2020 roku wynosi aż 5200 zł.
W związku z powyższym oraz dla dobra każdego kierowcy niezmiernie ważne jest, aby pamiętać o wykupieniu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych w odpowiednim terminie.
Najnowsze komentarze