04-09-2020
Czy zmiana ubezpieczyciela OC w trakcie trwania umowy jest możliwa?
Masz OC i interesuje cię zmiana ubezpieczyciela? Możesz zmienić polisę OC w trakcie trwania umowy w trzech sytuacjach. Gdy kończy się twoja obecna umowa, gdy kupiłeś samochód z ważnym ubezpieczeniem OC sprzedającego lub masz podwójne ubezpieczenie OC. Zastanawiasz się jeszcze, jak wygląda zmiana ubezpieczyciela OC w praktyce? Wszystko, co trzeba wiedzieć znajdziesz w naszym artykule!
Kiedy można zmienić ubezpieczenie OC?
Obecna polisa OC nie spełnia naszych wymagań? Nic nie szkodzi - zmiana ubezpieczenia OC w trakcie trwania umowy nie jest trudna. Trzeba tylko wiedzieć, w jakich okolicznościach można tego dokonać. Oto trzy sytuacje, które dają nam możliwość wypowiedzenia umowy i zmiany ubezpieczyciela:
obecna umowa ubezpieczenia wkrótce wygasa,
zakupiliśmy auto z ważną polisą OC osoby sprzedającej pojazd,
mamy podwójne ubezpieczenie OC.
Omówmy po kolei każdy scenariusz i sprawdźmy, czy nie ma od nich wyjątków, o których należy wiedzieć.
Zmiana ubezpieczyciela OC, gdy kończy się umowa
Jeżeli kończy się nasza umowa, wypowiedzenie należy złożyć najpóźniej na jeden dzień przed końcem okresu ubezpieczenia. Inaczej polisa OC zostanie automatycznie przedłużona. Warto zatem zadbać o terminowe przekazanie wypowiedzenia. Najlepiej na piśmie.
Przydatnym wyjątkiem od powyższej zasady jest wysyłka wypowiedzenia OC poprzez Pocztę Polską. W tej sytuacji ważna jest data wysłania listu, a nie jego otrzymania przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Przy wykorzystaniu tej metody na jeden dzień przed wygaśnięciem umowy, warto zachować potwierdzenie nadania listu.
Wraz z zakupionym pojazdem otrzymaliśmy polisę OC
Kupując samochód z ważnym OC, możemy zdecydować, czy pozostajemy przy ubezpieczycielu wybranym przez sprzedającego, czy chcemy wybrać własne TU. Wybór nowego ubezpieczenia nie musi być zawsze korzystny. Np. gdy sprzedający opłacił całą składkę z góry. Sprzedający odzyska zwrot składki tylko w sytuacji, gdy kupujący złoży wypowiedzenie OC.
Prawa i obowiązki wynikające z ubezpieczenia OC przechodzą na nowego właściciela. Pamiętajmy, że za brak aktualnego OC grożą kary. Dlatego upewnijmy się do kiedy auto ma ważne ubezpieczenie i sprawdźmy, która oferta będzie dla nas najlepsza.
Jeżeli zatrzymamy polisę po sprzedającym, ubezpieczyciel dokona zapewne rekalkulacji składki. W takim scenariuszu możemy też zmienić ubezpieczyciela OC w każdym momencie, przez cały okres trwania umowy. Wystarczy złożyć wypowiedzenie i dopilnować, aby nie było przerwy w ubezpieczeniu pojazdu.
Nie zapomnijmy, że OC sprzedającego pojazd nie ulega automatycznemu przedłużeniu. Obowiązek podpisania nowej umowy spoczywa na nas.
Podwójne OC a zmiana ubezpieczyciela
W sytuacji, gdy wykupiliśmy nową polisę a nie zrezygnowaliśmy z poprzedniej (np. po sprzedającym auto), jesteśmy podwójnie ubezpieczeni. Jednak nie ma to dla nas żadnych dodatkowych korzyści. Na szczęście możemy w każdym momencie zrezygnować z poprzedniego ubezpieczyciela.
Uwaga! Od umowy OC zawartej przez internet lub telefon można odstąpić w ciągu 30 dni od chwili jej zawarcia. Dlatego w takiej sytuacji przy podwójnym OC nie możemy zrezygnować z umowy zawartej na odległość po tym jak minęło 30 dni od jej zawarcia. Musimy złożyć wypowiedzenie dla drugiej umowy (przedłużonej automatycznie, albo pochodzącej od kupionego auta).
Pamiętajmy, że po wypowiedzeniu umowy OC będziemy musieli zapłacić tylko za okres ochrony w jakim była ważna polisa.
