23-10-2020
Jakie ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?
Starając się o kredyt hipoteczny musimy spełnić wiele wymagań (np. posiadać wkład własny, zdolność kredytową). Do tego dochodzą różne formalności. Jedną z nich jest ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank. Instytucje finansowe często same oferują taki produkt. Ale nie dajmy się zmylić - możemy wybrać dowolnego ubezpieczyciela, a nie tego, który podsuwa nam bank. Ostatnie słowo należy do nas. Pytanie zatem - jakie ubezpieczenie mieszkania pod kredyt najlepiej wybrać? Jest na to sposób!
Jakiego ubezpieczenia mieszkania wymaga od nas bank?
Instytucje finansowe nie stawiają wysoko poprzeczki. Polisa mieszkaniowa do kredytu, musi przede wszystkim chronić mury budynku i ewentualnie jego elementy stałe. Zakres takiego ubezpieczenia jest podstawowy: odszkodowanie dotyczy skutków pożaru, powodzi, huraganu albo wybuchu gazu.
Bank wymagając ubezpieczenia działa w swoim i naszym interesie. W końcu nieruchomość jest zabezpieczeniem kredytu w razie, gdybyśmy przestali spłacać zobowiązanie. Także kredytobiorcom zależy, aby na wypadek zdarzeń losowych posiadać ochronę. Na przykład brak ubezpieczenia w razie pożaru domu, byłby prawdziwą tragedią.
Cesja ubezpieczenia mieszkania na bank
Oprócz spełnienia warunków polisy mieszkaniowej, będziemy musieli dokonać cesji ubezpieczenia na bank. To oznacza, że w razie szkody, kwotę odszkodowania otrzyma bank, a nie my. Nawet, pomimo tego, że to my opłacamy składkę ubezpieczenia. Polisa mieszkaniowa jest zatem kolejnym kosztem związanym z kredytem hipotecznym, który należy wliczyć do sumy zobowiązania.
Na szczęście wybór ubezpieczyciela należy do nas. Możemy znaleźć takie ubezpieczenie domu na kredyt, które spełni podstawowe warunki banku, a będzie najtańsze. Czy to właściwa strategia? To zależy. Bo pamiętajmy, że ważność cesji trwa tyle, ile umowa ubezpieczenia. A wtedy cesję trzeba odnowić, co skazuje nas na więcej formalności.
Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt - od banku, czy szukać na własną rękę?
Polisa na nieruchomość proponowana przez bank ma swoje wady i zalety. To mniej załatwiania formalności. W dodatku korzystając ze sprzedaży cross-sell możemy np. uzyskać obniżkę marży kredytu hipotecznego.
W rzeczywistości, ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego oferowane przez bank może być znacznie przepłacone. Choć w jego ramach mogą znaleźć się np. dodatkowe elementy: jak ubezpieczenie sprzętu elektronicznego, mienia ruchomego albo polisę dla psa (choć np. nie mamy żadnego czworonoga). Owszem, jedne mogą być przydatne, inne po prostu zbędne. A w polisie będziemy płacić za wszystko. Dlatego warto zawsze sprawdzić pozostałe oferty.
Na szczęście to bardzo proste. Na przykład nasz kalkulator ubezpieczenia mieszkania, pozwoli nam szybko sprawdzić wysokość składki przy cesji na bank i w innych wariantach (jeśli np. chcemy zwiększyć zakres polisy). Po 5 minutach, bez wychodzenia z domu możemy porównać, czy oferta prezentowana przez bank jest lepsza od tej, którą znaleźliśmy w Internecie.
Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt hipoteczny - cena i zakres
Na własną rękę można znaleźć taką polisę mieszkaniową, która zapewni nam większe bezpieczeństwo i będzie miała rozsądną cenę - a w razie czego zawsze można wybrać ofertę banku.
Według raportu rankomatu, w 2019 roku średnia roczna składka za ubezpieczenie domu wynosiła 541 zł, a mieszkania 311 zł. Oczywiście o cenie za polisę mieszkaniową decyduje suma ubezpieczenia i jej zakres. W podstawowym wariancie, z cesją ubezpieczenia na bank składka będzie znacznie niższa.
Uważajmy też, aby nie popełnić błędu niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia. Nieruchomość musi być ubezpieczona na kwotę odzwierciedlającą faktyczną jej wartość.
Przy wyborze zakresu polisy mieszkania pod kredyt, pamiętajmy, że jest to zabezpieczenie zobowiązania dla nas i banku. A będąc właścicielem mieszkania lub domu mogą przydarzyć się nam lub jego najemcom inne wypadki.
Ubezpieczenie mienia od kradzieży, albo zalania może się przydać. Chociaż składka polisy będzie wyższa nie ryzykujemy, że w razie innych kłopotów nie stracimy możliwości spłaty kredytu.
Ubezpieczenie mieszkania na kredyt z cesją na bank - podsumowanie
Kredytobiorcy mogą samemu zdecydować, która strategia wyboru polisy mieszkaniowej pod kredyt hipoteczny jest najlepsza. Czy wybrać najmniejszą linię oporu i zdecydować się na produkt banku (z jednej strony to komfort i możliwość obniżki marży; z drugiej prawdopodobnie przepłacamy za ubezpieczenie)?
A może poszukać oferty samemu i wybrać najtańszy wariant? Niby i polisa jest z cesją na bank, ale akurat na ubezpieczeniu kredytowanego domu nie ma co oszczędzać. Chyba najlepszym sposobem jest wybranie własnego wariantu z ponadpodstawowym zakresem ubezpieczenia. To okazja do znalezienia optymalnej polisy mieszkaniowej pod kredyt. Z dobrą ceną i zakresem ochrony.
13-10-2020
OC rolników – kto musi płacić?
W gospodarstwie rolnym są prowadzone prace, które mogą narazić na szkodę nie tylko właściciela i jego pracowników, ale też i inne osoby. Dlatego na rolniku spoczywa między innymi obowiązek ubezpieczenia OC (tak samo jak przy OC pojazdu). Przepisy prawa jasno określają kto i kiedy musi opłacać ubezpieczenia rolnicze. Warto dowiedzieć się jakie obowiązki spoczywają na nas jako rolniku i co dzięki ich spełnieniu możemy zyskać.
Kto musi płacić OC rolnika?
Obowiązkowe ubezpieczenie rolnika jest dla osób, które są posiadaczami (lub współposiadaczami) gospodarstwa rolnego. A to oznacza, że kluczowe jest wyjaśnienie czym jest gospodarstwo rolne. Na to pytanie odpowiadają przepisy prawa. Według ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych z dnia 22 maja 2003 roku, gospodarstwo rolne to:
obszar użytków rolnych, gruntów pod stawami oraz sklasyfikowanych jako użytki rolne gruntów pod zabudowaniami, przekraczający łącznie powierzchnię 1,0 ha, jeżeli podlega on w całości lub części opodatkowaniu podatkiem rolnym, a także obszar takich użytków i gruntów, niezależnie od jego powierzchni, jeżeli jest prowadzona na nim produkcja rolna, stanowiąca dział specjalny w rozumieniu przepisów o podatku dochodowym od osób fizycznych;
W skrócie - musimy płacić za OC rolników, gdy jesteśmy posiadaczem lub współposiadaczem użytków rolnych powyżej 1 ha. A także, gdy obszar gospodarstwa jest mniejszy, ale prowadzona jest na nim produkcja rolna (np. uprawy w szklarniach, prowadzenie pasiek czy hodowla zwierząt).
Od kiedy powstaje obowiązek ubezpieczeniowy dla rolnika?
Wraz z momentem wejścia w posiadanie gospodarstwa rolnego podlegamy obowiązkowi wykupienia OC dla rolników. Trzeba wiedzieć, że nie zwalnia nas z niego brak prowadzenia działalności w gospodarstwie lub przebywanie poza nim. Dlaczego to tak ważne, aby mieć ważne ubezpieczenie rolników? Jest to związane z tym, że OC rolnika chroni nas już przed samymi szkodami powstałymi w wyniku posiadania gospodarstwa rolnego.
Jeśli gospodarstwo rolne zmieniło właściciela, poprzedni jego posiadacz ma 14 dni na zgłoszenie zmiany do towarzystwa ubezpieczeniowego, w którym ma wykupioną obowiązkową polisę. Gdyby jednak do zmiany doszło w wyniku śmierci właściciela, to aktualny posiadacz gospodarstwa musi samemu poinformować o zmianie ubezpieczyciela.
Co obejmuje obowiązkowe ubezpieczenie OC rolnika?
Z OC rolnika można uzyskać odszkodowanie, gdy do powstania szkody przyczynił się rolnik, osoba pozostająca z nim w wspólnym gospodarstwie domowym lub też osoba pracująca w gospodarstwie domowym.
Obowiązkowe ubezpieczenie rolnika pokrywa szkody, których następstwem jest śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia bądź też utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia.
Minimalna suma gwarancyjna OC rolnika wynosi równowartość w złotych:
5 000 000 euro, w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych - w przypadku szkód na osobie,
1 000 000 euro, w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych - w przypadku szkód na mieniu.
Obowiązkowe ubezpieczenie OC dla rolników obejmuje także pojazdy wolnobieżne. Gospodarz nie musi zatem wykupywać na nie oddzielnej polisy.
Czego nie obejmuje OC dla rolników?
Każde ubezpieczenie posiada pewne warunki, które nie podlegają odszkodowaniu. Tak samo jest z obowiązkowym OC rolniczym. W artykule 53 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych znajdziemy listę takich wykluczeń. Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody:
1) w mieniu, wyrządzone rolnikowi przez osoby pracujące w jego gospodarstwie rolnym lub pozostające z rolnikiem we wspólnym gospodarstwie domowym albo osobom pozostającym z rolnikiem we wspólnym gospodarstwie domowym lub pracującym w jego gospodarstwie rolnym;
2) spowodowane przeniesieniem chorób zakaźnych niepochodzących od zwierząt;
3) w mieniu, spowodowane wadą towarów dostarczonych przez osobę objętą ubezpieczeniem albo wykonywaniem usług; jeżeli wskutek tych wad nastąpiła szkoda na osobie, zakład ubezpieczeń nie ponosi odpowiedzialności tylko wtedy, gdy osoba objęta ubezpieczeniem wiedziała o tych wadach;
4) powstałe wskutek uszkodzenia, zniszczenia, utraty lub zaginięcia rzeczy wypożyczonych lub przyjętych przez osobę objętą ubezpieczeniem OC rolników do użytkowania, przechowania lub naprawy;
5) polegające na utracie gotówki, biżuterii, dzieł sztuki, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i innych;
6) polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska;
7) wynikłe z kar pieniężnych, grzywien sądowych i administracyjnych, a także kar lub grzywien związanych z należnościami wobec budżetu państwa.
Jakie są inne obowiązkowe ubezpieczenia dla rolników?
Rolnicy muszą nie tylko posiadać ważne ubezpieczenie OC. Drugim jest obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych. Obowiązek takiego ubezpieczenia powstaje wraz z pokryciem budynku dachem.
