Category Archives: Nieruchomości


Ubezpieczenie domu w budowie – jak wybrać najlepsze?

Inwestycja w budowę domu jednorodzinnego dla wielu ludzi jest spełnieniem marzeń, ale jednocześnie jednym z największych wydatków w życiu. Dodatkowo na etapie wznoszenia nieruchomości może dojść do wielu nieprzewidzianych sytuacji, które spowodują znaczny wzrost kosztów, jakie będzie musiał ponieść inwestor. Celem zniwelowania negatywnych skutków takich sytuacji warto zaopatrzyć się w ubezpieczenie domu w budowie. Czym charakteryzuje się taka ochrona? Jakie są jej warianty? Od czego można ubezpieczyć powstającą nieruchomość i gdzie szukać najlepszego ubezpieczenia domu w budowie? Zapraszamy do artykułu.

Ubezpieczenie domu w budowie – czym się charakteryzuje ten produkt?

 

Ubezpieczenie domu w budowie to rodzaj ochrony skierowany do osób fizycznych, które realizują inwestycję budowlaną. Jest to jeden z typów ubezpieczenia wyróżniany w zakresie ubezpieczenia domu i mieszkania. Ten produkt ubezpieczeniowy został stworzony z myślą o inwestorach, którzy chcieliby zabezpieczyć swój majątek na czas budowy domu w wypadku wystąpienia w związku z nią zdarzeń, które mogłyby zwielokrotnić koszty całej inwestycji. Należy bowiem wiedzieć, że podczas wznoszenia nieruchomości może dojść do szeregu nieprzewidzianych sytuacji takich, jak np. szkody spowodowane działaniem sił natury i zjawisk pogodowych, dewastacje, kradzieże, rabunki materiałów, sprzętu budowlanego, czy niepożądane uszkodzenia związane z montażem lub demontażem stolarki okiennej lub/i drzwiowej.

 

Wszelkie szczegóły dotyczące charakterystyki ubezpieczenia domu w budowie znajdują się w OWU Domów Jednorodzinnych i Mieszkań. Szczególnie ważne jest natomiast, że tak jak każdy produkt ubezpieczeniowy, również ten posiada określone obowiązki Ubezpieczonego oraz Ubezpieczającego, wykluczenia i ograniczenia ubezpieczenia, a także informacje o częstotliwości i sposobie opłacania składek, okresie obowiązywania ubezpieczenia oraz warunkach ewentualnego rozwiązania umowy ubezpieczeniowej. Suma oraz przedmiot ubezpieczenia domu w budowie zależą natomiast od wariantu ochrony, na jaką zdecyduje się inwestor. Okazuje się bowiem, że wznoszoną nieruchomość można ubezpieczyć w zależności od etapu, na którym znajduje się budowa.

Klauzule ubezpieczenia domu w budowie – jakie?

 

Każda inwestycja w budowę domu składa się z wielu etapów charakteryzujących się występowaniem aspektów mogących ulec zniszczeniu, uszkodzeniu, dewastacji, kradzieży, czy nieumyślnym błędom instalatorskim. Z tych względów najlepszym rozwiązaniem dla usystematyzowania zakresu ubezpieczenia domu w budowie, jest ujęcie w ramach tego produktu klauzul podyktowanych etapem, na którym znajduje się budowa nieruchomości. Przedmiotem ubezpieczenia w przypadku poszczególnych klauzul wymienionych w OWU są:

 

  • Ubezpieczenie Domu jednorodzinnego w budowie w stanie surowym zamkniętym (Klauzula 01 oraz Klauzula 02) – inwestycja budowlana oraz materiały budowlane i stałe elementy wewnątrz inwestycji od ryzyk nazwanych, a więc np. deszczu nawalnego, gradu, huraganu, lawiny, powodzi czy pożaru. Dodatkowo stałe elementy wewnątrz inwestycji budowlanej ubezpieczone są od kradzieży z włamaniem oraz wynikających z tego faktu zniszczeń lub dewastacji. W trakcie rabunku może dojść także do uszkodzeń lub kradzieży okien i drzwi zewnętrznych lub/i wewnętrznych. Ubezpieczenie domu w budowie ubezpiecza inwestycję również od takich zdarzeń.

 

  • Ubezpieczenie Domu jednorodzinnego w budowie w stanie niezamkniętym (Klauzula 03) – dom jednorodzinny jeżeli jego budowa znalazła się już na etapie pokrycia budynku dachem. Wówczas ubezpieczenie zapewnia ochronę od ryzyk nazwanych, a więc tak, jak w przypadku Klauzul 01 i 02 między innymi od deszczu nawalnego, powodzi, pożaru, zapadania się ziemi, uderzenia pioruna, uderzenia pojazdu lądowego lub statku powietrznego. Trzeba też pamiętać, że momencie, w którym nastąpi wyodrębnienie wznoszonych pomieszczeń stropami, ścianami, oknami czy drzwiami zewnętrznymi, a więc budynek zyskuje stan surowego zamkniętego, automatycznie obejmowany jest zapisami Klauzuli 01.

 

  • Ubezpieczenie Domu jednorodzinnego w budowie od dnia rozpoczęcia robót budowlanych (Klauzula 05) – dom jednorodzinny od momentu wydania administracyjnej decyzji “pozwolenia na budowę” oraz faktycznego rozpoczęcia robót budowlanych. W tej klauzuli ubezpieczenie obejmuje te same grupy ryzyk, co w pozostałych wariantach i również należy pamiętać, że w momencie osiągnięcia przez inwestycję stanu surowego zamkniętego, automatycznie zaczynają obowiązywać zapisy Klauzuli 01. Bardzo ważne, aby w przypadku każdej z tych klauzul w ramach ubezpieczenia domu w budowie sprawdzić ewentualne wykluczenia oraz ograniczenia ochrony ubezpieczeniowej.

