Jak ubezpieczyciel wylicza wysokość odszkodowania?
Wypłata odszkodowania przy szkodzie całkowitej to różnica między wartością auta sprzed wypadku a wartością tego, co z niego zostało (czyli wraku).
Likwidacja szkody w tym trybie opiera się na prostym działaniu matematycznym. Rzeczoznawca ustala wartość rynkową pojazdu sprzed zdarzenia, a następnie wycenia tzw. pozostałości.
Kwota odszkodowania = Wartość rynkowa (przed szkodą) – Wartość wraku (wg opinii rzeczoznawcy).
| Składnik wyceny |
Przykład kwotowy |
| Wartość pojazdu przed szkodą |
50 000 zł |
| Wartość wraku (pozostałości) |
20 000 zł |
| Kwota odszkodowania do wypłaty |
30 000 zł |
W takim przypadku otrzymujesz 30 000 zł na konto, a uszkodzony pojazd zostaje u Ciebie. Możesz go sprzedać (ubezpieczyciel często pomaga znaleźć kupca na portalu aukcyjnym) i odzyskać brakujące 20 000 zł. Łącznie w Twoim portfelu znów znajdzie się równe wartości pojazdu 50 000 zł.
Co się dzieje z samochodem po szkodzie całkowitej?
Po orzeczeniu szkody całkowitej, Ty jako właściciel pojazdu decydujesz o jego dalszym losie – auto nadal należy do Ciebie.
Masz do wyboru trzy główne drogi, zależnie od tego, w jakim stanie ubezpieczyciel zostawił Twój samochód:
- Oddanie do naprawy – Jeśli uszkodzenie pojazdu nie wyklucza go z ruchu pod kątem bezpieczeństwa, możesz spróbować go naprawić. Pamiętaj jednak, że koszt naprawy samochodu prawdopodobnie przewyższy otrzymane odszkodowanie, więc musisz dołożyć własne środki.
- Sprzedaż na części – Jeśli naprawa auta jest zupełnie nieopłacalna, możesz rozebrać auto (lub sprzedać firmie, która to robi) i odzyskać pieniądze za sprawne podzespoły.
- Oddanie do kasacji – Gdy pojazd to dosłownie „sterta złomu”, najlepiej oddać go do Autoryzowanej Stacji Demontażu Pojazdów. Otrzymasz tam zaświadczenie niezbędne do wyrejestrowania auta i zwrot niewykorzystanej składki za ubezpieczenie.
Czy autem po szkodzie całkowitej można jeździć?
Możesz poruszać się takim autem tylko wtedy, gdy przeszło ono dodatkowe badanie techniczne i diagnosta potwierdził, że pojazd spełnia warunki bezpieczeństwa.
Samo stwierdzenie szkody całkowitej nie oznacza automatycznego zakazu jazdy, ale ubezpieczyciel często informuje wydział komunikacji o poważnych uszkodzeniach. Jeśli policja zatrzyma Cię w mocno rozbitym aucie, zatrzyma dowód rejestracyjny. Naprawa pojazdu w takim przypadku musi być rzetelna – prowizoryczne „wyklepanie” maski nie wystarczy, by auto legalnie wróciło na drogi.
Czy właściciel pojazdu może naprawić auto po szkodzie całkowitej?
Tak, masz prawo do naprawy uszkodzonego pojazdu, o ile technicznie nadaje się on do przywrócenia do ruchu, ale ubezpieczyciel nie pokryje kosztów powyżej wartości auta.
To ważny moment. Jeśli stwierdzenie szkody całkowitej dotyczy Twojego ukochanego auta i chcesz je ratować „za wszelką cenę”, możesz to zrobić. Jednak pamiętaj: odszkodowanie z OC lub AC, które otrzymasz, to tylko wspomniana wcześniej różnica. Jeśli naprawa uszkodzonego pojazdu wyniesie więcej, niż dostałeś z polisy, resztę musisz dołożyć z własnej kieszeni.
Korzystając z OC w TUZ, zyskujesz pewność, że rzetelnie ocenimy szkody i pomożemy Ci sprawnie przejść przez cały proces, abyś mógł jak najszybciej kupić nowy samochód lub sfinansować naprawę.
Co dzieje się z wrakiem samochodu?
Wrak (pozostałości) pozostaje Twoją własnością, ale ubezpieczyciel ma obowiązek pomóc Ci w jego sprzedaży, jeśli wyrazisz taką chęć.
Wielu klientów obawia się, że zostaną z „kupą złomu” na podwórku. Spokojnie. Jako uprawniony do zbycia uszkodzonego pojazdu, możesz poprosić towarzystwo ubezpieczeniowe o pomoc. Ubezpieczyciel wystawia wtedy wrak na specjalną platformę aukcyjną. Jeśli znajdzie się chętny, otrzymasz kontakt do kupca, który odbierze od Ciebie auto i wypłaci wyliczoną przez rzeczoznawcę kwotę. To rozwiązanie oszczędza Twój czas i nerwy, których po stłuczce i tak masz pewnie pod dostatkiem.