Polisa obejmuje budynki mieszkalne i rolne (poza np. tunelami, namiotami foliowymi) i zapewnia odszkodowanie w razie pożaru, huraganu, powodzi, podtopienia, deszczu nawalnego, gradu, opadów śniegu, uderzenia pioruna, eksplozji, obsunięcia się ziemi, tąpnięcia, lawiny lub upadku statku powietrznego
Karą za brak posiadania ważnego OC rolnika jest grzywna w wysokości 1/10 minimalnego wynagrodzenia za pracę (czyli w 2020 roku 260 zł brutto). W przypadku ubezpieczenia budynków rolniczych to kara w wysokości ¼ minimalnego wynagrodzenia za pracę (w 2020 roku to grzywna 650 zł brutto).
Obowiązkowe ubezpieczenia dla rolników - podstawowe informacje
Praca w gospodarstwie rolnym wiąże się z licznymi zagrożeniami. Szkody wyrządzone w wyniku prowadzenia gospodarstwa mogą być poważnym obciążeniem dla rolnika. Dlatego nie tylko trzeba, ale i warto skorzystać z ubezpieczenia OC dla rolników oraz ubezpieczenia budynków rolnych.
Unikanie obowiązku ubezpieczeniowego jest nie tylko ryzykowne, ale i kosztowne. Kary są wysokie, a zagrożenia w gospodarstwie rolnym jak najbardziej realne. Pamiętajmy jednak, że obowiązkowe ubezpieczenia dla rolników chronią nas tylko w podstawowym zakresie. Warto też poszukać ubezpieczeń, które zapewnią naszemu gospodarstwu kompleksową ochronę - takie jak np. Pakiet Bezpieczny Rolnik od TUZ Ubezpieczenia.
Dla rolników
12-10-2020
TUZ dla rolników: z dopłatą, dynamiką i kompleksowo
To łakomy kąsek dla rolników i brokerów. TUZ Ubezpieczenia rozpoczął sprzedaż jesiennego pakietu ubezpieczenia upraw rolnych z dopłatą z budżetu państwa. TUZ Ubezpieczenia oferuje rolnikom kompleksową ochronę obejmującą wiele ryzyk.
– Spodziewamy się, że rolnicy będą bardzo uważnie analizować naszą ofertę, ponieważ to jest dopiero pierwszy rok, w który marka TUZ Ubezpieczenia oferuje ubezpieczenia upraw z dopłatą z budżetu państwa. Dlatego tym bardziej starannie przygotowaliśmy szeroką i kompleksową propozycję. Wiemy, że rolnicy mają swoje przyzwyczajenia, także ubezpieczeniowe. Mamy nadzieję, że docenią to, co dla nich przygotowaliśmy i osobiście zechcą się przekonać, dlaczego TUZ Ubezpieczenia jest marką nagradzaną, wyróżnianą i rozwijającą się bardzo dynamicznie – mówi Monika Bidermann, pełnomocnik zarządu TUZ Ubezpieczenia ds. rozwoju sprzedaży, nawiązując do danych z raportu Komisji Nadzoru Finansowego świadczących o tym, że TUZ Ubezpieczenia jest drugą najszybciej rosnącą firmą ubezpieczeniową w Polsce.
W TUZ Ubezpieczenia Twoje uprawy mogą być lepiej chronione!
Jesienny pakiet ubezpieczenia upraw TUZ Ubezpieczenia obejmuje trzy podstawowe ryzyka: ujemne skutki przezimowania, przymrozki wiosenne oraz grad. Do tego TUZ Ubezpieczenia oferuje dobrowolne ubezpieczenie od skutków deszczu nawalnego, pioruna, lawiny, osunięcia ziemi i huraganu oraz dodatkowo (w ramach pakietu) będące poza zakresem budżetowych dopłat ubezpieczenie od ognia.
– To bardzo dobra i przemyślana oferta, którą każdy odpowiedzialny za swój biznes rolnik powinien koniecznie wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji o wyborze polisy – mówi Aneta Lewandowska, prezes Agencji Ubezpieczeń Rolnych AUROL, która sprzedaje ubezpieczenia upraw TUZ Ubezpieczenia z dopłatą z budżetu państwa.
Decyzję o wyborze ubezpieczenia z dopłatą z budżetu państwa rolnicy muszą podjąć najpóźniej do 15 listopada. – Niektóre uprawy jeszcze stoją na polu, na przykład kukurydza, więc sezon jeszcze trwa. Trzeba już jednak myśleć o nowym okresie wegetacji upraw. Uważam, że nie ma się co oglądać, tym bardziej że pula dopłat z budżetu państwa do ubezpieczeń w TUZ Ubezpieczenia jest ograniczona. Zresztą analogicznie jest u innych ubezpieczycieli. Kwoty dopłat zagwarantowane w bieżącym roku są niewystarczające dla wszystkich chętnych – podkreśla Aneta Lewandowska.
Większy wybór oferty dla rolników w 2020 roku - sprawdź ubezpieczenie w TUZ!
Ubezpieczenia dla rolników z dopłatą z budżetu państwa oferuje tylko siedmiu ubezpieczycieli. – Jeżeli rolnik ubezpieczy się tylko od jednego ryzyka, na przykład ujemnych skutków przezimowania, a aura sprawi wiosną figla, to rolnik może mieć problem, jakiego nikomu nie życzymy – tłumaczy prezes Lewandowska. – Wiosną może już być za późno na ubezpieczenie upraw od innych ryzyk. Przecież żaden ubezpieczyciel nie da teraz nikomu gwarancji, jakie limity na ubezpieczenia upraw z dopłatą z budżetu państwa będą na wiosnę przyszłego roku. Na to jest teraz za wcześnie, a decyzję o ubezpieczeniu trzeba podjąć właśnie teraz lub nie później niż 15 listopada. To sprawia, że właśnie teraz trzeba wziąć pod uwagę wszystkie możliwe ryzyka i kupić takie ubezpieczenie, które zapewni rolnikowi spokojną zimę i prawdziwe bezpieczeństwo na wiosnę.
Jak wygląda likwidacja szkód przy ubezpieczeniu dla rolników?
Aneta Lewandowska przypomina, że w poprzednich sezonach dochodziło do sytuacji kłopotliwych zarówno dla rolników, jak i dla likwidatorów szkód. – Ujemne skutki przezimowania są objęte ochroną ubezpieczeniową do końca kwietnia, natomiast na przymrozki wiosenne ochrona zapewniona jest od połowy kwietnia, czyli przez dwa tygodnie ryzyka nakładają się na siebie – tłumaczy prezes Lewandowska. – Pory roku niestety coraz częściej nie liczą się z kalendarzem. Stąd pojawiały się kłopoty i kontrowersje związane z likwidacją szkód zaistniałych w uprawach. Rolnicy, którzy dzielili ryzyka i ubezpieczali się u różnych ubezpieczycieli, wiosną mieli na polu likwidatorów od różnych partnerów ubezpieczeniowych. Byli świadkami sporów – czy przyczyną szkody były ujemne skutki przezimowania, czy może wiosenne przymrozki. Przez to rozliczenie szkody nastręczało kłopotów, a nawet nieprzyjemności. Korzystając z kompleksowej oferty u jednego ubezpieczyciela, czyli w TUZ Ubezpieczenia, takich problemów można z łatwością uniknąć – zapewnia prezes Lewandowska.
– Pamiętajmy, że dotacja z budżetu państwa obejmuje także ubezpieczenia zwierząt gospodarskich. Również ten produkt klienci mogą wykupić u agentów TUZ Ubezpieczenia. Rolnicy są dla nas naprawdę bardzo ważni. Oprócz oferty dotowanych ubezpieczeń rolnych, oferujemy pakiet „Bezpieczny Rolnik”, w którego skład wchodzą: ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rolnika, obowiązkowe ubezpieczenie budynków gospodarczych oraz mienia wchodzącego w skład gospodarstwa rolnego, AgroCasco oraz NNW. Tak przygotowana oferta pozwala w prosty sposób dostosować zakres ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb rolników. Oferta ubezpieczeń rolnych jest dostępna u naszych agentów ubezpieczeniowych w całym kraju – mówi Monika Bidermann.
Więcej na temat polisy znajdziesz pod linkiem: dotowane ubezpieczenie upraw dla rolników od TUZ TUW.
Dla rolników
04-09-2020
Czy zmiana ubezpieczyciela OC w trakcie trwania umowy jest możliwa?
Masz OC i interesuje cię zmiana ubezpieczyciela? Możesz zmienić polisę OC w trakcie trwania umowy w trzech sytuacjach. Gdy kończy się twoja obecna umowa, gdy kupiłeś samochód z ważnym ubezpieczeniem OC sprzedającego lub masz podwójne ubezpieczenie OC. Zastanawiasz się jeszcze, jak wygląda zmiana ubezpieczyciela OC w praktyce? Wszystko, co trzeba wiedzieć znajdziesz w naszym artykule!
Kiedy można zmienić ubezpieczenie OC?
Obecna polisa OC nie spełnia naszych wymagań? Nic nie szkodzi - zmiana ubezpieczenia OC w trakcie trwania umowy nie jest trudna. Trzeba tylko wiedzieć, w jakich okolicznościach można tego dokonać. Oto trzy sytuacje, które dają nam możliwość wypowiedzenia umowy i zmiany ubezpieczyciela:
obecna umowa ubezpieczenia wkrótce wygasa,
zakupiliśmy auto z ważną polisą OC osoby sprzedającej pojazd,
mamy podwójne ubezpieczenie OC.
Omówmy po kolei każdy scenariusz i sprawdźmy, czy nie ma od nich wyjątków, o których należy wiedzieć.
Zmiana ubezpieczyciela OC, gdy kończy się umowa
Jeżeli kończy się nasza umowa, wypowiedzenie należy złożyć najpóźniej na jeden dzień przed końcem okresu ubezpieczenia. Inaczej polisa OC zostanie automatycznie przedłużona. Warto zatem zadbać o terminowe przekazanie wypowiedzenia. Najlepiej na piśmie.
Przydatnym wyjątkiem od powyższej zasady jest wysyłka wypowiedzenia OC poprzez Pocztę Polską. W tej sytuacji ważna jest data wysłania listu, a nie jego otrzymania przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Przy wykorzystaniu tej metody na jeden dzień przed wygaśnięciem umowy, warto zachować potwierdzenie nadania listu.
Wraz z zakupionym pojazdem otrzymaliśmy polisę OC
Kupując samochód z ważnym OC, możemy zdecydować, czy pozostajemy przy ubezpieczycielu wybranym przez sprzedającego, czy chcemy wybrać własne TU. Wybór nowego ubezpieczenia nie musi być zawsze korzystny. Np. gdy sprzedający opłacił całą składkę z góry. Sprzedający odzyska zwrot składki tylko w sytuacji, gdy kupujący złoży wypowiedzenie OC.
Prawa i obowiązki wynikające z ubezpieczenia OC przechodzą na nowego właściciela. Pamiętajmy, że za brak aktualnego OC grożą kary. Dlatego upewnijmy się do kiedy auto ma ważne ubezpieczenie i sprawdźmy, która oferta będzie dla nas najlepsza.
Jeżeli zatrzymamy polisę po sprzedającym, ubezpieczyciel dokona zapewne rekalkulacji składki. W takim scenariuszu możemy też zmienić ubezpieczyciela OC w każdym momencie, przez cały okres trwania umowy. Wystarczy złożyć wypowiedzenie i dopilnować, aby nie było przerwy w ubezpieczeniu pojazdu.