Gdzie ubezpieczyć dom w budowie?

 

Środki finansowe, które inwestor przeznacza na budowę domu jednorodzinnego są zazwyczaj znaczne, a niekiedy stanowią największą inwestycję w jego życiu. Nic więc dziwnego, że osoba decydująca się na budowę domu chciałaby w tej sytuacji znaleźć dla siebie najlepszą ochronę ubezpieczeniową. Biorąc pod uwagę fakt, że oferta polskiego rynku ubezpieczeniowego jest niezwykle bogata, niedoświadczonemu inwestorowi łatwo jest zagubić się w propozycjach różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Zatem gdzie ubezpieczyć dom w budowie? Najlepiej u doświadczonego ubezpieczyciela, który zaproponuje najlepsze warunki, indywidualne podejście do klienta, a także rzetelnie i przejrzyście przeprowadzi go przez cały proces podpisywania polisy.

 

Celem wyboru najlepszego ubezpieczenia domu w budowie warto skorzystać z narzędzia oferowanego przez TUZ Ubezpieczenia, jakim jest Kalkulator Ubezpieczenia Domu i Mieszkania. Już na wstępie bowiem inwestor może zaznaczyć, że interesuje go właśnie oferta ubezpieczeniowa przygotowana dla domów znajdujących się w budowie. Wówczas kalkulator “zapyta” użytkownika o kilka dodatkowych informacji charakteryzujących inwestycję budowlaną i przedstawi warianty ubezpieczenia do wyboru. Wszystko odbywa w się w zaledwie kilka minut i nie zobowiązuje użytkownika do skorzystania z zaproponowanych mu ofert.

Ubezpieczenie domu w budowie – na co zwrócić uwagę?

 

W trakcie wyboru produktu, jakim jest ubezpieczenie domu w budowie, warto wziąć pod uwagę dodatkowe opcje, które proponuje ubezpieczyciel. Nie tylko mogą one korzystnie wpłynąć na wysokość składki ubezpieczeniowej, ale przede wszystkim będą stanowiły rozszerzoną ochronę w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń. Do tego typu produktów należą między innymi Ubezpieczenie Home Assistance, Ubezpieczenie NNW, czy Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej osób fizycznych w życiu prywatnym.

Odśnieżanie dachów i chodników – kto za to odpowiada?

Obfite opady śniegu zwiastują dobrą zabawę dla dzieci i – niestety – więcej obowiązków dla właścicieli nieruchomości. Nie tylko trzeba, ale i warto zadbać o odśnieżanie dachów i chodników oraz usunąć zwisające sople. Usuwając zagrożenie dla przechodniów unikamy ewentualnego mandatu lub roszczenia o odszkodowanie za uraz, którego ktoś mógł doznać przy naszej posesji. Skąd wiadomo na kim spoczywają te obowiązki? I jak ich właściwe dopełnić? Odpowiadamy na to poniżej!

Odśnieżanie chodnika i dachu a przepisy prawa

Obowiązek odśnieżania reguluje ustawa o utrzymaniu czystości i porządku w gminach (a w szczególności art. 5 tej ustawy) oraz Prawo budowlane art. 61 pkt 2, który mówi, że właściciel lub zarządca obiektu budowlanego jest obowiązany:

zapewnić, dochowując należytej staranności, bezpieczne użytkowanie obiektu w razie wystąpienia czynników zewnętrznych odziaływujących na obiekt, związanych z działaniem człowieka lub sił natury, takich jak: wyładowania atmosferyczne, wstrząsy sejsmiczne, silne wiatry, intensywne opady atmosferyczne, osuwiska ziemi, zjawiska lodowe na rzekach i morzu oraz jeziorach i zbiornikach wodnych, pożary lub powodzie, w wyniku których następuje uszkodzenie obiektu budowlanego lub bezpośrednie zagrożenie takim uszkodzeniem, mogące spowodować zagrożenie życia lub zdrowia ludzi, bezpieczeństwa mienia lub środowiska”.

Czyli w skrócie właściciel lub administrator nieruchomości musi usunąć wszystko to, co zagraża bezpieczeństwu przechodniów w bezpośredniej bliskości budynku.

A kto odpowiada za bezpieczeństwo, gdy mieszkamy w budynku wielorodzinnym?

W przypadku domów jednorodzinnych jest jasne, do kogo należy nieruchomość i na kim spoczywa odśnieżenie dachu oraz chodnika. A jak sytuacja wygląda w budynkach wielorodzinnych? Tutaj też nie ma problemu, aby ustalić kto powinien chwycić za łopatę i zabezpieczyć teren przy nieruchomości.

Jeżeli dla budynku nie ma wyznaczonego zarządcy, to każdy współwłaściciel solidarnie odpowiada za odśnieżenie nieruchomości oraz skutki niedopełnienia tego obowiązku.

Odśnieżanie chodnika – obowiązki i kary?

Za chodnik uznaje się wydzieloną część drogi publicznej służącą do ruchu pieszego znajdującą się bezpośrednio przy granicy nieruchomości. Gdyby przy naszym budynku, doszło do wypadku w wyniku poślizgnięcia się na nieodśnieżonym chodniku, to poszkodowany może domagać się od właściciela nieruchomości odszkodowania.

W takim wypadku warto posiadać OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczenia domu lub mieszkania. Taka polisa może nas chronić przed roszczeniami, ale pamiętajmy, że nie pokryje ona kosztów wynikających z mandatów i kar. Aktualnie grzywna za brak odśnieżania chodnika może wynieść do 1500 zł (według art. 117 kodeksu wykroczeń).

