Ile kosztuje ubezpieczenie domu? Na co zwrócić uwagę?

Własny dom, bez względu na to czy zakupiony z rynku wtórnego, czy wybudowany od podstaw, często stanowi spełnienie marzeń jego mieszkańców. Im większą wartość nieruchomość przedstawia dla właścicieli, tym większa ich obawa o ewentualne uszkodzenie lub dewastację budynku. Wykazując się przezornością, wielu z nich decyduje się więc na wykupienie polisy ubezpieczeniowej. Jednak ile kosztuje ubezpieczenie domu? Od czego zależy wysokość składki i na co zwrócić uwagę wybierając zakres ochrony?

Ubezpieczenie domu – co wpływa na wysokość składki?

Najważniejszym aspektem towarzyszącym poszukiwaniu najlepszej oferty ubezpieczenia domu, jest zazwyczaj koszt wykupienia takiej ochrony. Niestety nie ma możliwość ustalenia standardowej stawki, która obowiązywałaby w każdym, indywidualnym przypadku. Czynników, które mogą bowiem wpłynąć na ostateczną wysokość składki ubezpieczenia domu jest naprawdę sporo. Zasadniczo można je podzielić na trzy grupy:

• aspekty związane z samym domem, a więc przedmiotem ubezpieczenia,
• informacje dotyczące osoby ubezpieczającej nieruchomość,
• indywidualne ustalenia determinujące konstrukcję polisy ubezpieczeniowej.

Ubezpieczając dom warto pamiętać, że ochrona ta należy do grupy ubezpieczeń dobrowolnych, a więc nie jest nakazana ustawowo, jak choćby ubezpieczenie OC samochodu. Od tej reguły istnieją natomiast dwa wyjątki:

• jeżeli dom kupowany jest na kredyt – bank ma wówczas prawo zażądać polisy ubezpieczenia nieruchomości,
• jeżeli dom wchodzi w skład gospodarstwa rolnego, którego powierzchnia przekracza 1 ha.

Charakterystyka domu, jako przedmiotu ubezpieczenia

Wbrew pozorom nieruchomość, która ma zostać objęta ubezpieczeniem może się charakteryzować wieloma czynnikami wpływającymi na wysokość ewentualnej składki. W formularzach wypełnianych przez osoby zainteresowane wykupieniem polisy ubezpieczenia domu, znajdują się zazwyczaj zapytania o:

• rok budowy nieruchomości,
• aktualną wartość nieruchomości (najczęściej podaje się wartość przybliżoną),
• rodzaj zabudowy – dom wolnostojący, bliźniak bądź dom w zabudowie szeregowej,
• materiały użyte do konstrukcji – wyższą składką będą obciążone konstrukcje drewniane niż murowane, gdyż będą się one różniły pod względem łatwopalności,
• fazę budowy nieruchomości – inną wysokością składki będzie objęty dom, który znajduje się dopiero w budowie, a inną już wykończona nieruchomość,
• tytuł prawny do nieruchomości,
• podpiwniczenie budynku,
• powierzchnię użytkowa domu,
• zabezpieczenia nieruchomości (alarm, drzwi antywłamaniowe),
• lokalizację budynku (miasto, wieś).

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczenia domu szczególnie ważnym czynnikiem jest wartość nieruchomości. Chociaż, jak wskazaliśmy wyżej, w formularzu ubezpieczeniowym można podać kwotę przybliżoną, to zawsze warto zlecić wykonanie profesjonalnej wyceny na podstawie aktualnej wartości rynkowej. Dlaczego? Ponieważ wówczas szanse na niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie znacząco maleją. 

Trzeba pamiętać, że zarówno w jednym, jak i drugim przypadku nieprawidłowe oszacowanie sumy ubezpieczenia będzie miało dla ubezpieczającego negatywne skutki. W momencie likwidacji szkód może się bowiem okazać, że odszkodowanie jest niewystarczające lub, że wpłacane przez lata składki były zdecydowanie zbyt wysokie w stosunku do wartości poniesionych strat, a świadczenie i tak zostanie wypłacone jedynie w wysokości koniecznej do pokrycia powstałych szkód.