Zmiana ubezpieczyciela OC w trakcie trwania umowy - na co uważać?
Zmieniając OC w trakcie umowy istnieje ryzyko, że albo będziemy podwójnie ubezpieczeni, albo grozi nam kara za brak ubezpieczenia OC. Wystarczy jeden dzień bez polisy i grzywna dla samochodów osobowych wynosi aż 1040 zł w 2020 roku.
Żeby uniknąć problemów ze zmianą ubezpieczyciela, warto sprawdzić kiedy kończy się aktualne ubezpieczenie. Jeżeli korzystamy z ubezpieczenia po sprzedającym auto, taka polisa nie odnowi się automatycznie. W innej sytuacji zostanie ono automatycznie przedłużone.
Jeśli chcemy zmienić ubezpieczyciela OC, pozostaje złożyć wypowiedzenie. Pismo powinno trafić do towarzystwa najpóźniej na jeden dzień przed końcem umowy. Unikniemy wtedy przedłużenia. Przy nowej umowie o polisę OC ustalamy okres ochrony w taki sposób, aby nie powstał ani jeden dzień przerwy w ubezpieczeniu.
Zmiana ubezpieczyciela AC
W przypadku ubezpieczenia AC, sytuacja jest jeszcze prostsza. Zmiana polisy AC w trakcie trwania umowy, jest możliwa, gdy nie minęło jeszcze 30 dni od jej zawarcia (lub 7 dni dla przedsiębiorców) - dla polis z okresem ważności dłuższym niż 6 miesięcy.
Jeżeli termin na wypowiedzenie umowy AC minął, pozostaje nam tylko czekać do końca jej obowiązywania. Pamiętajmy, że ubezpieczenie AC nie przedłuża się automatycznie. Jeśli chcemy mieć ważną polisę Autocasco musimy dopilnować tego samemu.
OC a zmiana ubezpieczyciela - co warto wiedzieć?
Podsumujmy najważniejsze informacje jakie wynikają z lektury powyższego artykułu:
zmiana OC w trakcie trwania umowy jest możliwa w trzech scenariuszach, gdy: kończy się umowa, mamy podwójne ubezpieczenie, kupiliśmy pojazd z ważnym OC,
jeśli spotkała nas jedna z powyższych okoliczności możemy w każdym momencie wypowiedzieć umowę, ale…
należy uważać, aby nie doszło do przerwy w ubezpieczeniu OC (grożą nam za to wysokie kary),
nie można zrezygnować z umowy, która została zawarta na odległość (przez internet, telefon) po 30 dni od jej podpisania,
żeby prawidłowo zmienić ubezpieczyciela OC należy złożyć wypowiedzenie, które zostanie odebrane w TU najpóźniej na jeden dzień przed końcem umowy (można to zrobić przez internet, albo tradycyjnie poprzez Pocztę Polską - liczy się data stempla),
ubezpieczenie AC nie ulega automatycznemu przedłużeniu. Rezygnacja z polisy AC jest niemożliwa, gdy minęło więcej niż 30 dni od jej zawarcia (lub 7 dni, gdy jesteśmy przedsiębiorcą).
Komunikacja i motoryzacja ,
Prawo i przepisy
17-08-2020
Obowiązki właściciela nieruchomości a ubezpieczenie
Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, jeżeli właściciel nieruchomości nie dopełnił swoich obowiązków. Dlatego to tak ważne, aby o nich pamiętać. Co trzeba zrobić, aby nie stracić ubezpieczenia domu lub mieszkania? Na przykład przeprowadzać obowiązkowy przegląd budynku jednorodzinnego. Przynajmniej raz na 5 lat całego domu i instalacji elektrycznej. Nie tylko dla polisy, ale i swojego bezpieczeństwa, warto znać obowiązki właściciela nieruchomości. O nich, więcej w naszym artykule.
O czym musi pamiętać właściciel nieruchomości?
Zadaniem właściciela nieruchomości jest utrzymanie budynku w należytym stanie technicznym i estetycznym oraz dbanie o właściwe jego użytkowanie. Do jego obowiązków należy:
właściwie zabezpieczenie budynku i mienia (czyli stosowanie odpowiednich drzwi wejściowych i okien),
przestrzeganie zasad ostrożności oraz właściwej eksploatacji mienia (np. zamykanie okien podczas burzy, odpowiednie podłączenie sprzętów RTV/AGD i ich używanie),
przestrzeganie przepisów prawa (terminowe przeprowadzanie obowiązkowych kontroli, przez wykwalifikowanych fachowców),
przechowywanie ważnych dokumentów (np. protokołu odbioru mieszkania) i protokołów po wykonaniu obowiązkowych przeglądów technicznych.