Ale nie zawsze właściciel nieruchomości odpowiada za odśnieżenie chodnika. Z takiego obowiązku jesteśmy zwolnieni, gdy chodnik i granicę działki oddziela pas zieleni. Wtedy odśnieżenie chodnika jest obowiązkiem gminy. Taka sama sytuacja ma miejsce, gdy chodnik jest też miejscem płatnego postoju pojazdów. Z tą różnicą, że obowiązek spada wtedy na zarządcę drogi pobierającego opłaty.

W niektórych sytuacjach o winie będzie musiał rozstrzygnąć sąd

Niekiedy chaotyczny układ dróg i chodników w miastach sprawia, że osoby odpowiedzialne za zapewnienie na nich bezpieczeństwa, nie zdają sobie sobie sprawy z tego obowiązku. Dobrym przykładem ilustrującym taką sytuację jest kwestia dróg prywatnych. Właściciel takiej drogi również musi ją odśnieżyć i zapewnić na niej bezpieczeństwo poruszania się. Jeżeli na drodze prywatnej dojdzie do kolizji możemy zostać pociągnięci do odpowiedzialności. W takich sprawach zazwyczaj zaistniałą sytuację musi ocenić sąd.

Odśnieżanie dachów i usuwanie sopli – jak zrobić to prawidłowo?

Wiemy już więcej o tym, jakie obowiązki spoczywają na właścicielu nieruchomości zimą. W przypadku odśnieżania dachu musimy zachować szczególne zasady ostrożności. Zalegająca masa śniegu waży ok. 250 kg/m3. A w przypadku, gdy śnieg zaczyna topnieć to nawet nacisk 900 kg na metr sześcienny. Taka siła zagraża nie tylko przechodniom, ale i użytkownikom budynku.

Nie każdy może samodzielnie odśnieżyć dach w swoim budynku. Potrzebne są do tego odpowiednie uprawnienia, dopuszczające do pracy na wysokości. W końcu nieprawidłowe podejście do odśnieżania dachu grozi wypadkiem naszym lub przechodniów.

Konsekwencje nieodśnieżonego dachu lub chodnika

Kara za brak odśnieżonego chodnika może skończyć się naganą lub grzywną do 1500 zł (art. 117 kodeksu wykroczeń). Znacznie dotkliwsza może być kwota odszkodowania za szkody wyrządzone przez brak dopełnienia obowiązków właściciela nieruchomości. I chodzi tu zarówno o szkody osobowe (np. złamanie ręki w wyniku upadku na oblodzonym chodniku) jak i na mieniu (gdy np. spadający sopel lodu uszkodzi karoserię zaparkowanego obok auta).

W dodatku art. 91a Prawa budowlanego opisuje, że niespełnienie obowiązków zapewnienia bezpieczeństwa użytkownikom budynku podlega grzywnie nie mniejszej niż 100 stawek dziennych, karze ograniczenia wolności albo pozbawienia wolności do roku.

Wysokość mandatu za nieodśnieżony dach to maksymalnie 500 zł. Jeżeli stan techniczny nieruchomości budzi wątpliwości, inspektor budowlany może dodatkowo skierować sprawę do sądu. Poza tym karę grzywny w wysokości do 1000 zł może wymierzyć policja. A jeśli odmówimy przyjęcia mandatu, sprawa może trafić do sądu, gdzie kara maksymalna wynosi nawet 5000 zł. Na koniec za brak usunięcia sopli z budynku grozi kara od 20 zł do 500 zł.

Zimą trzeba odśnieżać nie tylko chodniki i dachy

Jak widać właściciel nieruchomości musi uważać na dopełnienie wielu obowiązków. W takich przypadkach przydaje się dobry pakiet ubezpieczenia domu i mieszkania (koniecznie z OC w życiu prywatnym). Ale o swoich obowiązkach powinni pamiętać też kierowcy samochodów – i nie chodzi tu o obowiązkowe ubezpieczenie OC pojazdu.

Przed wyruszeniem w drogę, nasz pojazd musi być prawidłowo odśnieżony. Niestety na drogach nierzadko widać, że w pośpiechu kierowcy odśnieżają tylko część auta, a na dachu transportują “czapę” śniegu. Za brak dokładności w odśnieżeniu samochodu grozi mandat w wysokości od 50 do 500 złotych. A dodatkowe 100 zł i 3 punkty karne, należy się za śnieg zalegający na tablicach rejestracyjnych.

Zalane mieszkanie – Co należy zrobić?

Mieszkając w bloku musimy brać pod uwagę możliwość zalania mieszkania. To my możemy zalać mieszkanie sąsiadowi albo on nam. Wreszcie mieszkanie może zostać zalane przez ulewne deszcze albo awarię za którą odpowiada spółdzielnia. W każdej z tych okoliczności musimy szybko zareagować, aby zmniejszyć skalę szkód. Podpowiadamy, co robić w takiej sytuacji. Bez względu na to, czy masz ubezpieczenie, czy go nie masz, sprawdź jak poradzić sobie z zalanym mieszkaniem!

Co robić w razie zalania mieszkania?

Zalanie mieszkania może zdarzyć się każdemu, ale bez względu na to, czy masz ubezpieczenie, czy nie, kluczowe jest szybkie działanie, aby zmniejszyć skalę szkód. Oto co należy zrobić:

  1. Lokalizuj źródło awarii: Pierwszym krokiem jest ustalenie, skąd pochodzi woda. Może to być awaria instalacji wodnej, wyciek z pralki lub zmywarki, a także nieszczelne okno podczas burzy.
  2. Odcięcie wody i prądu: Jeśli to możliwe, zamknij główny dopływ wody oraz wyłącz prąd w zalanych pomieszczeniach, aby uniknąć porażenia elektrycznego.
  3. Dokumentacja szkody: Zrób zdjęcia i nagraj filmy przedstawiające zalane mieszkanie, aby udokumentować skalę szkód. Jest to kluczowe dla procesu likwidacji szkody.
  4. Kontakt z sąsiadami lub zarządcą budynku: Jeśli zalanie pochodzi od sąsiada lub z rur pionowych w budynku, jak najszybciej zgłoś problem zarządcy nieruchomości. W przypadku awarii w mieszkaniu sąsiada skontaktuj się z nim bezpośrednio.
  5. Powiadomienie ubezpieczyciela: Jeżeli masz ubezpieczenie mieszkania, zgłoś szkodę swojemu ubezpieczycielowi. Zostaniesz poinformowany o dalszych krokach i niezbędnej dokumentacji.
  6. Zabezpieczenie mieszkania: Zabezpiecz mieszkanie, aby woda nie przedostała się do innych pomieszczeń – użyj wiader, ręczników, folii, aby zminimalizować straty. Przypilnuj, aby żadne niebezpieczne elementy (np. przewody elektryczne) nie miały kontaktu z wodą.