Czy trzeba się zgodzić na szkodę całkowitą?
Nie musisz zgadzać się z wyceną rzeczoznawcy, ale szkoda całkowita to fakt ekonomiczny wynikający z liczb. Możesz kwestionować wartość rynkową pojazdu przed szkodą lub kosztorys naprawy, przedstawiając własne wyceny od niezależnych ekspertów. Jeśli udowodnisz, że naprawa pojazdu kosztuje mniej niż 100% (w OC) lub 70% (w AC) wartości auta, ubezpieczyciel zmieni kwalifikację na szkodę częściową.
Kiedy stwierdzenie szkody całkowitej może być nieopłacalne?
Szkoda całkowita bywa niekorzystna, gdy ubezpieczyciel zaniży wartość Twojego auta sprzed wypadku lub zbyt wysoko wyceni wartość wraku.
Dlaczego to problem? Mechanizm jest prosty: im droższy wrak w opinii ubezpieczyciela, tym mniejsza kwota odszkodowania trafia na Twoje konto. Jeśli rzeczoznawca uzna, że Twoje rozbite auto jest warte 10 000 zł, a nikt nie chce go kupić za więcej niż 6 000 zł, realnie tracisz 4 000 zł.
Zdarza się też, że wartość pojazdu przed szkodą zostaje ustalona na podstawie najtańszych ofert z rynku, co nie uwzględnia świetnego stanu technicznego czy doinwestowania Twojego konkretnego egzemplarza. W takich sytuacjach warto walczyć o rzetelną wycenę, bo to ona decyduje, czy za otrzymane pieniądze faktycznie kupisz auto o podobnym standardzie.
Bądź przygotowany na szkodę całkowitą
Nikt nie planuje wypadku, ale każdy może zminimalizować jego skutki finansowe. Solidna polisa AC w TUZ to pewność, że w razie „totalki” nie zostaniesz z problemem sam. Pomożemy Ci przejść przez formalności i zadbamy o uczciwe rozliczenie, byś mógł szybko wrócić za kółko.
Chcesz sprawdzić, ile kosztowałoby pełne bezpieczeństwo Twojego auta? Chętnie przygotujemy dla Ciebie ofertę, która oszczędzi Ci stresu w przyszłości – napisz lub zadzwoń!
FAQ: Najczęściej zadawane pytania o szkodę całkowitą
Jakie odszkodowanie przysługuje przy szkodzie całkowitej?
W przypadku szkody całkowitej otrzymasz kwotę stanowiącą różnicę między wartością Twojego pojazdu bezpośrednio przed zdarzeniem a wartością uszkodzonego wraku (pozostałości). Suma ta, wraz z kwotą uzyskaną ze sprzedaży wraku, powinna pozwolić Ci na zakup samochodu o podobnych parametrach.
Czy wysokość odszkodowania po szkodzie całkowitej zawsze wiąże się z pomniejszeniem wartości o wartość wraku?
Tak, ubezpieczyciele stosują metodę dyferencyjną. Oznacza to, że wypłacają różnicę wartości. Skoro wrak nadal należy do Ciebie i przedstawia określoną wartość rynkową, towarzystwo ubezpieczeniowe odejmuje go od całości wyceny pojazdu sprzed szkody.
Czy ubezpieczyciel może przejąć wrak po szkodzie całkowitej?
Ubezpieczyciel nie ma obowiązku przejęcia uszkodzonego auta, ponieważ pozostaje ono Twoją własnością. Jednak na Twoją prośbę towarzystwo powinno pomóc Ci w jego sprzedaży, np. poprzez wystawienie go na aukcję dla profesjonalnych stacji demontażu i handlarzy częściami.
Ile kosztuje zezłomowanie samochodu osobowego po ustaleniu szkody całkowitej?
Zazwyczaj kasacja auta w legalnej stacji demontażu jest bezpłatna, a nawet możesz otrzymać niewielką kwotę (zależną od wagi auta). Koszty mogą pojawić się tylko wtedy, gdy auto jest niekompletne (waży mniej niż 90% masy wpisanej w dowodzie).
Jak wyrejestrować samochód po szkodzie całkowitej?
Musisz udać się do Wydziału Komunikacji w ciągu 30 dni od otrzymania zaświadczenia o demontażu pojazdu. Zabierz ze sobą wniosek, tablice rejestracyjne, dowód rejestracyjny oraz wspomniane zaświadczenie ze stacji kasacji. Urzędnik wyda decyzję o wyrejestrowaniu pojazdu.