Nie zapomnijmy, że OC sprzedającego pojazd nie ulega automatycznemu przedłużeniu. Obowiązek podpisania nowej umowy spoczywa na nas.
Podwójne OC a zmiana ubezpieczyciela
W sytuacji, gdy wykupiliśmy nową polisę a nie zrezygnowaliśmy z poprzedniej (np. po sprzedającym auto), jesteśmy podwójnie ubezpieczeni. Jednak nie ma to dla nas żadnych dodatkowych korzyści. Na szczęście możemy w każdym momencie zrezygnować z poprzedniego ubezpieczyciela.
Uwaga! Od umowy OC zawartej przez internet lub telefon można odstąpić w ciągu 30 dni od chwili jej zawarcia. Dlatego w takiej sytuacji przy podwójnym OC nie możemy zrezygnować z umowy zawartej na odległość po tym jak minęło 30 dni od jej zawarcia. Musimy złożyć wypowiedzenie dla drugiej umowy (przedłużonej automatycznie, albo pochodzącej od kupionego auta).
Pamiętajmy, że po wypowiedzeniu umowy OC będziemy musieli zapłacić tylko za okres ochrony w jakim była ważna polisa.
Zmiana ubezpieczyciela OC w trakcie trwania umowy - na co uważać?
Zmieniając OC w trakcie umowy istnieje ryzyko, że albo będziemy podwójnie ubezpieczeni, albo grozi nam kara za brak ubezpieczenia OC. Wystarczy jeden dzień bez polisy i grzywna dla samochodów osobowych wynosi aż 1040 zł w 2020 roku.
Żeby uniknąć problemów ze zmianą ubezpieczyciela, warto sprawdzić kiedy kończy się aktualne ubezpieczenie. Jeżeli korzystamy z ubezpieczenia po sprzedającym auto, taka polisa nie odnowi się automatycznie. W innej sytuacji zostanie ono automatycznie przedłużone.
Jeśli chcemy zmienić ubezpieczyciela OC, pozostaje złożyć wypowiedzenie. Pismo powinno trafić do towarzystwa najpóźniej na jeden dzień przed końcem umowy. Unikniemy wtedy przedłużenia. Przy nowej umowie o polisę OC ustalamy okres ochrony w taki sposób, aby nie powstał ani jeden dzień przerwy w ubezpieczeniu.
Zmiana ubezpieczyciela AC
W przypadku ubezpieczenia AC, sytuacja jest jeszcze prostsza. Zmiana polisy AC w trakcie trwania umowy, jest możliwa, gdy nie minęło jeszcze 30 dni od jej zawarcia (lub 7 dni dla przedsiębiorców) - dla polis z okresem ważności dłuższym niż 6 miesięcy.
Jeżeli termin na wypowiedzenie umowy AC minął, pozostaje nam tylko czekać do końca jej obowiązywania. Pamiętajmy, że ubezpieczenie AC nie przedłuża się automatycznie. Jeśli chcemy mieć ważną polisę Autocasco musimy dopilnować tego samemu.
OC a zmiana ubezpieczyciela - co warto wiedzieć?
Podsumujmy najważniejsze informacje jakie wynikają z lektury powyższego artykułu:
zmiana OC w trakcie trwania umowy jest możliwa w trzech scenariuszach, gdy: kończy się umowa, mamy podwójne ubezpieczenie, kupiliśmy pojazd z ważnym OC,
jeśli spotkała nas jedna z powyższych okoliczności możemy w każdym momencie wypowiedzieć umowę, ale…
należy uważać, aby nie doszło do przerwy w ubezpieczeniu OC (grożą nam za to wysokie kary),
nie można zrezygnować z umowy, która została zawarta na odległość (przez internet, telefon) po 30 dni od jej podpisania,
żeby prawidłowo zmienić ubezpieczyciela OC należy złożyć wypowiedzenie, które zostanie odebrane w TU najpóźniej na jeden dzień przed końcem umowy (można to zrobić przez internet, albo tradycyjnie poprzez Pocztę Polską - liczy się data stempla),
ubezpieczenie AC nie ulega automatycznemu przedłużeniu. Rezygnacja z polisy AC jest niemożliwa, gdy minęło więcej niż 30 dni od jej zawarcia (lub 7 dni, gdy jesteśmy przedsiębiorcą).
Komunikacja i motoryzacja ,
Prawo i przepisy
17-08-2020
Obowiązki właściciela nieruchomości a ubezpieczenie
Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, jeżeli właściciel nieruchomości nie dopełnił swoich obowiązków. Dlatego to tak ważne, aby o nich pamiętać. Co trzeba zrobić, aby nie stracić ubezpieczenia domu lub mieszkania? Na przykład przeprowadzać obowiązkowy przegląd budynku jednorodzinnego. Przynajmniej raz na 5 lat całego domu i instalacji elektrycznej. Nie tylko dla polisy, ale i swojego bezpieczeństwa, warto znać obowiązki właściciela nieruchomości. O nich, więcej w naszym artykule.
O czym musi pamiętać właściciel nieruchomości?
Zadaniem właściciela nieruchomości jest utrzymanie budynku w należytym stanie technicznym i estetycznym oraz dbanie o właściwe jego użytkowanie. Do jego obowiązków należy:
właściwie zabezpieczenie budynku i mienia (czyli stosowanie odpowiednich drzwi wejściowych i okien),
przestrzeganie zasad ostrożności oraz właściwej eksploatacji mienia (np. zamykanie okien podczas burzy, odpowiednie podłączenie sprzętów RTV/AGD i ich używanie),
przestrzeganie przepisów prawa (terminowe przeprowadzanie obowiązkowych kontroli, przez wykwalifikowanych fachowców),
przechowywanie ważnych dokumentów (np. protokołu odbioru mieszkania) i protokołów po wykonaniu obowiązkowych przeglądów technicznych.
Wszystkie obowiązki jakie spoczywają na właścicielu nieruchomości znajdziemy w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy) ubezpieczenia domu lub mieszkania. Należy zapoznać się z tym dokumentem przed podpisaniem polisy. Dla wygody, wymogi wynikające z prawa o obowiązkowym przeglądzie domu jednorodzinnego, umieściliśmy poniżej.
Jakie są obowiązkowe przeglądy i kontrole nieruchomości?
Zakres obowiązkowych kontroli budynku opisuje prawo budowlane - przede wszystkim art. 61 i 62 - i jasno określa rodzaj i czas przeprowadzenia kontroli oraz, to kto jest upoważniony do jej wykonania.
Raz na 5 lat należy wykonać:
obowiązkowy przegląd instalacji elektrycznej w domu jednorodzinnym,
kontrolę systemów klimatyzacji,
kontrolę instalacji odgromowej (jeśli jest wymagana i zamontowana),
generalny przegląd budynku.
Raz na rok należy wykonać:
kontrolę urządzeń związanych z ochroną środowiska (np. szamba, kolektory słoneczne, pompy ciepła),
przegląd instalacji gazowej,
obowiązkowy przegląd kominiarski przewodów (dymowych, spalinowych, wentylacyjnych).
Czyszczenie przewodów kominowych należy przeprowadzić przynajmniej:
raz na 3 miesiące w paleniskach opalanych paliwem stałym,
raz na 6 miesięcy w paleniskach opalanych paliwem płynnym i gazowym.
Kontrola kotłów musi być przeprowadzona przynajmniej:
raz na 2 lata, w przypadku kotłów opalanych nieodnawialnym paliwem ciekłym lub stałym o efektywnej nominalnej wydajności ponad 100 kW,
raz na 4 lata, w przypadku kotłów opalanych nieodnawialnym paliwem ciekłym lub stałym o wydajności do 100 kW oraz kotły opalane gazem.
Poza tym po 15 latach eksploatacji kotła (licząc od daty na tabliczce znamionowej kotła), należy przeprowadzić jednorazową kontrolę instalacji grzewczej.
Widać, że więcej obowiązków spoczywa na właściciela domów jednorodzinnych. W przypadku mieszkań, zadanie to należy do zarządcy nieruchomości. Dlatego muszą oni posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC zarządcy nieruchomości.
W lepszej sytuacji są też właściciele domów energooszczędnych posiadających pompy ciepła i instalację fotowoltaiczną. Takie budynki mogą zrezygnować z komina, a tym samym wyeliminować obowiązek ich przeglądu i czyszczenia.
Inne obowiązki właściciela nieruchomości
Dbanie o stan techniczny domu lub mieszkania wydaje się czasem tak oczywiste, że nie wymaga tłumaczenia. To w końcu wszystko po to, aby mieszkać bezpiecznie i komfortowo. Ale w obowiązkach właściciela domu leży też wygląd estetyczny i otoczenie budynku.
Jeśli jeszcze można zrozumieć, że gusta bywają różne, to nie wolno zapomnieć np. o tym, że do zadań właściciela należy także:
uprzątanie błota, liści, śniegu z chodników tuż przy granicy posesji,
dbać o stan elewacji (urwany kawałek tynku, może uszkodzić czyjś samochód - odpowiedzialność za to może zostać zrzucona na nas),
usuwanie (zagrażającego przechodniom) zalegającego śniegu, sopli lodu z dachu.
Czym skutkuje brak realizacji obowiązków właściciela nieruchomości?
Konsekwencje zależą od konkretnej sytuacji. Może to być kara grzywny lub pociągnięcie do odpowiedzialności za wyrządzoną szkodę (np. gdy ktoś złamie nogę na chodniku przy naszej posesji z naszej winy).
W przypadku ubezpieczenia domu lub mieszkania, może to być utrata części a nawet całości odszkodowania. Warunkiem jest tu przede wszystkim wskazanie zależności między brakiem ważnego przeglądu technicznego budynku a powstaniem szkody. Jeżeli takiego związku nie ma odszkodowanie nadal nam się należy - np. gdy dochodzi do podpalenia domu przez osoby trzecie TUZ TUW wypłaci odszkodowanie niezwłocznie.
Ubezpieczenie nieruchomości - obowiązki i przywileje
Właściwie wykonywanie obowiązków właściciela nieruchomości, skutkuje większym komfortem i bezpieczeństwem domowników. Dzięki temu polisa mieszkaniowa może nas chronić w lepszy sposób. Warto wiedzieć, że możemy ubezpieczyć domki letniskowe i inne nieruchomości (np. garaże). Wszystko, co najważniejsze o umowie polisy znajdziemy w OWU.
Nie zapomnijmy, że za brak ważnych przeglądów technicznych domu jednorodzinnego, możemy zapłacić mandat, a nawet stracić prawo do odszkodowania. Dlatego dokumenty i protokoły poświadczające kontrolę, warto przechowywać w bezpiecznym miejscu.
Nieruchomości ,
Prawo i przepisy
07-08-2020
Sposoby na najtańsze ubezpieczenie OC w 2022 roku
W przypadku OC, cena naprawdę czyni cuda. Tutaj liczy się przede wszystkim najtańsze ubezpieczenie. Czy są sposoby na to, aby zmniejszyć opłatę za polisę OC? Oczywiście! Na wysokość składki wpływa wiele czynników. Znając je, mamy szansę znaleźć lepsze ubezpieczenie OC samochodu. Oto najczęstsze sposoby jak to zrobić!