Zalanie mieszkania przez sąsiada

Jeśli zalanie jest spowodowane awarią w mieszkaniu sąsiada, natychmiast poinformuj go o sytuacji. Prawdopodobnie nie zdaje sobie sprawy z problemu. W międzyczasie zabezpiecz swoje mieszkanie, aby woda nie spowodowała większych strat. Jeśli posiadasz ubezpieczenie, sfotografuj zniszczenia i przekaż dokumentację swojemu ubezpieczycielowi.

Jeśli sąsiad nie ma ubezpieczenia mieszkania, może być konieczne dochodzenie swoich praw przed sądem, ponieważ to on jest odpowiedzialny za pokrycie szkód. W takiej sytuacji warto mieć własne ubezpieczenie mieszkania, które pokryje koszty naprawy.

Zalanie mieszkania z winy spółdzielni

Zalanie może być również wynikiem awarii instalacji, za którą odpowiada spółdzielnia mieszkaniowa. Jeżeli woda przedostała się do twojego mieszkania z rur pionowych, odpowiedzialność za szkody spoczywa na zarządcy nieruchomości. Zarządcy są zobowiązani do posiadania obowiązkowego ubezpieczenia OC, które pokryje straty powstałe w wyniku takich sytuacji. Warto zgłosić zalanie do spółdzielni i zażądać protokołu z oględzin.

Brak ubezpieczenia od zalania mieszkania – co wtedy robić?

Zarządca nieruchomości musi posiadać ubezpieczenie OC. Dlatego w przypadku jego winy i przyznania się do niej, uzyskamy odszkodowanie za zalane mieszkanie z polisy zarządcy. Jeśli nasze mieszkanie zostało zalane z winy spółdzielni lub dewelopera możemy dochodzić swoich praw przed sądem.

Oczywiście, jeśli posiadamy ubezpieczenie mieszkania, to skutki zalania pokryje nasz ubezpieczyciel. Ale co zrobić, gdy nasze mieszkanie zalał sąsiad, który nie ma odpowiedniej polisy (tak samo jak my)?

Warto tu podkreślić, że mając ubezpieczenie nieruchomości, zakład pokryje szkody wyrządzone w mieszkaniu ubezpieczonego. Żeby pokryć szkody wyrządzone innym osobom, niezbędne będzie ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

A to znaczy, że jeśli to my zalaliśmy mieszkanie sąsiada (a nie mamy odpowiedniej polisy), za szkodę płacimy z własnej kieszeni. Gdyby to sąsiad zalał nam mieszkanie – i również nie miałby polisy mieszkaniowej – to on będzie odpowiadał za pokrycie szkód. Jeżeli sąsiad nie przyznaje się do winy, trzeba będzie dochodzić swoich praw przed sądem.

Zalanie mieszkania – procedura przy ubezpieczeniu mieszkania

W najbardziej komfortowej sytuacji jesteśmy, gdy mamy wykupioną polisę na mieszkanie wraz z OC w życiu prywatnym. Wtedy skutki zalania mieszkania pokryje nasz ubezpieczyciel. Nawet, gdy to my ponosimy winę. Pamiętajmy jednak, że jako właściciel musimy spełnić odpowiednie obowiązki, aby uzyskać odszkodowanie. Podpisując umowę sprawdźmy zatem OWU i wykluczenia związane z ubezpieczeniem od zalania mieszkania.

Procedura odszkodowawcza przy zalaniu mieszkania dotyczy przede wszystkim zgromadzenia odpowiedniej dokumentacji. Standardowo będziemy musieli sporządzić protokół zalania – oto przykładowy wzór dokumentu do zgłoszenia zalania mieszkania

Po przesłaniu dokumentacji do towarzystwa ubezpieczeniowego, szkoda zostanie przyjęta w zakładzie. Następnie skontaktuje się z nami rzeczoznawca, aby umówić się na oględziny zalanego mieszkania. Warto też skontaktować się z ubezpieczycielem i zapytać o możliwość samodzielnej likwidacji szkody, która jest np. dostępna w TUZ Ubezpieczenia.

Kompletowanie dokumentacji po zalaniu mieszkania

Aby uzyskać odszkodowanie od ubezpieczyciela lub od zarządcy nieruchomości, niezbędne jest zgromadzenie odpowiedniej dokumentacji. Oto lista wymaganych dokumentów:

  • Numer polisy ubezpieczeniowej
  • Data i miejsce zdarzenia
  • Opis okoliczności zalania – dokładnie opisz, jak doszło do zalania.
  • Lista zniszczonych przedmiotów – sporządź szczegółowy wykaz zniszczeń wraz z szacunkową wartością.
  • Protokół z oględzin – zarządca budynku lub rzeczoznawca powinni sporządzić protokół z oględzin mieszkania.
  • Dokumenty własności mieszkania – mogą być wymagane przez ubezpieczyciela.
  • Zdjęcia i nagrania wideo – szczegółowa dokumentacja szkód.