Wszystkie obowiązki jakie spoczywają na właścicielu nieruchomości znajdziemy w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy) ubezpieczenia domu lub mieszkania. Należy zapoznać się z tym dokumentem przed podpisaniem polisy. Dla wygody, wymogi wynikające z prawa o obowiązkowym przeglądzie domu jednorodzinnego, umieściliśmy poniżej.
Jakie są obowiązkowe przeglądy i kontrole nieruchomości?
Zakres obowiązkowych kontroli budynku opisuje prawo budowlane - przede wszystkim art. 61 i 62 - i jasno określa rodzaj i czas przeprowadzenia kontroli oraz, to kto jest upoważniony do jej wykonania.
Raz na 5 lat należy wykonać:
obowiązkowy przegląd instalacji elektrycznej w domu jednorodzinnym,
kontrolę systemów klimatyzacji,
kontrolę instalacji odgromowej (jeśli jest wymagana i zamontowana),
generalny przegląd budynku.
Raz na rok należy wykonać:
kontrolę urządzeń związanych z ochroną środowiska (np. szamba, kolektory słoneczne, pompy ciepła),
przegląd instalacji gazowej,
obowiązkowy przegląd kominiarski przewodów (dymowych, spalinowych, wentylacyjnych).
Czyszczenie przewodów kominowych należy przeprowadzić przynajmniej:
raz na 3 miesiące w paleniskach opalanych paliwem stałym,
raz na 6 miesięcy w paleniskach opalanych paliwem płynnym i gazowym.
Kontrola kotłów musi być przeprowadzona przynajmniej:
raz na 2 lata, w przypadku kotłów opalanych nieodnawialnym paliwem ciekłym lub stałym o efektywnej nominalnej wydajności ponad 100 kW,
raz na 4 lata, w przypadku kotłów opalanych nieodnawialnym paliwem ciekłym lub stałym o wydajności do 100 kW oraz kotły opalane gazem.
Poza tym po 15 latach eksploatacji kotła (licząc od daty na tabliczce znamionowej kotła), należy przeprowadzić jednorazową kontrolę instalacji grzewczej.
Widać, że więcej obowiązków spoczywa na właściciela domów jednorodzinnych. W przypadku mieszkań, zadanie to należy do zarządcy nieruchomości. Dlatego muszą oni posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC zarządcy nieruchomości.
W lepszej sytuacji są też właściciele domów energooszczędnych posiadających pompy ciepła i instalację fotowoltaiczną. Takie budynki mogą zrezygnować z komina, a tym samym wyeliminować obowiązek ich przeglądu i czyszczenia.
Inne obowiązki właściciela nieruchomości
Dbanie o stan techniczny domu lub mieszkania wydaje się czasem tak oczywiste, że nie wymaga tłumaczenia. To w końcu wszystko po to, aby mieszkać bezpiecznie i komfortowo. Ale w obowiązkach właściciela domu leży też wygląd estetyczny i otoczenie budynku.
Jeśli jeszcze można zrozumieć, że gusta bywają różne, to nie wolno zapomnieć np. o tym, że do zadań właściciela należy także:
uprzątanie błota, liści, śniegu z chodników tuż przy granicy posesji,
dbać o stan elewacji (urwany kawałek tynku, może uszkodzić czyjś samochód - odpowiedzialność za to może zostać zrzucona na nas),
usuwanie (zagrażającego przechodniom) zalegającego śniegu, sopli lodu z dachu.
Czym skutkuje brak realizacji obowiązków właściciela nieruchomości?
Konsekwencje zależą od konkretnej sytuacji. Może to być kara grzywny lub pociągnięcie do odpowiedzialności za wyrządzoną szkodę (np. gdy ktoś złamie nogę na chodniku przy naszej posesji z naszej winy).
W przypadku ubezpieczenia domu lub mieszkania, może to być utrata części a nawet całości odszkodowania. Warunkiem jest tu przede wszystkim wskazanie zależności między brakiem ważnego przeglądu technicznego budynku a powstaniem szkody. Jeżeli takiego związku nie ma odszkodowanie nadal nam się należy - np. gdy dochodzi do podpalenia domu przez osoby trzecie TUZ TUW wypłaci odszkodowanie niezwłocznie.
Ubezpieczenie nieruchomości - obowiązki i przywileje
Właściwie wykonywanie obowiązków właściciela nieruchomości, skutkuje większym komfortem i bezpieczeństwem domowników. Dzięki temu polisa mieszkaniowa może nas chronić w lepszy sposób. Warto wiedzieć, że możemy ubezpieczyć domki letniskowe i inne nieruchomości (np. garaże). Wszystko, co najważniejsze o umowie polisy znajdziemy w OWU.