Warto opłacać całą składkę za OC z góry
To sposób, który może nie jest ulubionym rozwiązaniem, ale przynosi wymierne korzyści. Zazwyczaj opłaty można rozłożyć na raty, ale przy jednorazowym uregulowaniu polisy OC oszczędzamy nawet do ok. 25%. A jeśli nie mamy środków na jednorazową opłatę, to nadal siłę zachowuje zasada: im mniej rat, tym tańsze OC. Wtedy jednak oszczędności będą proporcjonalnie niższe.
Z góry opłacona polisa OC, nie stoi też na przeszkodzie we wcześniejszej sprzedaży ubezpieczonego auta. Przykładowo, jeśli wykupiliśmy ubezpieczenie OC na cały rok, a przed upłynięciem 12 miesięcy sprzedamy samochód, wystarczy poprosić kupującego, aby wypowiedział naszą umowę. My dostaniemy proporcjonalny zwrot składki od towarzystwa ubezpieczeniowego, a wtedy kupujący wykupi polisę na swoje zniżki.
Najtańsze ubezpieczenie OC z odpowiednim autem
Marka, pojemność silnika i przebieg, to najważniejsze parametry, które biorą ubezpieczyciele, przy kalkulacji wysokości OC. Jeśli zależy nam na niskiej składce najlepiej kupić samochód marki Dacia (lub Suzuki) z pojemnością do 1.0 litra i przebiegiem do 50 tys. km.
Takim pojazdem może i nie sprawimy zachwytu na drodze, ale nasz portfel - przynajmniej dzięki niższemu OC - odetchnie z ulgą. A nawet, jeśli nie jesteśmy skłonni na takie poświęcenie, to możemy jeszcze skupić się na innych parametrach samochodu. Najtańsze ubezpieczenie OC możemy uzyskać, gdy:
nasze auto jest elektryczne (większą składkę płacą właściciele auta na benzynę, nieco więcej hybryd, następnie diesli, a najwięcej pojazdy z benzyną + LPG),
wiek naszego samochodu wynosi 4 lata (statystycznie, to właśnie auta z takim wiekiem mają najtańsze OC, młodsze samochody mają często wysoką składkę).
Nie tylko wiek kierowcy wpływa na OC - miejscowość i stan cywilny kierowcy
Im starszy kierowca, tym niższe składki OC ma do zapłacenia. Ale skoro nie mamy wpływu na swój wiek, czy pozostaje nam bezradnie rozłożyć ręce? Oczywiście, że nie. Po pierwsze tańsze OC możemy uzyskać, gdy będziemy współwłaścicielem samochodu bardziej doświadczonego kierowcy. W taki sposób młodsi kierowcy mogą korzystać ze zniżek innych.
Najtańsze ubezpieczenie OC mogą uzyskać małżeństwa tworzące wspólnotę majątkową (najlepiej rodzina z dzieckiem), zamieszkujące małą miejscowość. Małżonkowie mogą w dodatku korzystać ze wzajemnie wypracowanych zniżek za bezszkodowa jazdę (pod warunkiem, że są wpisani jako właściciele pojazdu).
Towarzystwa ubezpieczeniowe oceniają też ryzyko powstania szkody pod względem lokalizacji zamieszkania klienta. Większe miasto, to większa szansa na powstanie szkody. Najtańsze OC znajdziemy zatem w mniejszych miejscowościach.
Jeśli jeszcze do niedawna taka przeprowadzka do mniejszego miasta, byłaby fanaberią, to dziś - gdy pracować można zdalnie, a ceny mieszkań są niższe z dala od aglomeracji - taka decyzja może przynieść dla naszego budżetu jeszcze więcej oszczędności.
Najtańsze OC można znaleźć w pakiecie
Polisa OC + dobrowolne ubezpieczenie AC? Czy to może się opłacać? Jak najbardziej! Towarzystwa ubezpieczeniowe często stosują zniżki dla klientów, którzy korzystają z dodatkowych produktów. To nie tylko może się opłacać, ale może zwiększyć nasz komfort i bezpieczeństwo.
Oprócz ubezpieczenia autocasco w pakiecie z OC, warto rozważyć jeszcze np.:
Ubezpieczenie assistance - to dobrowolne ubezpieczenie, które będzie dla nas wsparciem w sytuacji, gdy nasze auto ulegnie awarii lub zostanie unieruchomione (np. w wyniku kolizji). W TUZ Ubezpieczenia możemy wybrać jeszcze cztery różne warianty dla Auto Assistance, co daje możliwość elastycznego dobrania oferty do naszych potrzeb i kieszeni.
Ubezpieczenie NNW - to też dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne od następstw nieszczęśliwych wypadków. W TUZ TUW oferujemy możliwość dostosowania sumy ubezpieczenia do własnych potrzeb. Polisa NNW komunikacyjna w pakiecie z OC, jest idealnym rozwiązaniem dla roztropnych kierowców.
Jest wiele rodzajów ubezpieczeń samochodowych. Dopasowanie ich w pakiecie z OC pozostawia dla nas wiele możliwości. Na przykład możemy skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia szyb lub wybrać wyjątkowo interesujące ubezpieczenie AutoConcierge. Kupując w pakiecie mamy szansę na otrzymanie dodatkowych promocji i zyskać większy komfort jazdy.
Porównaj OC i sprawdź konkurencję
Internetowe porównywarki dają nam szybkie zestawienie wielu ofert. Tak też jest w przypadku ubezpieczenia OC. Takie rozwiązanie niestety nie jest pozbawione wad. Może i porównamy ze sobą więcej ofert, ale na pewno nie wszystkie. Czasem też trudno stwierdzić, czy wysoka pozycja danego ubezpieczyciela nie jest efektem promowania jego produktów.
Mimo wszystko warto zatem sprawdzić jeszcze, czy najtańsze ubezpieczenie OC znajdziemy u innego ubezpieczyciela. I czy czasem nie lepiej skorzystać przy tym z pakietu innych produktów.
Najtańsze OC, ale czy najlepsze?
Na koniec przyda się też kilka spostrzeżeń dla poszukujących oszczędności za wszelką cenę. Powyższe sposoby są skuteczne, ale nie zawsze wygodne. A czasem w ostatecznym rozrachunku, nawet mniej opłacalne - o tym w końcu decydują indywidualne potrzeby klienta kierowcy. Może zamiast marki samochodu, która obniża składkę OC, warto wybrać pojazd tańszy w utrzymaniu i bardziej niezawodny?
Komunikacja i motoryzacja
14-07-2020
Kupno samochodu bez OC – co zrobić dalej?
Stan techniczny, wizualny, rocznik i moc silnika, to cechy, które konsumenci najczęściej biorą pod uwagę przy zakupie samochodu “z drugiej ręki”. Zdarza się, że parametry pojazdu odpowiadają im tak bardzo, że zapominają o sprawdzeniu niezwykle ważnego aspektu, jakim jest aktualne ubezpieczenie OC. Ochrona ta jest w Polsce obowiązkowa, a za jej brak grożą finansowe kary. Kupno samochodu bez OC - jakie niesie ze sobą ryzyko i jak wybrnąć z sytuacji? Zapraszamy do artykułu.
Dlaczego ubezpieczenie OC jest obowiązkowe?
Przyczyną, dla której zakup auta bez ważnego ubezpieczenia OC może się okazać kłopotliwy, jest fakt, że posiadanie aktualnej ochrony odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, jest obowiązkowe. Skoro większość ubezpieczeń na polskim rynku, to produkty o charakterze dobrowolnym, dlaczego akurat OC pojazdu ustanowiono jako obligatoryjne? Chodzi tu przede wszystkim o ochronę interesów (majątku) zarówno poszkodowanego, jak i sprawcy zdarzenia drogowego. W przypadku zaistnienia szkód spowodowanych wypadkiem komunikacyjnym, ofiara otrzymuje wsparcie z ubezpieczenia OC sprawcy, natomiast ten nie musi płacić z własnej kieszeni.
Co się dzieje, kiedy kierowca nie posiada ubezpieczenia OC, a spowodował zdarzenie w ruchu drogowym? Poszkodowany ma prawo zgłosić się do UFG po wypłatę świadczenia niezbędnego na pokrycie szkód, natomiast sprawca otrzyma wezwanie z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego do uregulowania koniecznych należności z własnych zasobów finansowych.
Wysokość składki za polisę OC możesz wygodnie obliczyć online za pomocą Kalkulatora OC AC.
Kupno samochodu bez OC - odpowiedzialność sprzedawcy
Zakupienie samochodu nieposiadającego ważnego ubezpieczenia OC nie jest transakcją zabronioną prawem. Tym niemniej bardziej uważni nabywcy podchodzą nieufnie do takich ofert, gdyż obawiają się kar nakładanych przez UFG za brak aktualnej ochrony. Okazuje się, że za zaniedbanie w tej kwestii do momentu sprzedaży auta, odpowiada sprzedawca. Kupujący nie musi się więc obawiać tego, że jeżeli pojazd nie był ubezpieczony np. od kilku miesięcy, to UFG będzie domagało się od niego uregulowania kary finansowej z tego tytułu.
Obowiązek wykupienia lub przedłużenia polisy spoczywa na aktualnym właścicielu samochodu.
Sprzedawca auta powinien pamiętać, że zbycie pojazdu nie zwalnia go z odpowiedzialności, z tytułu której Fundusz może domagać się zapłacenia kary za okres braku ważnego ubezpieczenia. Obecnie, zatrzymanie do kontroli drogowej nie stanowi jedynego możliwego sposobu sprawdzenia, czy właściciel pojazdu posiada obowiązkową ochronę OC. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny dysponuje systemem informatycznym, zwanym “wirtualnym policjantem”, który gromadzi informacje na temat aktualności polis OC nawet w odniesieniu do nieużytkowanych pojazdów.
Jak sprawdzić, czy pojazd ma ważne OC?
Przeglądając oferty samochodów na sprzedaż, ważne ubezpieczenie OC nie jest zazwyczaj tym parametrem, na który kupujący zwraca uwagę w pierwszej kolejności. Zdarza się też osoba chcąca zbyć pojazd, zwyczajnie nie umieszcza informacji o aktualności polisy w opisie oferty. Każdy potencjalny nabywca pojazdu mechanicznego objętego obowiązkiem wykupienia ubezpieczenia OC, koniecznie powinien sprawdzić jednak ten fakt przed podpisaniem umowy kupna/sprzedaży. Najłatwiej zapytać o to oczywiście sprzedawcę, jednak nie zawsze zawierzenie obcej osobie, której zależy na zbyciu pojazdu będzie najlepszym sposobem na zdobycie rzetelnej informacji. Jak zatem samodzielnie sprawdzić, czy samochód, który zamierzamy kupić, posiada ważne ubezpieczenie?
Z pomocą przychodzi wówczas wspomniana wcześniej baza “wirtualny policjant” prowadzona przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Każdy potencjalny nabywca pojazdu ma prawo wglądu do informacji zebranych w tym systemie. Jakie dane będą potrzebne do skutecznego przeszukania zasobów gromadzonych przez UFG? Będzie to numer dowodu rejestracyjnego oraz numer VIN. Są to informacje, których powinien udzielić kupującemu każdy sprzedawca przed sfinalizowaniem transakcji.