Ubezpieczenie mieszkania od zalania – czy to się opłaca?

Zdecydowanie tak. Koszty naprawy zalanego mieszkania mogą być wysokie, a naprawa bez odszkodowania często mocno obciąża budżet. Ubezpieczenie mieszkania od zalania to niewielki wydatek w porównaniu do potencjalnych kosztów związanych z naprawą szkód. Nawet jeżeli sąsiad lub zarządca ma ubezpieczenie, proces uzyskania odszkodowania może być długotrwały, dlatego warto zadbać o własne zabezpieczenie.

Obowiązki właściciela nieruchomości a ubezpieczenie

Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, jeżeli właściciel nieruchomości nie dopełnił swoich obowiązków. Dlatego to tak ważne, aby o nich pamiętać. Co trzeba zrobić, aby nie stracić ubezpieczenia domu lub mieszkania? Na przykład przeprowadzać obowiązkowy przegląd budynku jednorodzinnego. Przynajmniej raz na 5 lat całego domu i instalacji elektrycznej. Nie tylko dla polisy, ale i swojego bezpieczeństwa, warto znać obowiązki właściciela nieruchomości. O nich, więcej w naszym artykule.

O czym musi pamiętać właściciel nieruchomości?

Zadaniem właściciela nieruchomości jest utrzymanie budynku w należytym stanie technicznym i estetycznym oraz dbanie o właściwe jego użytkowanie. Do jego obowiązków należy:

  • właściwie zabezpieczenie budynku i mienia (czyli stosowanie odpowiednich drzwi wejściowych i okien),
  • przestrzeganie zasad ostrożności oraz właściwej eksploatacji mienia (np. zamykanie okien podczas burzy, odpowiednie podłączenie sprzętów RTV/AGD i ich używanie),
  • przestrzeganie przepisów prawa (terminowe przeprowadzanie obowiązkowych kontroli, przez wykwalifikowanych fachowców),
  • przechowywanie ważnych dokumentów (np. protokołu odbioru mieszkania) i protokołów po wykonaniu obowiązkowych przeglądów technicznych.

Wszystkie obowiązki jakie spoczywają na właścicielu nieruchomości znajdziemy w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy) ubezpieczenia domu lub mieszkania. Należy zapoznać się z tym dokumentem przed podpisaniem polisy. Dla wygody, wymogi wynikające z prawa o obowiązkowym przeglądzie domu jednorodzinnego, umieściliśmy poniżej. 

Jakie są obowiązkowe przeglądy i kontrole nieruchomości?

Zakres obowiązkowych kontroli budynku opisuje prawo budowlane – przede wszystkim art. 61 i 62 – i jasno określa rodzaj i czas przeprowadzenia kontroli oraz, to kto jest upoważniony do jej wykonania.

Raz na 5 lat należy wykonać:

  • obowiązkowy przegląd instalacji elektrycznej w domu jednorodzinnym,
  • kontrolę systemów klimatyzacji,
  • kontrolę instalacji odgromowej (jeśli jest wymagana i zamontowana),
  • generalny przegląd budynku.

Raz na rok należy wykonać:

  • kontrolę urządzeń związanych z ochroną środowiska (np. szamba, kolektory słoneczne, pompy ciepła),
  • przegląd instalacji gazowej,
  • obowiązkowy przegląd kominiarski przewodów (dymowych, spalinowych, wentylacyjnych).

Czyszczenie przewodów kominowych należy przeprowadzić przynajmniej:

  • raz na 3 miesiące w paleniskach opalanych paliwem stałym,
  • raz na 6 miesięcy w paleniskach opalanych paliwem płynnym i gazowym.

Kontrola kotłów musi być przeprowadzona przynajmniej:

  • raz na 2 lata, w przypadku kotłów opalanych nieodnawialnym paliwem ciekłym lub stałym o efektywnej nominalnej wydajności ponad 100 kW,
  • raz na 4 lata, w przypadku kotłów opalanych nieodnawialnym paliwem ciekłym lub stałym o wydajności do 100 kW  oraz kotły opalane gazem.

Poza tym po 15 latach eksploatacji kotła (licząc od daty na tabliczce znamionowej kotła), należy przeprowadzić jednorazową kontrolę instalacji grzewczej.

Widać, że więcej obowiązków spoczywa na właściciela domów jednorodzinnych. W przypadku mieszkań, zadanie to należy do zarządcy nieruchomości. Dlatego muszą oni posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC zarządcy nieruchomości

W lepszej sytuacji są też właściciele domów energooszczędnych posiadających pompy ciepła i instalację fotowoltaiczną. Takie budynki mogą zrezygnować z komina, a tym samym wyeliminować obowiązek ich przeglądu i czyszczenia. 

Inne obowiązki właściciela nieruchomości

Dbanie o stan techniczny domu lub mieszkania wydaje się czasem tak oczywiste, że nie wymaga tłumaczenia. To w końcu wszystko po to, aby mieszkać bezpiecznie i komfortowo. Ale w obowiązkach właściciela domu leży też wygląd estetyczny i otoczenie budynku.

Jeśli jeszcze można zrozumieć, że gusta bywają różne, to nie wolno zapomnieć np. o tym, że do zadań właściciela należy także:

  • uprzątanie błota, liści, śniegu z chodników tuż przy granicy posesji,
  • dbać o stan elewacji (urwany kawałek tynku, może uszkodzić czyjś samochód – odpowiedzialność za to może zostać zrzucona na nas),
  • usuwanie (zagrażającego przechodniom) zalegającego śniegu, sopli lodu z dachu.

Czym skutkuje brak realizacji obowiązków właściciela nieruchomości?

Konsekwencje zależą od konkretnej sytuacji. Może to być kara grzywny lub pociągnięcie do odpowiedzialności za wyrządzoną szkodę (np. gdy ktoś złamie nogę na chodniku przy naszej posesji z naszej winy).

