* Wyliczenie składki dla 8-letniego pojazdu Volkswagen Polo, o mocy 44 kW, ubezpieczonego przez 47-letniego klienta z powiatu opatowskiego w województwie świętokrzyskim, posiadającego 10-letnią bezszkodową historię w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych OC dla samochodów osobowych.
* Wyliczenie składki dla domu o powierzchni 120 m2, suma ubezpieczenia: 670 tys. zł (średnia suma ubezpieczenia przy ubezpieczeniu domu w woj. mazowieckim), suma ubezpieczenia od ryzyka dewastacji: 5 tys. zł. Wysokość składki w zależności od wariantu: od wszystkich ryzyk (All Risks) - 623 zł, od ryzyk nazwanych 468 zł.
* składka dla dziecka uczęszczającego do przedszkola/żłobka przy sumie ubezpieczenia 10 000 zł.
28.08.2025
Kupujesz polisę OC? A może zastanawiasz się, co naprawdę obejmuje ubezpieczenie obowiązkowe? Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych to dokument, który każdy kierowca i właściciel pojazdu powinien znać choćby w podstawowym zakresie. W tym poradniku wyjaśniamy Twoje prawa i obowiązki – w końcu brak znajomości prawa nie zwalnia nas z jego przestrzegania.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych to podstawowy akt prawny, który reguluje zasady funkcjonowania najważniejszych ubezpieczeń obowiązkowych w Polsce. Obowiązuje od 22 maja 2003 roku i dotyczy zarówno osób fizycznych, jak i podmiotów prowadzących działalność gospodarczą.
Ustawa ta określa m.in. kto, kiedy i na jakich warunkach musi wykupić obowiązkową polisę. Najczęściej dotyczy to właścicieli pojazdów mechanicznych – to właśnie z niej wynika obowiązek posiadania ubezpieczenia OC komunikacyjnego. W artykule 4. Ustawy regulacje obejmują także:
Ustawa szczegółowo określa także:
Jako OC posiadaczy pojazdów mechanicznych należy rozumieć polisę wykupioną na samochód, motocykl, przyczepkę, ciągnik rolniczy czy motorower.
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) to instytucja, która pełni rolę swoistego „bezpiecznika” systemu ubezpieczeń komunikacyjnych w Polsce. Jego głównym zadaniem jest wypłata odszkodowań i świadczeń osobom poszkodowanym w wypadkach, gdy sprawca nie posiadał obowiązkowego ubezpieczenia OC lub uciekł z miejsca zdarzenia i nie udało się go ustalić. Fundusz finansuje te wypłaty ze składek wpłacanych przez wszystkich ubezpieczycieli oferujących polisy OC w Polsce.
UFG nie tylko rekompensuje szkody, ale również odzyskuje wypłacone kwoty od sprawców – w ramach tzw. regresu ubezpieczeniowego. Ponadto prowadzi ewidencję polis OC, dzięki której w kilka sekund można sprawdzić, czy dany pojazd ma ważne ubezpieczenie. Fundusz aktywnie monitoruje też przerwy w ochronie ubezpieczeniowej, automatycznie nakładając kary finansowe na właścicieli pojazdów, którzy nie dopełnili obowiązku zawarcia polisy.
W praktyce oznacza to, że nawet jeśli zostaniesz poszkodowany przez nieubezpieczonego kierowcę, nie pozostaniesz bez ochrony – UFG przejmie na siebie ciężar finansowy naprawy szkody, a następnie upomni się o pieniądze u winnego.
Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (PBUK) to z kolei organizacja, która dba o to, aby kierowcy mogli bezpiecznie poruszać się pojazdami poza granicami kraju – i aby obcokrajowcy mogli bez przeszkód jeździć po Polsce. PBUK jest częścią międzynarodowego systemu Zielonej Karty, który zapewnia ochronę ubezpieczeniową w razie wypadków drogowych za granicą, gdy sprawcą jest pojazd zarejestrowany w innym kraju.
Przykład: Jeśli polski kierowca spowoduje kolizję w państwie objętym systemem Zielonej Karty, to PBUK, we współpracy z odpowiednikiem w danym kraju, gwarantuje wypłatę odszkodowania poszkodowanemu.