Jakie kary grożą za brak aktualnego ubezpieczenia OC?
Przepisy regulujące obowiązek posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, wyraźnie wskazują na moment, w którym polisa musi zostać wykupiona. Powinno mieć to miejsce najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, ale nie później niż w chwili wprowadzenia pojazdu do ruchu drogowego. Przepisy te mają oczywiście na celu ochronę majątku ewentualnej ofiary, która ucierpi w zdarzeniu drogowym, a także zapobieżenie konieczności egzekwowania należności z zasobów finansowych sprawcy wypadku. Niestety, samo nałożenie ustawowego obowiązku, nie sprawia, że wszyscy właściciele pojazdów zastosują się do przepisów. Konieczne okazało się ustanowienie kar finansowych za brak ważnej polisy OC.
Od czego zależą kwoty, które przyjdzie zapłacić niesumiennym kierowcom? Przede wszystkim od okresu, w którym pojazd pozostawał nieubezpieczony oraz od rodzaju samego pojazdu (motocykl, samochód osobowy, samochód ciężarowy). Wartości kar nakładanych przez UFG w 2020 roku kształtują się następująco:
spóźnienie do 3 dni: samochód osobowy - 1040 zł, samochód ciężarowy - 1560 zł, pozostałe pojazdy - 170 zł;
spóźnienie od 4 do 14 dni: samochód osobowy - 2600 zł, samochód ciężarowy - 3900 zł, pozostałe pojazdy - 435 zł;
spóźnienie powyżej 14 dni: samochód osobowy - 5200 zł, samochód ciężarowy - 7800 zł, pozostałe pojazdy - 870 zł.
Wskazane powyżej kwoty, to oczywiście tylko część kary, jaką może ponieść kierowca uchylający się od wykupienia obowiązkowej polisy. W momencie spowodowania wypadku, z jego jego zostaną pokryte nie tylko koszty naprawy szkód rzeczowych, ale także osobowych. Jeżeli w grę będzie wchodzić opieka medyczna, zabiegi, czy rehabilitacja osób poszkodowanych w zdarzeniu, to nieubezpieczony kierowca może zostać zobowiązany finansowo do końca życia.
Co zrobić po zakupie nieubezpieczonego auta?
Kupno samochodu bez OC determinuje następne kroki, jakie należy podjąć po sfinalizowaniu transakcji. Nowy właściciel pojazdu powinien jak najszybciej wybrać i podpisać umowę ubezpieczenia OC. Jak w gąszczu propozycji z rynku ubezpieczeniowego znaleźć tę najlepszą? Niektórzy korzystają z porównywarek, inni polegają na opinii rodziny i znajomych, jeszcze inni poszukują informacji na temat ubezpieczycieli na własna rękę. Warto pamiętać, że w przypadku produktów ubezpieczeniowych, cena nie jest, a przynajmniej nie powinna być czynnikiem decydującym o wyborze konkretnej oferty.
Wysokość składki ubezpieczenia OC zależy od wielu czynników. Najczęściej są to informacje o samym właścicielu samochodu w połączeniu z parametrami pojazdu oraz wypracowanymi zniżkami. Czasami polisa OC może być tańsza jeżeli zostanie wykupiona w połączeniu z ubezpieczeniem AC. Tym niemniej, warto pamiętać, że oprócz ceny liczy się także indywidualne podejście ubezpieczyciela do klienta oraz jego skuteczność w likwidacji szkód.
Komunikacja i motoryzacja
07-07-2020
Ile kosztuje ubezpieczenie domu? Na co zwrócić uwagę?
Własny dom, bez względu na to czy zakupiony z rynku wtórnego, czy wybudowany od podstaw, często stanowi spełnienie marzeń jego mieszkańców. Im większą wartość nieruchomość przedstawia dla właścicieli, tym większa ich obawa o ewentualne uszkodzenie lub dewastację budynku. Wykazując się przezornością, wielu z nich decyduje się więc na wykupienie polisy ubezpieczeniowej. Jednak ile kosztuje ubezpieczenie domu? Od czego zależy wysokość składki i na co zwrócić uwagę wybierając zakres ochrony?
Ubezpieczenie domu - co wpływa na wysokość składki?
Najważniejszym aspektem towarzyszącym poszukiwaniu najlepszej oferty ubezpieczenia domu, jest zazwyczaj koszt wykupienia takiej ochrony. Niestety nie ma możliwość ustalenia standardowej stawki, która obowiązywałaby w każdym, indywidualnym przypadku. Czynników, które mogą bowiem wpłynąć na ostateczną wysokość składki ubezpieczenia domu jest naprawdę sporo. Zasadniczo można je podzielić na trzy grupy:
aspekty związane z samym domem, a więc przedmiotem ubezpieczenia,
informacje dotyczące osoby ubezpieczającej nieruchomość,
indywidualne ustalenia determinujące konstrukcję polisy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczając dom warto pamiętać, że ochrona ta należy do grupy ubezpieczeń dobrowolnych, a więc nie jest nakazana ustawowo, jak choćby ubezpieczenie OC samochodu. Od tej reguły istnieją natomiast dwa wyjątki:
jeżeli dom kupowany jest na kredyt - bank ma wówczas prawo zażądać polisy ubezpieczenia nieruchomości,
jeżeli dom wchodzi w skład gospodarstwa rolnego, którego powierzchnia przekracza 1 ha.
Charakterystyka domu, jako przedmiotu ubezpieczenia
Wbrew pozorom nieruchomość, która ma zostać objęta ubezpieczeniem może się charakteryzować wieloma czynnikami wpływającymi na wysokość ewentualnej składki. W formularzach wypełnianych przez osoby zainteresowane wykupieniem polisy ubezpieczenia domu, znajdują się zazwyczaj zapytania o:
rok budowy nieruchomości,
aktualną wartość nieruchomości (najczęściej podaje się wartość przybliżoną),
rodzaj zabudowy - dom wolnostojący, bliźniak bądź dom w zabudowie szeregowej,
materiały użyte do konstrukcji - wyższą składką będą obciążone konstrukcje drewniane niż murowane, gdyż będą się one różniły pod względem łatwopalności,
fazę budowy nieruchomości - inną wysokością składki będzie objęty dom, który znajduje się dopiero w budowie, a inną już wykończona nieruchomość,
tytuł prawny do nieruchomości,
podpiwniczenie budynku,
powierzchnię użytkowa domu,
zabezpieczenia nieruchomości (alarm, drzwi antywłamaniowe),
lokalizację budynku (miasto, wieś).
Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczenia domu szczególnie ważnym czynnikiem jest wartość nieruchomości. Chociaż, jak wskazaliśmy wyżej, w formularzu ubezpieczeniowym można podać kwotę przybliżoną, to zawsze warto zlecić wykonanie profesjonalnej wyceny na podstawie aktualnej wartości rynkowej. Dlaczego? Ponieważ wówczas szanse na niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie znacząco maleją.
Trzeba pamiętać, że zarówno w jednym, jak i drugim przypadku nieprawidłowe oszacowanie sumy ubezpieczenia będzie miało dla ubezpieczającego negatywne skutki. W momencie likwidacji szkód może się bowiem okazać, że odszkodowanie jest niewystarczające lub, że wpłacane przez lata składki były zdecydowanie zbyt wysokie w stosunku do wartości poniesionych strat, a świadczenie i tak zostanie wypłacone jedynie w wysokości koniecznej do pokrycia powstałych szkód.
Dane ubezpieczającego i konstrukcja polisy
Kolejnymi, obok cech nieruchomości aspektami wpływającymi na wysokość składki ubezpieczenia domu, są informacje osobowe ubezpieczającego oraz zindywidualizowane zapisy w konstrukcji polisy. Jeżeli chodzi o dane właściciela nieruchomości, to zazwyczaj potrzebne są:
wiek ubezpieczającego (data urodzenia),
ilość osób zamieszkujących nieruchomość,
ilość nieletnich osób mieszkających w domu,
fakt prowadzenia działalności gospodarczej w ubezpieczanej nieruchomości,
W odniesieniu do czynników wpływających na konstrukcję polisy ubezpieczeniowej można wymienić:
historię zaistniałych szkód w trakcie obowiązywania poprzedniej polisy,
rodzaj ryzyk, na które w szczególności może być narażona nieruchomość,
ewentualną konieczność dokonania cesji praw z ubezpieczenia na rzecz banku (kredyt hipoteczny),
ewentualne zniżki za wykupienie kilku polis u tego samego ubezpieczyciela,
sumę ubezpieczenia - jeden z najważniejszych czynników determinujących wysokość składki.
Zakres ochrony i suma ubezpieczenia domu
Zakres ochrony, którą ubezpieczający chciałby objąć swoją nieruchomość sprawia, że zarówno kwota składki rocznej, jak i ogólna suma ubezpieczenia mogą się diametralnie różnić. Co ciekawe, nawet w ofercie tego samego ubezpieczyciela. Sytuacja ta wynika z tego, że w zależności od preferencji ubezpieczającego lub indywidualnych uwarunkowań nieruchomości, można zdecydować się na podstawowy wariant ochrony lub rozszerzony o konkretne grupy ryzyk. Standardowy pakiet obejmuje zwykle szkody powstałe na skutek pożaru, kradzieży oraz skutków działania sił przyrody. Ubezpieczenie domu można natomiast rozbudować o klauzule dotyczące na przykład:
dewastacji
ochrony szyb i elementów szklanych,
ochrony elementów wyposażenia,
dodatkowo OC w życiu prywatnym,
pakietu home assistance,
ubezpieczenie NNW.
Suma ubezpieczenia będzie zatem uzależniona od zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Zazwyczaj ustalana jest osobno np. dla stałych elementów konstrukcji budynku, wyposażenia oraz dodatkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Oznacza to, że w ramach oferty tego samego ubezpieczyciela, składka roczna może wynieść 100 lub 500 zł, a suma ubezpieczenia od kilku do kilkudziesięciu tysięcy zł. Każda sytuacja traktowana jest indywidualnie, a jeżeli ubezpieczający, chciałby szybko uzyskać odpowiedź na pytanie: ile kosztuje ubezpieczenie domu, zawsze może skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator ubezpieczenia domu i mieszkania.
Co warto wiedzieć ubezpieczając dom?
Tak, jak w przypadku każdego produktu ubezpieczeniowego, tak również decydując się na konkretną ofertę ubezpieczenia domu, koniecznie należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Zawierają one opis wykluczeń, a więc sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Warto być świadomym tego, że na przykład jeżeli do pożaru domu dojdzie z winy ubezpieczonego, to ubezpieczyciel może odmówić przekazania świadczenia.
Kolejnym aspektem, który warto mieć na uwadze decydując się na ubezpieczenie nieruchomości jest to, aby przy wyborze nie kierować się tylko i wyłącznie ceną wykupionej ochrony. Najtańsze warianty obejmują bowiem zupełnie podstawowy zakres ryzyka, który może się okazać niewystarczający, a wysokość składki i tym samym sumy ubezpieczenia, nie pokryje kosztów naprawy poniesionych szkód.