W przypadku ubezpieczenia domu lub mieszkania, może to być utrata części a nawet całości odszkodowania. Warunkiem jest tu przede wszystkim wskazanie zależności między brakiem ważnego przeglądu technicznego budynku a powstaniem szkody. Jeżeli takiego związku nie ma odszkodowanie nadal nam się należy – np. gdy dochodzi do podpalenia domu przez osoby trzecie TUZ TUW wypłaci odszkodowanie niezwłocznie. 

Ubezpieczenie nieruchomości – obowiązki i przywileje

Właściwie wykonywanie obowiązków właściciela nieruchomości, skutkuje większym komfortem i bezpieczeństwem domowników. Dzięki temu polisa mieszkaniowa może nas chronić w lepszy sposób. Warto wiedzieć, że możemy ubezpieczyć domki letniskowe i inne nieruchomości (np. garaże). Wszystko, co najważniejsze o umowie polisy znajdziemy w OWU. 

Nie zapomnijmy, że za brak ważnych przeglądów technicznych domu jednorodzinnego, możemy zapłacić mandat, a nawet stracić prawo do odszkodowania. Dlatego dokumenty i protokoły poświadczające kontrolę, warto przechowywać w bezpiecznym miejscu. 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu? Na co zwrócić uwagę?

Własny dom, bez względu na to czy zakupiony z rynku wtórnego, czy wybudowany od podstaw, często stanowi spełnienie marzeń jego mieszkańców. Im większą wartość nieruchomość przedstawia dla właścicieli, tym większa ich obawa o ewentualne uszkodzenie lub dewastację budynku. Wykazując się przezornością, wielu z nich decyduje się więc na wykupienie polisy ubezpieczeniowej. Jednak ile kosztuje ubezpieczenie domu? Od czego zależy wysokość składki i na co zwrócić uwagę wybierając zakres ochrony?

Ubezpieczenie domu – co wpływa na wysokość składki?

Najważniejszym aspektem towarzyszącym poszukiwaniu najlepszej oferty ubezpieczenia domu, jest zazwyczaj koszt wykupienia takiej ochrony. Niestety nie ma możliwość ustalenia standardowej stawki, która obowiązywałaby w każdym, indywidualnym przypadku. Czynników, które mogą bowiem wpłynąć na ostateczną wysokość składki ubezpieczenia domu jest naprawdę sporo. Zasadniczo można je podzielić na trzy grupy:

  • aspekty związane z samym domem, a więc przedmiotem ubezpieczenia,
  • informacje dotyczące osoby ubezpieczającej nieruchomość,
  • indywidualne ustalenia determinujące konstrukcję polisy ubezpieczeniowej.

Ubezpieczając dom warto pamiętać, że ochrona ta należy do grupy ubezpieczeń dobrowolnych, a więc nie jest nakazana ustawowo, jak choćby ubezpieczenie OC samochodu. Od tej reguły istnieją natomiast dwa wyjątki:

  • jeżeli dom kupowany jest na kredyt – bank ma wówczas prawo zażądać polisy ubezpieczenia nieruchomości,
  • jeżeli dom wchodzi w skład gospodarstwa rolnego, którego powierzchnia przekracza 1 ha.

Charakterystyka domu, jako przedmiotu ubezpieczenia

Wbrew pozorom nieruchomość, która ma zostać objęta ubezpieczeniem może się charakteryzować wieloma czynnikami wpływającymi na wysokość ewentualnej składki. W formularzach wypełnianych przez osoby zainteresowane wykupieniem polisy ubezpieczenia domu, znajdują się zazwyczaj zapytania o:

  • rok budowy nieruchomości,
  • aktualną wartość nieruchomości (najczęściej podaje się wartość przybliżoną),
  • rodzaj zabudowy – dom wolnostojący, bliźniak bądź dom w zabudowie szeregowej,
  • materiały użyte do konstrukcji – wyższą składką będą obciążone konstrukcje drewniane niż murowane, gdyż będą się one różniły pod względem łatwopalności,
  • fazę budowy nieruchomości – inną wysokością składki będzie objęty dom, który znajduje się dopiero w budowie, a inną już wykończona nieruchomość,
  • tytuł prawny do nieruchomości,
  • podpiwniczenie budynku,
  • powierzchnię użytkowa domu,
  • zabezpieczenia nieruchomości (alarm, drzwi antywłamaniowe),
  • lokalizację budynku (miasto, wieś).

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczenia domu szczególnie ważnym czynnikiem jest wartość nieruchomości. Chociaż, jak wskazaliśmy wyżej, w formularzu ubezpieczeniowym można podać kwotę przybliżoną, to zawsze warto zlecić wykonanie profesjonalnej wyceny na podstawie aktualnej wartości rynkowej. Dlaczego? Ponieważ wówczas szanse na niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie znacząco maleją. 

Trzeba pamiętać, że zarówno w jednym, jak i drugim przypadku nieprawidłowe oszacowanie sumy ubezpieczenia będzie miało dla ubezpieczającego negatywne skutki. W momencie likwidacji szkód może się bowiem okazać, że odszkodowanie jest niewystarczające lub, że wpłacane przez lata składki były zdecydowanie zbyt wysokie w stosunku do wartości poniesionych strat, a świadczenie i tak zostanie wypłacone jedynie w wysokości koniecznej do pokrycia powstałych szkód.

