17-08-2020
Obowiązki właściciela nieruchomości a ubezpieczenie
Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania, jeżeli właściciel nieruchomości nie dopełnił swoich obowiązków. Dlatego to tak ważne, aby o nich pamiętać. Co trzeba zrobić, aby nie stracić ubezpieczenia domu lub mieszkania? Na przykład przeprowadzać obowiązkowy przegląd budynku jednorodzinnego. Przynajmniej raz na 5 lat całego domu i instalacji elektrycznej. Nie tylko dla polisy, ale i swojego bezpieczeństwa, warto znać obowiązki właściciela nieruchomości. O nich, więcej w naszym artykule.
O czym musi pamiętać właściciel nieruchomości?
Zadaniem właściciela nieruchomości jest utrzymanie budynku w należytym stanie technicznym i estetycznym oraz dbanie o właściwe jego użytkowanie. Do jego obowiązków należy:
właściwie zabezpieczenie budynku i mienia (czyli stosowanie odpowiednich drzwi wejściowych i okien),
przestrzeganie zasad ostrożności oraz właściwej eksploatacji mienia (np. zamykanie okien podczas burzy, odpowiednie podłączenie sprzętów RTV/AGD i ich używanie),
przestrzeganie przepisów prawa (terminowe przeprowadzanie obowiązkowych kontroli, przez wykwalifikowanych fachowców),
przechowywanie ważnych dokumentów (np. protokołu odbioru mieszkania) i protokołów po wykonaniu obowiązkowych przeglądów technicznych.
Wszystkie obowiązki jakie spoczywają na właścicielu nieruchomości znajdziemy w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy) ubezpieczenia domu lub mieszkania. Należy zapoznać się z tym dokumentem przed podpisaniem polisy. Dla wygody, wymogi wynikające z prawa o obowiązkowym przeglądzie domu jednorodzinnego, umieściliśmy poniżej.
Jakie są obowiązkowe przeglądy i kontrole nieruchomości?
Zakres obowiązkowych kontroli budynku opisuje prawo budowlane - przede wszystkim art. 61 i 62 - i jasno określa rodzaj i czas przeprowadzenia kontroli oraz, to kto jest upoważniony do jej wykonania.
Raz na 5 lat należy wykonać:
obowiązkowy przegląd instalacji elektrycznej w domu jednorodzinnym,
kontrolę systemów klimatyzacji,
kontrolę instalacji odgromowej (jeśli jest wymagana i zamontowana),
generalny przegląd budynku.
Raz na rok należy wykonać:
kontrolę urządzeń związanych z ochroną środowiska (np. szamba, kolektory słoneczne, pompy ciepła),
przegląd instalacji gazowej,
obowiązkowy przegląd kominiarski przewodów (dymowych, spalinowych, wentylacyjnych).
Czyszczenie przewodów kominowych należy przeprowadzić przynajmniej:
raz na 3 miesiące w paleniskach opalanych paliwem stałym,
raz na 6 miesięcy w paleniskach opalanych paliwem płynnym i gazowym.
Kontrola kotłów musi być przeprowadzona przynajmniej:
raz na 2 lata, w przypadku kotłów opalanych nieodnawialnym paliwem ciekłym lub stałym o efektywnej nominalnej wydajności ponad 100 kW,
raz na 4 lata, w przypadku kotłów opalanych nieodnawialnym paliwem ciekłym lub stałym o wydajności do 100 kW oraz kotły opalane gazem.
Poza tym po 15 latach eksploatacji kotła (licząc od daty na tabliczce znamionowej kotła), należy przeprowadzić jednorazową kontrolę instalacji grzewczej.
Widać, że więcej obowiązków spoczywa na właściciela domów jednorodzinnych. W przypadku mieszkań, zadanie to należy do zarządcy nieruchomości. Dlatego muszą oni posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC zarządcy nieruchomości.
W lepszej sytuacji są też właściciele domów energooszczędnych posiadających pompy ciepła i instalację fotowoltaiczną. Takie budynki mogą zrezygnować z komina, a tym samym wyeliminować obowiązek ich przeglądu i czyszczenia.
Inne obowiązki właściciela nieruchomości
Dbanie o stan techniczny domu lub mieszkania wydaje się czasem tak oczywiste, że nie wymaga tłumaczenia. To w końcu wszystko po to, aby mieszkać bezpiecznie i komfortowo. Ale w obowiązkach właściciela domu leży też wygląd estetyczny i otoczenie budynku.
Jeśli jeszcze można zrozumieć, że gusta bywają różne, to nie wolno zapomnieć np. o tym, że do zadań właściciela należy także:
uprzątanie błota, liści, śniegu z chodników tuż przy granicy posesji,
dbać o stan elewacji (urwany kawałek tynku, może uszkodzić czyjś samochód - odpowiedzialność za to może zostać zrzucona na nas),
usuwanie (zagrażającego przechodniom) zalegającego śniegu, sopli lodu z dachu.
Czym skutkuje brak realizacji obowiązków właściciela nieruchomości?
Konsekwencje zależą od konkretnej sytuacji. Może to być kara grzywny lub pociągnięcie do odpowiedzialności za wyrządzoną szkodę (np. gdy ktoś złamie nogę na chodniku przy naszej posesji z naszej winy).