Nieruchomości
16-06-2020
NNW komunikacyjne – czy warto wykupić polisę?
Według policyjnych statystyk średnia ilość wypadków w 2019 roku wyniosła 83 takie zdarzenia dziennie, w których ucierpiało 97 osób, a śmierć poniosło 8. Powtórzmy, że jest to uśredniony wynik dzienny. Łącznie w zeszłym roku doszło do ponad 30 tys. wypadków drogowych. Skala zjawiska jest więc ogromna, a wielu poszkodowanych w zdarzeniach ponosi dodatkowe straty w postaci konieczności opłacenia rekonwalescencji, czy poradzenia sobie ze śmiercią bliskich. W trudnościach finansowych pomóc może odpowiednia polisa ubezpieczeniowa. Czym jest NNW komunikacyjne i czy warto z niego skorzystać?
Co to jest NNW komunikacyjne?
Z ubezpieczeniem NNW często spotykają się osoby planujące krajowe lub zagraniczne wyjazdy. Wówczas poszukują oni turystycznej wersji tej ochrony. Czym jednak jest NNW komunikacyjne i kto powinien z niego skorzystać? Pełna nazwa tego produktu to Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków Kierowcy i Pasażerów. Głównym zadaniem ubezpieczenia jest więc udzielenie finansowego wsparcia w przypadku wystąpienia takich konsekwencji zdarzenia komunikacyjnego, jak utrata zdrowia lub życia kierowcy pojazdu lub/i jego pasażerów.
Ubezpieczenie NNW komunikacyjne skierowane jest do osób, które chciałyby zapewnić sobie wypłatę świadczenia pieniężnego w przypadku wystąpienia konieczności pokrycia kosztów związanych z następstwami wypadków drogowych. Mogą to być opłaty za leczenie, rehabilitację, zabiegi, lekarstwa czy chociażby sprzęt ortopedyczny. W sytuacji, w której Ubezpieczony poniesie w zdarzeniu komunikacyjnym śmierć, do otrzymania świadczenia uprawniona jest osoba, która została wskazana w polisie ubezpieczeniowej. Co ważne, większość ubezpieczycieli oferuje możliwość indywidualnego dostosowania sumy ubezpieczenia do możliwości i potrzeb konsumentów.
Jaki zakres ochrony oferuje NNW komunikacyjne?
Mogłoby się wydawać, że NNW komunikacyjne swoim zakresem obejmuje jedynie te wypadki, którym może ulec Ubezpieczony w momencie znajdowania się wewnątrz pojazdu uczestniczącemu w zdarzeniu. Okazuje się jednak, że wypłata świadczenia może nastąpić we wszystkich poniższych sytuacjach:
jeżeli w momencie nagłego, nieprzewidzianego zdarzenia drogowego Ubezpieczony poruszał się pojazdem (jako kierowca lub jako pasażer),
w przypadku, w którym Ubezpieczony w momencie wystąpienia zdarzenia znajdował się w trakcie wsiadania lub wysiadania z pojazdu,
w sytuacji, w której do zdarzenia doszło kiedy Ubezpieczony znajdował się w unieruchomionym pojeździe (w myśl przepisów ustawy Prawo o ruchu drogowym) bądź był w trakcie naprawiania pojazdu na trasie jazdy,
jeżeli do zdarzenia doszło bezpośrednio w trakcie dokonywania przez Ubezpieczonego załadunku lub rozładunku pojazdu.
W tym miejscu warto także wspomnieć, że przez nieszczęśliwy wypadek rozumie się nagłe zdarzenie, które zostało wywołane przyczyną zewnętrzną. Oprócz wspomnianych wcześniej kosztów rehabilitacji, pobytu w szpitalu, czy refundacji leków będących następstwem wypadku, zakres ubezpieczenia NNW komunikacyjnego może także obejmować:
sfinansowanie pomocy bądź asysty medycznej,
wsparcie finansowe w przypadku częściowej niezdolności do pracy,
wsparcie finansowe w przypadku całkowitej niezdolności do pracy,
opłacenie kosztów przekwalifikowania zawodowego dla inwalidów,
pokrycie kosztów transportu zwłok, organizacji pogrzebu, a także wypłatę świadczenia wskazanej w polisie zmarłego osobie.
Jak działa ubezpieczenie NNW kierowcy?
Wspominaliśmy już o tym, że zarówno zakres ubezpieczenia NNW komunikacyjnego, jak i wynikającą z polisy sumę ubezpieczenia ustala się zazwyczaj indywidualnie w odniesieniu do potrzeb Ubezpieczającego. Górną granicę odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego stanowi natomiast SU określona w umowie. Na jaką kwotę można wykupić polisę NNW komunikacyjnego? W TUZ Ubezpieczenia na przykład, minimalną kwotą SU jest 10 000 zł, natomiast maksymalny wymiar tego świadczenia to 100 000 zł. Warto jednak wiedzieć, że nie w każdym przypadku wypłacone zostanie 100% ustalonej w umowie sumy ubezpieczenia:
ustanowiony w polisie spadkobierca Ubezpieczonego w przypadku jego śmierci otrzyma 50% sumy ubezpieczenia wynikającej z umowy,
Ubezpieczony otrzyma świadczenie w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu w wysokości odpowiadającej procentowemu wyrażeniu tegoż uszczerbku. Jeżeli w odniesieniu do tabeli Polskiej Izby Ubezpieczeń, uszczerbek na zdrowiu szacuje się na 100%, poszkodowany otrzyma świadczenie w pełnej kwocie sumy ubezpieczenia.
Celem rozpoczęcia procesu odszkodowawczego, Ubezpieczony ma obowiązek niezwłocznego poinformowania ubezpieczyciela o zaistnieniu nieszczęśliwego wypadku oraz o wszelkich okolicznościach, które mogłyby mieć wpływ na ocenę sytuacji przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Informacje te należy przekazać osobiście, drogą pisemną, mailową lub telefoniczną.
W przypadku śmierci Ubezpieczonego, obowiązek dostarczenia wszystkich niezbędnych dokumentów spoczywa na osobie uprawnionej w polisie do odebrania świadczenia. Od momentu złożenia zawiadomienia o wypadku, ubezpieczyciel powinien w ciągu 7 dni poinformować Ubezpieczonego o dalszych czynnościach lub na przykład o konieczności dostarczenia dodatkowych dokumentów celem ustalenia wysokości przysługującego mu świadczenia.
Mam ubezpieczenie OC samochodu. Czy potrzebuję NNW komunikacyjnego?
Wśród właścicieli pojazdów pojawiają się niekiedy wątpliwości dotyczące zasadności wykupowania ubezpieczenia samochodu o charakterze dobrowolnym. Wydaje im się bowiem, że obligatoryjne ubezpieczenie OC powinno w zupełności zabezpieczyć ich interesy w przypadku wystąpienia niespodziewanego zdarzenia drogowego. Niestety, świadczenie w ramach obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych będzie pomocne jedynie dla ofiary wypadku, nie zaś dla jego sprawcy. W takim przypadku można skorzystać z ochrony, jaką daje ubezpieczenie AC, ale tylko w zakresie pokrycia szkód pojazdu.
Jedynym sposobem dla sprawcy wypadku na uzyskanie świadczenia pokrywającego koszty leczenia, rehabilitacji lub choćby przekwalifikowania zawodowego jest ważna polisa NNW komunikacyjnego. Jeżeli zatem kierowca bierze pod uwagę taką ewentualność, iż mógłby stać się (oczywiście nieumyślnie) sprawcą zdarzenia drogowego, to powinien zastanowić się nad wykupieniem polisy NNW.
NNW komunikacyjne - warto?
Nawet jeżeli właściciel pojazdu od lat prowadzi samochód bezszkodowo, posiada wypracowane zniżki i zawsze zachowuje szczególną ostrożność podczas poruszania się w ruchu drogowym, to niestety nie jest on w stanie przewidzieć absolutnie każdej sytuacji. Niekiedy zbieg wielu czynników może sprawić, iż kierowca zostanie uznany sprawcą wypadku, w którym ucierpi on sam oraz jego pasażerowie. W takiej sytuacji, jedynym wsparciem finansowym dla poszkodowanych wymagających leczenia lub dla bliskich ofiar, które poniosły w wypadku śmierć, jest właśnie świadczenie, jakie oferuje NNW komunikacyjne.
Komunikacja i motoryzacja ,
Zdrowie i OC w życiu
09-06-2020
Co to jest AC samochodu i jaką ochronę zapewnia?
Najbardziej popularnym rodzajem ubezpieczenia samochodu w Polsce jest ubezpieczenie OC komunikacyjne. Z pewnością spora w tym zasługa obligatoryjnego charakteru tej ochrony. Okazuje się jednak, że coraz większym zainteresowaniem wśród kierowców cieszą się dodatkowe formy ubezpieczenia pojazdu od takich zdarzeń jak kradzież, szkody spowodowane działaniem żywiołów czy zderzeniem ze zwierzęciem. W takich sytuacjach bowiem, ważna polisa Autocasco może się okazać nieocenionym źródłem wsparcia. Co to jest AC samochodu i jaki zakres ochrony oferuje?
Autocasco - co to jest?
Większość kierowców zdaje sobie sprawę z tego, że posiadanie i użytkowanie samochodu może się wiązać z określonymi grupami ryzyka. Uczestnictwo lub spowodowanie wypadku w ruchu drogowym, to tylko jedno ze zdarzeń, z którymi może się spotkać właściciel pojazdu. Wówczas (jeżeli nie jest się sprawcą) z pomocą przychodzi obowiązkowe ubezpieczenie OC samochodu. Wystarczy jednak krótka obserwacja polskich dróg, aby stwierdzić, że jakość i wartość naszych aut sukcesywnie wzrasta. Wiąże się to ze zwiększonym zainteresowaniem ze strony złodziei, a także wpływa na finansową skalę ewentualnych uszkodzeń pojazdu.
W powyższych sytuacjach, jak również w wielu innych, niezwykle przydatnym może się okazać dobrowolne ubezpieczenie samochodu, jakim jest Autocasco. Zakres ochrony oferowany przez ten produkt ubezpieczeniowy może zostać dopasowany do indywidualnych potrzeb i sytuacji kierowcy. Często też oprócz samodzielnej polisy, ubezpieczyciele oferują pakiet łączący ubezpieczenie OC oraz ubezpieczenie AC. Zaletą takiego rozwiązania jest zwykle obniżona wysokość składki w przypadku obu produktów.
Warto także zaznaczyć, że jedynym wsparciem finansowym dla sprawcy wypadku w obszarze poniesionych przez niego szkód rzeczowych, jest właśnie ubezpieczenie AC. Ubezpieczenie OC bowiem, pokryje jedynie koszty naprawy samochodu osoby, która nie zawiniła w zdarzeniu drogowym.
Co obejmuje AC samochodu? Jakie AC wybrać?
Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia AC samochodu jest w mniejszym lub większym stopniu regulowany w oparciu o potrzeby i możliwości finansowe właściciela pojazdu. W tych modyfikacjach zakresu polisy chodzi przede wszystkim o to, aby kierowca, który nie jest zainteresowany na przykład ubezpieczeniem bagażu znajdującego się w aucie, nie był zmuszony do tego, aby z takiej ochrony korzystać. W związku z powyższym, ubezpieczyciele oferują zwykle podstawowy oraz rozszerzony wariant ubezpieczenia AC.