Nie zapomnijmy, że za brak ważnych przeglądów technicznych domu jednorodzinnego, możemy zapłacić mandat, a nawet stracić prawo do odszkodowania. Dlatego dokumenty i protokoły poświadczające kontrolę, warto przechowywać w bezpiecznym miejscu.
Nieruchomości ,
Prawo i przepisy
23-03-2020
Likwidacja szkody z OC sprawcy – jak powinna przebiegać według KNF?
Uczestnictwo w wypadku lub kolizji drogowej należy do najbardziej stresujących sytuacji w jakich może się znaleźć kierowca. Co gorsza, konsekwencje tego zdarzenia mogą być niezwykle dotkliwe i dotyczyć zarówno szkód na zdrowiu, życiu, jak i majątku kierującego pojazdem. W tym ostatnim przypadku, jeżeli uczestnik kolizji nie jest jednocześnie jej sprawcą, może liczyć na pomoc z polisy kierowcy, który doprowadził do zdarzenia. Jak zatem przebiega likwidacja szkody z OC sprawcy zgodnie z wytycznymi KNF?
Likwidacja szkody z OC sprawcy - kiedy i w jaki sposób?
Poszkodowany w wypadku drogowym ma stosunkowo dużo czasu na zgłoszenie szkody do likwidacji z OC sprawcy. Ustawodawca przewidział bowiem, że właściciel pojazdu powinien skorzystać z tego przysługującego mu prawa w ciągu 3 lat od momentu, w którym dowiedział się o powstałej szkodzie i nie później niż 10 lat od zaistnienia zdarzenia drogowego. Wyjątek stanowią tu szkody powstałe na skutek przestępstwa. Eksperci zgodnie twierdzą jednak, że likwidacja szkody powinna nastąpić w możliwie najkrótszym czasie od momentu wypadku. Wynika to przede wszystkim z kwestii bezpieczeństwa użytkowania uszkodzonego pojazdu.
Likwidacja szkody z OC sprawcy to dla ubezpieczyciela standardowa procedura, wobec której ma on wypracowane zasady działania. Większość towarzystw ubezpieczeniowych udostępnia kilka sposobów na zgłoszenie szkody, tak aby poszkodowany miał szansę wybrać dogodną dla siebie formę. Zazwyczaj można w tym celu skorzystać z obsługi mailowej, telefonicznej, wysłać list polecony lub osobiście pojawić się w oddziale ubezpieczyciela.
Jakie obowiązki ma ubezpieczyciel wg wytycznych KNF?
Nie tylko sposób zgłoszenia szkody, ale także samo rozpatrywanie wniosku o wypłatę odszkodowania podlega określonym procedurom, a przede wszystkim 21 wytycznym opracowanym w 2015 roku przez Komisję Nadzoru Finansowego, do których musi stosować się każdy ubezpieczyciel. W tym artykule omówimy te dyrektywy, które w szczególności dotyczą dobrego interesu poszkodowanego ubiegającego się o likwidację szkody z OC sprawcy, a więc te skupiające się na sposobie prowadzenia postępowania likwidacyjnego oraz na ustalaniu wysokości świadczenia.
Wytyczna 10 KNF mówi o tym, że ubezpieczyciel powinien wykorzystać wszystkie dostępne mu środki celem zlikwidowania szkody w jak najkrótszym czasie. Oznacza to, że nawet jeśli w sprawie poszkodowanego toczy się proces sądowy, ubezpieczyciel powinien w miarę swoich możliwości przeprowadzać sukcesywnie kolejne etapy postępowania likwidacyjnego. Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe ma taką możliwość, a poszkodowany nie uczynił tego wcześniej, może wystąpić o niezbędne dokumenty do policji lub innych, istotnych w sprawie służb. Zasady likwidacji szkód muszą respektować terminy wyznaczone przez ustawodawcę.