Dane ubezpieczającego i konstrukcja polisy

Kolejnymi, obok cech nieruchomości aspektami wpływającymi na wysokość składki ubezpieczenia domu, są informacje osobowe ubezpieczającego oraz zindywidualizowane zapisy w konstrukcji polisy. Jeżeli chodzi o dane właściciela nieruchomości, to zazwyczaj potrzebne są:

  • wiek ubezpieczającego (data urodzenia),
  • ilość osób zamieszkujących nieruchomość,
  • ilość nieletnich osób mieszkających w domu,
  • fakt prowadzenia działalności gospodarczej w ubezpieczanej nieruchomości,

W odniesieniu do czynników wpływających na konstrukcję polisy ubezpieczeniowej można wymienić:

  • historię zaistniałych szkód w trakcie obowiązywania poprzedniej polisy,
  • rodzaj ryzyk, na które w szczególności może być narażona nieruchomość,
  • ewentualną konieczność dokonania cesji praw z ubezpieczenia na rzecz banku (kredyt hipoteczny),
  • ewentualne zniżki za wykupienie kilku polis u tego samego ubezpieczyciela,
  • sumę ubezpieczenia – jeden z najważniejszych czynników determinujących wysokość składki.

Zakres ochrony i suma ubezpieczenia domu

Zakres ochrony, którą ubezpieczający chciałby objąć swoją nieruchomość sprawia, że zarówno kwota składki rocznej, jak i ogólna suma ubezpieczenia mogą się diametralnie różnić. Co ciekawe, nawet w ofercie tego samego ubezpieczyciela. Sytuacja ta wynika z tego, że w zależności od preferencji ubezpieczającego lub indywidualnych uwarunkowań nieruchomości, można zdecydować się na podstawowy wariant ochrony lub rozszerzony o konkretne grupy ryzyk. Standardowy pakiet obejmuje zwykle szkody powstałe na skutek pożaru, kradzieży oraz skutków działania sił przyrody. Ubezpieczenie domu można natomiast rozbudować o klauzule dotyczące na przykład:

  • dewastacji
  • ochrony szyb i elementów szklanych,
  • ochrony elementów wyposażenia,
  • dodatkowo OC w życiu prywatnym,
  • pakietu home assistance,
  • ubezpieczenie NNW.

Suma ubezpieczenia będzie zatem uzależniona od zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Zazwyczaj ustalana jest osobno np. dla stałych elementów konstrukcji budynku, wyposażenia oraz dodatkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Oznacza to, że w ramach oferty tego samego ubezpieczyciela, składka roczna może wynieść 100 lub 500 zł, a suma ubezpieczenia od kilku do kilkudziesięciu tysięcy zł. Każda sytuacja traktowana jest indywidualnie, a jeżeli ubezpieczający, chciałby szybko uzyskać odpowiedź na pytanie: ile kosztuje ubezpieczenie domu, zawsze może skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator ubezpieczenia domu i mieszkania.

Co warto wiedzieć ubezpieczając dom?

Tak, jak w przypadku każdego produktu ubezpieczeniowego, tak również decydując się na konkretną ofertę ubezpieczenia domu, koniecznie należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Zawierają one opis wykluczeń, a więc sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Warto być świadomym tego, że na przykład jeżeli do pożaru domu dojdzie z winy ubezpieczonego, to ubezpieczyciel może odmówić przekazania świadczenia.

Kolejnym aspektem, który warto mieć na uwadze decydując się na ubezpieczenie nieruchomości jest to, aby przy wyborze nie kierować się tylko i wyłącznie ceną wykupionej ochrony. Najtańsze warianty obejmują bowiem zupełnie podstawowy zakres ryzyka, który może się okazać niewystarczający, a wysokość składki i tym samym sumy ubezpieczenia, nie pokryje kosztów naprawy poniesionych szkód.

Ubezpieczenie mieszkania – kalkulator, cena i zakres ochrony

Jednym z najpopularniejszych produktów oferowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe, jest niewątpliwie ubezpieczenie mieszkania. Dlaczego? Ponieważ zazwyczaj to właśnie ta nieruchomość stanowi przedmiot o największej wartości w ogólnym majątku osoby ubezpieczonej. Nic więc dziwnego, że właściciele mieszkań chcą skutecznie zabezpieczyć swój dobytek. Gdzie zatem szukać najlepszej polisy i jak działa kalkulator ubezpieczenia mieszkania? Zapraszamy do artykułu.

Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie?

Pierwszy argument, przemawiający za  zasadnością wykupienia ubezpieczenia mieszkania został zasygnalizowany już we wstępie do artykułu. Lokal mieszkalny stanowi dla wielu osób największą wartość w odniesieniu do całości zgromadzonego majątku. Aspekt ten powinien być wystarczający do rozważenia odpowiedniego zabezpieczenia nieruchomości na wypadek wystąpienia okoliczności, które mogłyby przyczynić się do obniżenia jej wartości. 

Kolejnym czynnikiem, potwierdzającym istotność posiadania polisy ubezpieczającej mieszkanie,  jest szereg zagrożeń, na które narażona jest właściwie każda nieruchomość, bez względu na rodzaj zabudowy. Mowa tu o pożarach, zalaniach, wybuchach gazu, czy szkodach powstałych na skutek działania sił natury. Choć życie w przekonaniu, że żadna z powyższych sytuacji nigdy nie dotknie Twojej nieruchomości jest bardzo wygodne, to ciężko odmówić takiej postawie sporej dozy naiwności. Nawet jeżeli skrupulatnie dbasz o zachowanie podstawowych zasad bezpieczeństwa w swoim mieszkaniu, pamiętaj, że sąsiedzi mogą nie być już pod tym względem tak ostrożni. 