Jaki zakres ochrony gwarantuje zazwyczaj podstawowy pakiet Autocasco? W ramach tej konfiguracji, ubezpieczenie AC samochodu obejmuje szkody powstałe na skutek:
nagłych zderzeń (zetknięć) z pojazdami, zwierzętami lub osobami znajdującymi się na zewnątrz pojazdu,
działania osób trzecich np. poprzez akty wandalizmu,
kontaktu pojazdu z czynnikami termicznymi lub chemicznymi niepochodzącymi z wnętrza samochodu,
oddziaływania sił przyrody (ogień, woda, huragan, grad, uderzenie pioruna itp.),
prowadzenia akcji ratowania zdrowia i życia ludzkiego,
kradzieży pojazdu lub jego części bądź wyposażenia.
Wydawać by się mogło, że wskazany wyżej podstawowy zakres ubezpieczenia AC wyczerpuje większość okoliczności, w których mogłoby dojść do uszkodzenia, zniszczenia lub utraty samochodu na skutek kradzieży. Okazuje się jednak, że niektórzy ubezpieczyciele, jak np. TUZ Ubezpieczenia, mają do zaoferowania swoim Klientom znacznie więcej i w ramach rozszerzonego pakietu proponują dodatkowo:
ochronę zniżki w związku z mogącymi ją zredukować zdarzeniami drogowymi,
zagwarantowanie określonej wartości Sumy Ubezpieczenia,
brak redukcji wartości Sumy Ubezpieczenia jeżeli zaistniała szkoda nie była całkowitą,
ubezpieczenie przewożonego bagażu.
Wysokość opłaty za ubezpieczenie AC w TUZ obliczy dla nas Kalkulator AC OC. Warto sprawdzić dodatkowe pakiety, które obniżają podstawową składkę za OC. Zobacz!
Ubezpieczenie AC - ile czasu na zgłoszenie szkody?
Jedną z najważniejszych kwestii w obszarze ubezpieczeń, a więc także w przypadku ubezpieczenia AC samochodu jest termin, w którym powinno nastąpić zgłoszenie szkody. Chodzi tu oczywiście o czas, jaki ma poszkodowany na poinformowanie swojego towarzystwa ubezpieczeniowego o zaistniałym uszkodzeniu, zniszczeniu bądź kradzieży auta. Dobra praktyka wskazuje, iż takiego zgłoszenia warto dokonać jak najszybciej, a najlepiej zaraz po stwierdzeniu szkody. Trzeba jednak wiedzieć, że w zależności od rodzaju poniesionej straty, informacja powinna trafić do ubezpieczyciela w ciągu 3 do 7 dni.
Szkodą, którą warto zgłosić jak najszybciej, jest oczywiście kradzież pojazdu. Powinno się to zrobić właściwie od razu po zawiadomieniu policji. Jak zgłosić szkodę? Można to zrobić za pomocą internetowego formularza kontaktu, telefonicznie lub po prostu udać się do oddziału ubezpieczyciela i opisać zdarzenie.
Polisa Autocasco - o czym warto wiedzieć?
Celem efektywnego korzystania z ochrony, jaką gwarantuje ubezpieczenie AC samochodu, warto zapoznać się z OWU Autocasco i zwrócić uwagę choćby na znajdujące się tam wykluczenia. Nierzadko zdarza się bowiem, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku kradzieży auta na terenie Białorusi, Rosji, Ukrainy czy Mołdawii. Zapoznanie się z wyłączeniami odpowiedzialności powinno być zatem obowiązkowym etapem poprzedzającym podpisanie polisy ubezpieczeniowej.
Kolejnym aspektem związanym z ubezpieczeniem AC samochodu jest sposób rozliczenia powstałej szkody. Zazwyczaj właściciel pojazdu ma do wyboru wariant kosztorysowy oraz serwisowy. W pierwszym przypadku ubezpieczyciel wycenia powstałe uszkodzenia i wypłaca świadczenie na konto kierowcy, który naprawą auta musi się zająć we własnym zakresie. Jest to wariant dość ryzykowny, gdyż warsztaty samochodowe mogą stosować tzw. amortyzację kosztów części i proponować różne opłaty za robociznę. Bezpieczniejszy jest wariant serwisowy, w którym ubezpieczyciel sam rozlicza się z mechanikami.
Powodem, dla którego warto zdecydować się na rozszerzony wariant ubezpieczenia AC samochodu, jest malejąca suma ubezpieczenia. Stanowi ona następstwo starzenia się pojazdu i tym samym sukcesywnej utraty przez niego wartości, bądź jest konsekwencją kolejnych, zgłaszanych szkód. Rozszerzony pakiet Autocasco może zagwarantować stałą wartość sumy ubezpieczenia, co sprawdzi się przede wszystkim przy użytkowaniu pojazdu szczególnie narażonego na uszkodzenia lub takiego, który szybko traci na wartości.
W jakich sytuacjach warto wykupić polisę AC samochodu?
Ubezpieczenie AC samochodu to ochrona, która może okazać się przydatną w przypadku właściwie każdego kierowcy. Nie sposób przecież przewidzieć, czy auto nie padnie ofiarą wandalizmu, działania sił przyrody lub czy nie zainteresuje się nim złodziej. Tym niemniej istnieją okoliczności, w których szczególnie warto rozważyć wykupienie polisy AC. Należy do nich:
brak garażowania samochodu, a więc parkowanie “pod chmurką”,
parkowanie w niebezpiecznej okolicy, w której często dochodzi do kradzieży i aktów wandalizmu,
częste wyjazdy do miejsc narażonych na występowanie groźnych zjawisk pogodowych,
użytkowanie pojazdu w ciężkich warunkach mogących powodować jego uszkodzenie.
Zderzenie z innym pojazdem, zwierzyną lub osobą, a także kradzież auta, to sytuacje, z którymi może się niestety spotkać każdy właściciel pojazdu. Jeżeli kierowcy zależy zatem na ochronie swojego samochodu i zawartości portfela, zdecydowanie powinien rozważyć wykupienie polisy Autocasco.
Komunikacja i motoryzacja ,
Słowniczek ubezpieczeniowy
22-05-2020
Ubezpieczenie dla przedsiębiorców – na jaki zakres ochrony się zdecydować?
Prowadzenie własnej działalności wymaga od przedsiębiorcy nie tylko dobrego pomysłu i biznesowego zacięcia, ale także sporej odwagi. Trzeba bowiem pamiętać, że na właścicielu firmy ciąży odpowiedzialność za pracowników, mienie przedsiębiorstwa, a także za ewentualne szkody powstałe po stronie klientów. Dlatego tak ważne jest, aby osoba prowadząca działalność posiadała ubezpieczenie dla przedsiębiorców w zakresie, który będzie odpowiadał potrzebom firmy.
Podstawowe ubezpieczenie OC firmy - jaką zapewnia ochronę?
Najbardziej popularną formę ochrony ubezpieczeniowej wśród przedsiębiorców stanowi z pewnością podstawowe OC firmy. Choć jest to oferta, z której korzysta wielu właścicieli przedsiębiorstw, to w większości przypadków nie należy ona do produktów obowiązkowych. Wyjątkiem w tej kategorii są ubezpieczenia dotyczące wykonywania konkretnych działalności, takie jak na przykład obowiązkowe ubezpieczenie OC z tytułu wykonywania czynności agencyjnych, czy obowiązkowe ubezpieczenie OC zarządcy nieruchomości.
Co zatem wchodzi w zakres ochrony podstawowego ubezpieczenia OC firmy? Jest to odpowiedzialność cywilna właściciela przedsiębiorstwa za szkody rzeczowe lub osobowe wyrządzone osobom trzecim w wyniku prowadzenia działalności. W ograniczony zakres tego produktu ubezpieczeniowego mogą wchodzić natomiast szkody powstałe na skutek posiadanego przez przedsiębiorcę mienia z wyłączeniem tych, do których doszło w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Ubezpieczenie OC przedsiębiorcy zazwyczaj można także rozszerzyć o kolejne klauzule, które spersonalizują produkt tak, aby jak najlepiej wpisywał się w potrzeby Ubezpieczającego. Mogą to być na przykład dodatkowo:
OC pracodawcy - chroni odpowiedzialność cywilną pracodawcy w przypadku doznania szkód rzeczowych lub osobowych przez jego pracowników,
OC za produkt - zapewnia ochronę w przypadku wyrządzenia szkód osobom trzecim przez produkt lub usługę Ubezpieczającego,
OC najemcy nieruchomości - ochrona w przypadku szkód powstałych na skutek prowadzenia działalności w wynajmowanych lokalach,
OC dla konkretnych działalności np. aptek, gabinetów kosmetycznych, gabinetów weterynaryjnych - chroni odpowiedzialność cywilną właściciela w przypadku szkód powstałych na skutek prowadzenia tychże działalności.
Co warto ubezpieczyć prowadząc przedsiębiorstwo?
Odpowiedzialność cywilna to oczywiście nie jedyny “przedmiot”, który warto objąć ochroną ubezpieczeniowa prowadząc firmę. W zależności od zakresu i profilu działalności, należy zastanowić się nad tym, czy mienie znajdujące się na wyposażeniu i w użytku przedsiębiorstwa nie pozostaje narażone na określone grupy ryzyka. Im większej wartości urządzenia, maszyny, meble, czy nieruchomości posiada właściciel firmy, tym poważniej powinien się on zastanowić nad zapewnieniem sobie ochrony majątku w przypadku uszkodzenia, kradzieży lub zniszczenia mienia w przedsiębiorstwie.
Jaki zatem zakres ochrony oprócz odpowiedzialności cywilnej może gwarantować ubezpieczenie dla przedsiębiorców? Od ognia i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży z włamaniem lub rabunku można ubezpieczyć na przykład:
budynki i inne nieruchomości,
maszyny, urządzenia i inne wyposażenie,
mienie pracowników firmy,
środki obrotowe,
wartości pieniężne.
W zależności od tego, jaki rodzaj działalności prowadzi Ubezpieczający, w jakich uwarunkowaniach lokalowych funkcjonuje firma i jakie wyposażenie jest jej niezbędne do efektywnego działania, ubezpieczyć można dodatkowo:
ładunki w transporcie,
szyby i elementy szklane,
sprzęt elektroniczny,
majątek firmy na wypadek strat finansowych poniesionych przez przedsiębiorstwo w wyniku zakłócenia działalności lub przerwy w jego funkcjonowaniu.
Właściwy dobór zakresu i przedmiotu polisy ubezpieczenia dla przedsiębiorców jest niezwykle istotny i wymaga dokładnego przeanalizowania sytuacji oraz potrzeb osoby prowadzącej działalność. Ważne zatem, aby ubezpieczyciel był skłonny do uznania indywidualnych wymagań Ubezpieczającego i potrafił sprostać jego oczekiwaniom, choćby za pomocą szeregu klauzul, o które ubezpieczenie może zostać rozszerzone. Na czym jeszcze powinna skupić się osoba prowadząca działalność, wybierając ubezpieczenie dla przedsiębiorców?
Ubezpieczenie firmy - na co zwrócić uwagę?