Biuro pełni też odwrotną rolę – jeśli w Polsce dojdzie do wypadku spowodowanego przez zagraniczny pojazd, PBUK koordynuje proces uzyskania rekompensaty od ubezpieczyciela sprawcy.
Dzięki temu kierowcy nie muszą martwić się o skomplikowane formalności międzynarodowe – PBUK działa jako pośrednik i gwarant tego, żeby poszkodowany otrzymał należne świadczenie, niezależnie od kraju pochodzenia pojazdu sprawcy.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC (odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych) musi wykupić każda osoba, która jest właścicielem zarejestrowanego pojazdu – niezależnie od tego, czy auto jest używane na co dzień, czy stoi nieużywane w garażu. Ubezpieczenie chroni przed skutkami finansowymi szkód wyrządzonych innym uczestnikom ruchu drogowego.
Pierwszą polisę OC należy zawrzeć najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu lub przed wprowadzeniem go do ruchu – w zależności od tego, co nastąpi wcześniej. W przypadku samochodów używanych, kupionych na rynku wtórnym, obowiązek posiadania OC przechodzi na nowego właściciela od momentu podpisania umowy kupna-sprzedaży. Nie ma tu żadnego okresu przejściowego – przerwa w ciągłości ubezpieczenia może skutkować karą.
Brak ważnego OC to poważne naruszenie przepisów. Za każdy dzień przerwy w ubezpieczeniu grożą sankcje finansowe nakładane przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Wysokość kary zależy od liczby dni bez ochrony i rodzaju pojazdu.
W 2025 roku dla samochodów osobowych maksymalna kara może wynieść nawet 8510 zł (za przerwę powyżej 14 dni). Brak ubezpieczenia OC do 3 dni poskutkuje natomiast karą w wysokości 1 870 zł.
Co ważne, oprócz kary administracyjnej, brak OC oznacza też pełną odpowiedzialność finansową za ewentualne szkody wyrządzone w ruchu drogowym. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) co prawda wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu, ale później zażąda od sprawcy pełnej kwoty w ramach tzw. regresu ubezpieczeniowego – nierzadko idącej w dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych.
Zgodnie z Ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, każdy rolnik prowadzący gospodarstwo rolne musi posiadać ubezpieczenie OC rolnika. Obowiązek ten dotyczy zarówno właścicieli gospodarstw o powierzchni powyżej 1 ha, jak i tych, którzy prowadzą produkcję rolną uznawaną za dział specjalny – niezależnie od wielkości gruntu.
Celem polisy OC jest ochrona przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim w związku z pracami w gospodarstwie.
Warto pamiętać, że ustawa nakłada również na rolników obowiązek posiadania ubezpieczenia budynków rolnych od ognia i innych zdarzeń losowych. Taki przymus powstaje w momencie, gdy budynek zostanie pokryty dachem – i dotyczy wszystkich obiektów związanych z działalnością rolniczą.
Karę można zapłacić nie tylko za brak OC samochodu. Jeśli rolnik nie wykupi swojego obowiązkowego ubezpieczenia, może doczekać się wezwania do zapłaty 1 170 zł.
Uwaga! Kara za brak OC rolnika wynosi jedną czwartą minimalnego wynagrodzenia w kraju.
Dlaczego w tych zawodach ubezpieczenie OC to must have? Ze względu na ochronę osób trzecich – ubezpieczenie chroni przed skutkami błędów, zaniedbań lub pomyłek, które mogą prowadzić do szkód materialnych, finansowych czy zdrowotnych
Brak OC może skutkować koniecznością pokrycia roszczeń z własnych środków, a także karami finansowymi, upomnieniami, naganami czy nawet odebraniem prawa do wykonywania zawodu.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych opisuje podstawowe zasady funkcjonowania ubezpieczeń komunikacyjnych oraz obowiązkowych polisa dla rolników. Znajdziemy tam informacje o tym, kogo i w jakich sytuacjach dotyczy przymus ubezpieczeniowy.
Poza tym omawiany akt prawny informuje o karach za brak przestrzegania obowiązku ubezpieczeniowego, reguluje mechanizm likwidacji szkód i rezygnacji z ubezpieczenia.