Jednym z wielu aspektów sprawiających, że ubezpieczenie mieszkania może pracować na korzyść jego właściciela jest fakt, że zakup nieruchomości to inwestycja, a każde ulokowanie pieniędzy musi zostać w przemyślany sposób zabezpieczone. Jeżeli dopuszczasz możliwość, że w przyszłości chciałbyś obecne mieszkanie sprzedać, wynająć lub zamienić na większe, powinieneś zadbać o amortyzację kosztów w przypadku obniżenia wartości nieruchomości. W jaki sposób może do tego dojść? Na przykład na skutek wystąpienia okoliczności zawartych w polisie ubezpieczeniowej.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Z przeprowadzanych regularnie ankiet dotyczących świadomości ubezpieczeniowej Polaków, wyłania się zwykle obraz braku zorientowania konsumentów w odniesieniu do zakresu ochrony, na którą uiszczają składki. Co więc konkretnie obejmuje ubezpieczenie mieszkania? Między innymi:

  • mieszkanie lub opcjonalnie dom,
  • stałe elementy konstrukcji, a więc drzwi, okna, instalacje, tynki, glazurę, a także szyby i inne elementy szklane,
  • ruchomości domowe (sprzęt AGD i RTV, ubrania, książki, obrazy itp.),
  • odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym (także najemcy i wynajmującego),
  • home assistance,
  • ubezpieczenie NNW,
  • ochronę prawną.

Zaletą umowy ubezpieczeniowej dotyczącej ochrony mieszkania, jest możliwość dopasowania jej zakresu do indywidualnych potrzeb ubezpieczającego. W zależności od wybranego wariantu ochrony, mieszkanie można ubezpieczyć najczęściej w dwóch dostępnych trybach:

  • allrisk – zasadniczo ubezpiecza od wszystkich zdarzeń, ale warto przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), a sprawdzić ewentualne wyłączenia z obszaru ochrony,
  • od wybranych ryzyk nazwanych, czyli wspomnianego wcześniej pożaru, uderzenia pioruna, zalania, gradu, huraganu, deszczu nawalnego czy choćby szkód wywołanych upadkiem drzew na budynek.

Możliwość zindywidualizowania zakresu ochrony w przypadku ubezpieczenia mieszkania jest szczególnie przydatna dla osób, których nieruchomość zlokalizowana jest w miejscu narażonym na określone zagrożenia. Mogą to być choćby gwałtowne podmuchy wiatru, tereny zalewowe lub choćby niebezpieczna dzielnica, w której często dochodzi do włamań i rabunków. Wszystkie te czynniki należy wziąć pod uwagę podczas ustalania zakresu ochrony w polisie ubezpieczeniowej.

Od czego można dodatkowo ubezpieczyć mieszkanie?

W zależności od indywidualnych potrzeb, istnieje szereg okoliczności, na wystąpienie których możesz dodatkowo ubezpieczyć swoją nieruchomość. Są to na przykład:

  • włamanie z rabunkiem,
  • dewastacja budynku,
  • stłuczenia szyb i innych szklanych konstrukcji (drzwi, kabiny prysznicowe, osłony kominkowe, płyty grzewcze),
  • assistance w przypadku konieczności skorzystania z usług fachowca – hydraulika, ślusarza, elektryka),
  • OC w przypadku wyrządzenia szkód osobom trzecim przez ubezpieczonego, jego bliskich, zwierzęta domowe lub pomoc domową,
  • NNW gwarantujące wypłatę świadczenia po doznanym na skutek wypadku uszczerbku na zdrowiu lub życiu.

Kalkulator ubezpieczenia mieszkania, czyli jak obliczyć składkę i jaka jest jego cena?

Jeżeli poszukujesz najlepszej oferty na ubezpieczenie mieszkania, możesz się poczuć nieco zagubiony, szczególnie jeśli nie orientujesz się w tematyce ubezpieczeniowej . Z myślą o komforcie klientów, TUZ Ubezpieczenia udostępnił niezwykle intuicyjne narzędzie, jakim jest kalkulator ubezpieczenia mieszkania. Zdarza się, że tego typu funkcjonalności wymagają od użytkownika szczegółowej wiedzy na temat poszczególnych parametrów jego nieruchomości. W przypadku kalkulatora od TUZ jest zupełnie odwrotnie.

Jedynymi danymi, których potrzebuje konsument zainteresowany obliczeniem składki ubezpieczeniowej, jest wskazanie typu posiadanej nieruchomości (mieszkanie, dom w budowie, gotowy dom jednorodzinny), jej powierzchni użytkowej oraz wartości ogólnej. Po wpisaniu tych informacji, użytkownik zostanie przekierowany na stronę z dostępnymi wariantami ubezpieczenia, spośród których będzie mógł wybrać ten, który najlepiej wpisuje się w jego potrzeby.

Skorzystanie z kalkulatora ubezpieczenia mieszkania, to jeden z najprostszych sposobów na ubezpieczenie nieruchomości w takim zakresie, jakiego potrzebuje konsument. Narzędzie to pozwala również wybrać dodatkowe opcje ochrony oraz zdecydować się na taką wysokość rocznej składki, z jaką poradzi sobie budżet ubezpieczonego. Powinieneś jednak pamiętać, że koszt ubezpieczenia zawsze będzie zależny od wartości posiadanej przez Ciebie nieruchomości oraz zainstalowanych w niej zabezpieczeń dodatkowych (np. instalacje przeciwpożarowe, czy antywłamaniowe).

Gdzie najlepiej ubezpieczyć mieszkanie?

Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy ubezpieczeniowej, warto abyś zastanowił się nad wyborem dostawcy tej usługi. Bynajmniej nie jest to aspekt mniej ważny niż zakres samej ochrony, czy wysokość proponowanej przez ubezpieczyciela składki. Pamiętaj, że otwartość na potrzeby klienta, zrozumienie dla jego sytuacji oraz przede wszystkim skuteczna i szybka pomoc w kryzysie to wartości, których nie można kupić. Z tych względów, w sprawach ubezpieczenia warto korzystać z usług zaufanych doradców i towarzystw o dużym rynkowym doświadczeniu, których działalność utożsamiana jest przede wszystkim z rzetelnością.

Ikona dostępności
Aa+
Aa-
Ikona kontrastu