Niezwykle wygodną formą, ułatwiającą przedsiębiorcom poruszanie się w gąszczu przygotowanych dla nich ofert, jest skumulowanie wszystkich niezbędnych parametrów ubezpieczenia w jednym pakiecie, takim jak na przykład Pakiet Bezpieczny Przedsiębiorca Plus lub Pakiet Bezpieczna Firma. Taki sposób konstruowania oferty pozwala nie tylko na wygodne ustalenie zakresu i przedmiotu polisy, ale często wpływa także na ogólny koszt ubezpieczenia. Dodatkowo, jest to niezwykle prosta w odbiorze forma prezentacji oferty, przygotowana specjalnie z myślą o potrzebach przedsiębiorców.
Ubezpieczenia dla małych i średnich przedsiębiorstw zawierane są zwykle na okres 12 miesięcy. Jeżeli jednak przedsiębiorca miałby w tym zakresie inne oczekiwania, warto, aby zakomunikował je doradcy. Może się też okazać, że w przypadku zawarcia umowy na dłuższy okres czasu, koszt ubezpieczenia ulegnie zmianie na korzyść przedsiębiorcy.
Ostatnim ważnym aspektem, o którym powinien pamiętać Ubezpieczający jest fakt, że ubezpieczyciel wypłaci środki wynikające z polisy jedynie w przypadku, w którym do szkód objętych ubezpieczeniem nie doszło w wyniku umyślnego działania przedsiębiorcy. Niezwykle istotne dla osoby prowadzącej działalność jest także dokładne sprawdzenie innych możliwych wykluczeń w ofercie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że polisa nie będzie pokrywała szkód wynikających z zaniedbania, czy choćby naturalnego zużycia wyposażenia.
Dlaczego warto posiadać ubezpieczenie dla przedsiębiorców?
Ubezpieczenie dla przedsiębiorców pozwala osobom prowadzącym działalność poczuć, że w przypadku wystąpienia nieszczęśliwego zdarzenia czy niespodziewanego wypadku, mogą liczyć na finansowe wsparcie. Ochrona majątku przedsiębiorcy jest jednym z tych aspektów posiadania ważnej polisy ubezpieczeniowej, którego nie da się przecenić. Zdarzenia losowe powodujące często ogromne szkody dla funkcjonowania firm sprawiają, że przedsiębiorcy odczuwają nie tylko obciążenie finansowe, ale także psychiczne. Wypłata środków z ubezpieczenia może znacząco przyczynić się do poprawy tej sytuacji.
Dla firm
21-04-2020
Obliczanie składki OC – co ubezpieczyciel bierze pod uwagę?
Dla wielu kierowców obowiązek opłacenia składki OC, to spore obciążenie budżetu, szczególnie jeżeli wysokość kwoty okaże się dla właściciela pojazdu niespodzianką. Warto zatem wiedzieć, jakie czynniki są brane pod uwagę w procesie szacowania wartości składki dla poszczególnych kierowców, aby zaplanować sobie ten wydatek z wyprzedzeniem. Co zatem ma wpływ na obliczanie składki OC i jak można wypracować zniżki?
Dlaczego składki na OC są obowiązkowe?
Oferta towarzystw ubezpieczeniowych jest zazwyczaj niezwykle bogata i dostosowana do potrzeb konsumentów, którzy mogą wybierać spośród produktów o charakterze dobrowolnych, jak również tych ustawowo obowiązkowych. Dlaczego więc, skoro wykupienie polis takich ubezpieczeń, jak Assistance czy Autocasco zależy jedynie od woli kierowcy, ubezpieczenie OC komunikacyjne jest obowiązkowe?
Celem udzielenia odpowiedzi na powyższe pytanie wystarczy wyobrazić sobie sytuację, w której kierowca zostaje poszkodowany w kolizji lub innym zdarzeniu drogowym, a straty wynikające z uszkodzenia jego pojazdu są znaczące. Właściciel samochodu, jako osoba, która, która poniosła uszczerbek na wartości auta, chciałby oczywiście starać się o odszkodowanie z polisy sprawcy. Co jednak w przypadku, w którym kierowca powodujący wypadek nie dopełnił swojego obowiązku i nie wykupił ubezpieczenia OC? Wówczas z pomocą przychodzi UFG - Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który poszkodowanemu właścicielowi pojazdu wypłaca odszkodowanie. Skąd ma na ten cel fundusze? Z obowiązkowych składek na OC.
Jak widać, gdyby obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych nie było obligatoryjne, budżet wielu kierowców mógłby znacznie ucierpieć. Nie warto także żyć w przekonaniu, że niektórzy właściciele pojazdów lekceważą swój obowiązek i nie ponoszą za to żadnej odpowiedzialności. Jest to nieprawda, gdyż wystarczy rutynowa kontrola policyjna, by “zyskać” mandat na pokaźną kwotę. Dodatkowo, jeżeli nieubezpieczony właściciel pojazdu spowoduje wypadek, UFG upomni się o pokrycie powstałych szkód z jego prywatnego budżetu.
Od czego zależy wysokość OC?
Jak to się dzieje, że dwóch właścicieli identycznych pojazdów jest zobligowanych do uiszczenia składek ubezpieczenia w różnych kwotach? Wynika to z całego szeregu czynników, które ubezpieczyciel bierze pod uwagę podczas obliczania składki OC. Zawsze jest to proces indywidualny i wymaga analizy wielu parametrów dotyczących nie tylko marki pojazdu, jego wieku i stanu technicznego, ale także doświadczenia kierowcy, posiadanych przez niego zniżek, czy historii kolizji i wypadków drogowych. Poniżej przedstawiamy zestawienie najważniejszych czynników, jakie towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę obliczając wysokość składki OC.
Wysokość składki OC - aspekt osobowy
Na obliczanie składki OC przez ubezpieczyciela, wpływ będą miały czynniki związane bezpośrednio z danymi osobowymi właściciela pojazdu. Będą to przede wszystkim:
Wiek właściciela pojazdu
Towarzystwo ubezpieczeniowe obliczając wysokość składki OC, jaką będzie musiał uiścić klient, bierze pod uwagę nie tylko zastane fakty, ale także przewidywania oraz statystyki, z których jasno wynika, że im młodszy kierowca, tym większe ryzyko uszkodzenia pojazdu. Młodzi kierowcy będą mieli więc z zasady wyższe stawki, gdyż nie posiadają wypracowanej historii bezkolizyjnej jazdy. Dodatkowo, młodzi kierowcy statystycznie częściej doprowadzają do wypadków, cechuje ich brawura i większa skłonność do przekraczania dopuszczalnej prędkości.
Warto jednak w tym miejscu wspomnieć, że również 65-letni kierowca, który niedawno zdał egzamin na prawo jazdy, nie będzie mógł liczyć na niską składkę OC. W jego przypadku, również brak historii bezkolizyjnej jazdy oraz zaawansowany wiek wpłyną na wartość składki.
Okres posiadania prawa jazdy
Ze wspomnianym wyżej przypadkiem kierowcy w wieku emerytalnym, który dopiero, co zdał egzamin na prawo jazdy, wiąże się kolejny aspekt brany pod uwagę przy obliczaniu składki OC. Chodzi tu oczywiście o okres posiadania uprawnień do kierowania pojazdem. Osoby, które nie mogą pochwalić się sporym stażem za kierownicą, muszą liczyć się z tzw. zwyżkami w składce OC. Istnieje bowiem przypuszczenie, że niedoświadczony kierowca szybciej doprowadzi do kolizji na drodze niż osoba posiadająca zdecydowanie większą wprawę w tym zakresie.
Wielkość i specyfika miasta
Kolejnym aspektem sprawiającym, że dwie osoby o takiej samej historii bezkolizyjnej jazdy i taką samą długością posiadania uprawnień mogą otrzymać zupełnie różne propozycje składki na OC, jest wielkość i specyfika miast, w których mieszkają. Kierowca poruszający się po niewielkiej miejscowość ze znikomym natężeniem ruchu, jest zdecydowanie mniej narażony na spowodowanie wypadku niż mieszkaniec Warszawy, który każdego dnia pokonuje wiele kilometrów jeżdżąc po stolicy.
Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę także ilość wypadków i kolizji, która zdarza się w danym mieście. Może się bowiem okazać, że infrastruktura drogowa lub kultura jazdy w jednym mieście będzie znacznie mniej skłaniała do stłuczek niż miałoby to miejsce gdzie indziej.
Stan cywilny i posiadanie dzieci
Założenie w tym aspekcie jest proste: stateczny mąż i ojciec będzie bardziej dbał o bezpieczeństwo jazdy niż kawaler, który nie posiada dzieci. Zwykle okazuje się więc, że ten pierwszy kierowca otrzyma niższą propozycję składki na OC.
Dane pojazdu i ich wpływ na wysokość OC
Kolejnymi czynnikami, które istotnie wpływają na wysokość składki OC są aspekty związane z samym pojazdem. Ubezpieczyciel zwróci uwagę na takie cechy, jak:
Marka pojazdu
Okazuje się, że dane statystyczne czy przewidywania dotyczą nie tylko cech osobowych ubezpieczającego pojazd, ale także samego auta lub motocykla. Niektóre marki i modele pojazdów powodują bowiem statystycznie więcej wypadków i kolizji niż inne. Jeżeli kierowca chciałby ubezpieczyć taki pojazd, musi liczyć się z wyższą składką.
Wiek pojazdu
Aspektem, który również będzie miał wpływ na obliczanie składki OC jest oczywiście wiek pojazdu. Im nowszy samochód lub motocykl, tym mniejsze ryzyko doprowadzenia do kolizji w wyniku awarii podzespołów.
Przebieg pojazdu
Przebieg ubezpieczanego pojazdu wiąże się bezpośrednio ze zużyciem jego podzespołów i okładów. Im większy przebieg, tym większe ryzyko wystąpienia awarii, a co za tym idzie również kolizji. Nawet sumiennie serwisowany pojazd o bardzo dużym przebiegu będzie traktowany przez ubezpieczyciela, jako ten o wyższym ryzyku spowodowania wypadku.
Moc silnika pojazdu
Pojazd o dużej mocy jest w stanie rozwinąć dużą prędkość. Statystycznie, kierowcy pojazdów o sporych osiągach częściej decydują się na ryzykowne manewry lub po prostu na przekraczanie dozwolonej prędkości. Takie auta lub motocykle będą zatem obarczone wyższą składką na OC.
Jak wypracować ulgi w składce na OC?
Kierowca, który chciałby płacić niższe OC powinien starać się jeździć bezpiecznie i bezkolizyjnie. Tylko taka historia jazdy pozwoli mu bowiem na wypracowanie zniżek honorowanych podczas szacowania, jaką wysokość składki OC będzie musiał uiścić w danym roku.
Zastanawiasz się, ile zapłacisz za OC samochodu? Kalkulator OC AC obliczy dla Ciebie wysokość składki. Zobacz!
Trzeba też pamiętać, że towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają indywidualnie wypracowane standardy regulujące obliczanie składki OC. Oznacza to, że najlepiej skorzystać z usług doświadczonego ubezpieczyciela i poprosić o kontakt z doradcą celem analizy naszej sytuacji.
Komunikacja i motoryzacja