Dane ubezpieczającego i konstrukcja polisy

Kolejnymi, obok cech nieruchomości aspektami wpływającymi na wysokość składki ubezpieczenia domu, są informacje osobowe ubezpieczającego oraz zindywidualizowane zapisy w konstrukcji polisy. Jeżeli chodzi o dane właściciela nieruchomości, to zazwyczaj potrzebne są:

• wiek ubezpieczającego (data urodzenia),
• ilość osób zamieszkujących nieruchomość,
• ilość nieletnich osób mieszkających w domu,
• fakt prowadzenia działalności gospodarczej w ubezpieczanej nieruchomości,

W odniesieniu do czynników wpływających na konstrukcję polisy ubezpieczeniowej można wymienić:

• historię zaistniałych szkód w trakcie obowiązywania poprzedniej polisy,
• rodzaj ryzyk, na które w szczególności może być narażona nieruchomość,
• ewentualną konieczność dokonania cesji praw z ubezpieczenia na rzecz banku (kredyt hipoteczny),
• ewentualne zniżki za wykupienie kilku polis u tego samego ubezpieczyciela,
• sumę ubezpieczenia – jeden z najważniejszych czynników determinujących wysokość składki.

Zakres ochrony i suma ubezpieczenia domu

Zakres ochrony, którą ubezpieczający chciałby objąć swoją nieruchomość sprawia, że zarówno kwota składki rocznej, jak i ogólna suma ubezpieczenia mogą się diametralnie różnić. Co ciekawe, nawet w ofercie tego samego ubezpieczyciela. Sytuacja ta wynika z tego, że w zależności od preferencji ubezpieczającego lub indywidualnych uwarunkowań nieruchomości, można zdecydować się na podstawowy wariant ochrony lub rozszerzony o konkretne grupy ryzyk. Standardowy pakiet obejmuje zwykle szkody powstałe na skutek pożaru, kradzieży oraz skutków działania sił przyrody. Ubezpieczenie domu można natomiast rozbudować o klauzule dotyczące na przykład:

• dewastacji
• ochrony szyb i elementów szklanych,
• ochrony elementów wyposażenia,
• dodatkowo OC w życiu prywatnym,
• pakietu home assistance,
• ubezpieczenie NNW.

Suma ubezpieczenia będzie zatem uzależniona od zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Zazwyczaj ustalana jest osobno np. dla stałych elementów konstrukcji budynku, wyposażenia oraz dodatkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Oznacza to, że w ramach oferty tego samego ubezpieczyciela, składka roczna może wynieść 100 lub 500 zł, a suma ubezpieczenia od kilku do kilkudziesięciu tysięcy zł. Każda sytuacja traktowana jest indywidualnie, a jeżeli ubezpieczający, chciałby szybko uzyskać odpowiedź na pytanie: ile kosztuje ubezpieczenie domu, zawsze może skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator ubezpieczenia domu i mieszkania.

Co warto wiedzieć ubezpieczając dom?

Tak, jak w przypadku każdego produktu ubezpieczeniowego, tak również decydując się na konkretną ofertę ubezpieczenia domu, koniecznie należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Zawierają one opis wykluczeń, a więc sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Warto być świadomym tego, że na przykład jeżeli do pożaru domu dojdzie z winy ubezpieczonego, to ubezpieczyciel może odmówić przekazania świadczenia.

Kolejnym aspektem, który warto mieć na uwadze decydując się na ubezpieczenie nieruchomości jest to, aby przy wyborze nie kierować się tylko i wyłącznie ceną wykupionej ochrony. Najtańsze warianty obejmują bowiem zupełnie podstawowy zakres ryzyka, który może się okazać niewystarczający, a wysokość składki i tym samym sumy ubezpieczenia, nie pokryje kosztów naprawy poniesionych szkód.