Sposób likwidacji szkód i amortyzacja kosztów
Likwidacja szkody z OC sprawcy może zostać przeprowadzona na dwa sposoby - bezgotówkowo (serwisowo) lub kosztorysowo. W pierwszym przypadku, ubezpieczyciel rozlicza się bezpośrednio z serwisem dokonującym naprawy auta, natomiast w drugim wypłaca poszkodowanemu odszkodowanie na podstawie wykonanego kosztorysu niezbędnych do przeprowadzenia napraw. Wytyczna 15 KNF mówi o tym, że bez względu na sposób likwidacji szkód, ubezpieczyciel ma obowiązek przyjęcia w obu przypadkach identycznych kryteriów dla wyceny części i robocizny. Sporządzony kosztorys musi zagwarantować przywrócenie pojazdu do stanu sprzed wypadku. Jeżeli poszkodowany poprosi o wskazanie serwisu, który wykona niezbędne naprawy w kwocie oszacowanej przez ubezpieczyciela, przydatna może się okazać ustanowiona przez instytucję sieć naprawcza.
Poszkodowani, chcący skorzystać z likwidacji szkody z OC sprawcy, jeszcze kilka lat temu mogli spotkać się z tak zwaną amortyzacją kosztów dokonywaną przez ubezpieczyciela. Towarzystwa argumentowały takie działania przyjętym założeniem, że jeżeli w toku likwidacji szkód, w pojeździe poszkodowanego zostanie wymieniona część, która wykazywała niewielki stopień zużycia, to wartość handlowa pojazdu zostanie podniesiona. Wytyczna 16 KNF znosi możliwość stosowania amortyzacji kosztów i dotyczy to wszystkich części uszkodzonego samochodu.
Szkoda częściowa, całkowita i utrata wartości handlowej pojazdu
Celem ujednolicenia kryteriów przyjmowanych dla wyceny szkody częściowej lub przypuszczenia wystąpienia szkody całkowitej pojazdu, KNF wydała wytyczną 19. Wskazuje ona zalecenie przyjęcia identycznych kryteriów dla kwalifikowania stopnia szkody. Dodatkowo, ubezpieczyciel powinien pomóc poszkodowanemu w zagospodarowaniu wraku pojazdu, w przypadku stwierdzenia szkody całkowitej.
Wytyczna 21 KNF wskazuje natomiast na powinność ubezpieczyciela w kwestii informowania poszkodowanego o możliwości starania się o rekompensatę, w przypadku utraty wartości handlowej pojazdu. Nawet jeżeli samochód zostanie przywrócony do stanu sprzed wypadku, to jego cena rynkowa spadnie przez obowiązek wykazania potencjalnemu kupującemu, że pojazd brał udział w kolizji. Nie wszyscy kierowcy zdają sobie sprawę z możliwości ubiegania się o takie odszkodowanie i stąd zalecenie dla ubezpieczyciela, dotyczące uwzględnienia w ustalaniu wysokości świadczenia, utraty wartości handlowej pojazdu.
O czym musi pamiętać zgłaszający likwidację szkody z OC sprawcy?
W postępowaniu likwidacyjnym, nie tylko ubezpieczyciel powinien zastosować się do określonych wytycznych. Zanim poszkodowany zdecyduje się na złożenie formularza zgłoszenia szkody warto, aby przejrzał sekcję dokumenty do pobrania oraz zapoznał się z ogólnymi zasadami likwidacji szkód z OC sprawcy. Oczywiście, poszkodowany nie musi wiedzieć w tej kwestii wszystkiego i może oczekiwać poinstruowania przez doradców ubezpieczyciela. Nabycie podstawowego rozeznania w swojej sprawie, stanowi jednak zazwyczaj czynnik znacznie przyspieszający całą procedurę.
Podobne założenie warto przyjąć w przypadku konieczności dostarczenia ubezpieczycielowi niezbędnych protokołów z policji lub innych służb zaangażowanych w zdarzenie drogowe. Wspominaliśmy o tym wcześniej, że jedna z wytycznych KNF nakłada na ubezpieczyciela powinność pozyskania takich dokumentów jeżeli poszkodowany nie zrobił tego wcześniej. Jeżeli inicjatywa wyjdzie jednak od osoby zgłaszającej szkodę, czas procedowania wniosku również ulegnie skróceniu.
Postępowanie likwidacyjne - jak rozwiązywać sytuacje sporne?
Warto pamiętać, że w przypadku wystąpienia jakichkolwiek niejasności, czy poczucia krzywdy w związku z decyzjami ubezpieczyciela, warto skorzystać z opcji mediacji i polubownego rozstrzygania sporów. Wiele towarzystw, w tym także TUZ, zdecydowanie preferuje tę drogę rozwiązywania sytuacji konfliktowych. Postępowania mediacyjne prowadzone są przy udziale wybranego przez obie strony mediatora i odbywają się w Centrum Mediacji Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego, która niedawno nagrodziła TUZ za skuteczne i efektywne mediacje.
Komunikacja i motoryzacja ,
Prawo i przepisy