W przypadku ubezpieczenia domu lub mieszkania, może to być utrata części a nawet całości odszkodowania. Warunkiem jest tu przede wszystkim wskazanie zależności między brakiem ważnego przeglądu technicznego budynku a powstaniem szkody. Jeżeli takiego związku nie ma odszkodowanie nadal nam się należy - np. gdy dochodzi do podpalenia domu przez osoby trzecie TUZ TUW wypłaci odszkodowanie niezwłocznie.
Ubezpieczenie nieruchomości - obowiązki i przywileje
Właściwie wykonywanie obowiązków właściciela nieruchomości, skutkuje większym komfortem i bezpieczeństwem domowników. Dzięki temu polisa mieszkaniowa może nas chronić w lepszy sposób. Warto wiedzieć, że możemy ubezpieczyć domki letniskowe i inne nieruchomości (np. garaże). Wszystko, co najważniejsze o umowie polisy znajdziemy w OWU.
Nie zapomnijmy, że za brak ważnych przeglądów technicznych domu jednorodzinnego, możemy zapłacić mandat, a nawet stracić prawo do odszkodowania. Dlatego dokumenty i protokoły poświadczające kontrolę, warto przechowywać w bezpiecznym miejscu.
Nieruchomości ,
Prawo i przepisy
07-08-2020
Sposoby na najtańsze ubezpieczenie OC w 2022 roku
W przypadku OC, cena naprawdę czyni cuda. Tutaj liczy się przede wszystkim najtańsze ubezpieczenie. Czy są sposoby na to, aby zmniejszyć opłatę za polisę OC? Oczywiście! Na wysokość składki wpływa wiele czynników. Znając je, mamy szansę znaleźć lepsze ubezpieczenie OC samochodu. Oto najczęstsze sposoby jak to zrobić!
Warto opłacać całą składkę za OC z góry
To sposób, który może nie jest ulubionym rozwiązaniem, ale przynosi wymierne korzyści. Zazwyczaj opłaty można rozłożyć na raty, ale przy jednorazowym uregulowaniu polisy OC oszczędzamy nawet do ok. 25%. A jeśli nie mamy środków na jednorazową opłatę, to nadal siłę zachowuje zasada: im mniej rat, tym tańsze OC. Wtedy jednak oszczędności będą proporcjonalnie niższe.
Z góry opłacona polisa OC, nie stoi też na przeszkodzie we wcześniejszej sprzedaży ubezpieczonego auta. Przykładowo, jeśli wykupiliśmy ubezpieczenie OC na cały rok, a przed upłynięciem 12 miesięcy sprzedamy samochód, wystarczy poprosić kupującego, aby wypowiedział naszą umowę. My dostaniemy proporcjonalny zwrot składki od towarzystwa ubezpieczeniowego, a wtedy kupujący wykupi polisę na swoje zniżki.
Najtańsze ubezpieczenie OC z odpowiednim autem
Marka, pojemność silnika i przebieg, to najważniejsze parametry, które biorą ubezpieczyciele, przy kalkulacji wysokości OC. Jeśli zależy nam na niskiej składce najlepiej kupić samochód marki Dacia (lub Suzuki) z pojemnością do 1.0 litra i przebiegiem do 50 tys. km.
Takim pojazdem może i nie sprawimy zachwytu na drodze, ale nasz portfel - przynajmniej dzięki niższemu OC - odetchnie z ulgą. A nawet, jeśli nie jesteśmy skłonni na takie poświęcenie, to możemy jeszcze skupić się na innych parametrach samochodu. Najtańsze ubezpieczenie OC możemy uzyskać, gdy:
nasze auto jest elektryczne (większą składkę płacą właściciele auta na benzynę, nieco więcej hybryd, następnie diesli, a najwięcej pojazdy z benzyną + LPG),
wiek naszego samochodu wynosi 4 lata (statystycznie, to właśnie auta z takim wiekiem mają najtańsze OC, młodsze samochody mają często wysoką składkę).
Nie tylko wiek kierowcy wpływa na OC - miejscowość i stan cywilny kierowcy
Im starszy kierowca, tym niższe składki OC ma do zapłacenia. Ale skoro nie mamy wpływu na swój wiek, czy pozostaje nam bezradnie rozłożyć ręce? Oczywiście, że nie. Po pierwsze tańsze OC możemy uzyskać, gdy będziemy współwłaścicielem samochodu bardziej doświadczonego kierowcy. W taki sposób młodsi kierowcy mogą korzystać ze zniżek innych.
Najtańsze ubezpieczenie OC mogą uzyskać małżeństwa tworzące wspólnotę majątkową (najlepiej rodzina z dzieckiem), zamieszkujące małą miejscowość. Małżonkowie mogą w dodatku korzystać ze wzajemnie wypracowanych zniżek za bezszkodowa jazdę (pod warunkiem, że są wpisani jako właściciele pojazdu).
Towarzystwa ubezpieczeniowe oceniają też ryzyko powstania szkody pod względem lokalizacji zamieszkania klienta. Większe miasto, to większa szansa na powstanie szkody. Najtańsze OC znajdziemy zatem w mniejszych miejscowościach.
Jeśli jeszcze do niedawna taka przeprowadzka do mniejszego miasta, byłaby fanaberią, to dziś - gdy pracować można zdalnie, a ceny mieszkań są niższe z dala od aglomeracji - taka decyzja może przynieść dla naszego budżetu jeszcze więcej oszczędności.
Najtańsze OC można znaleźć w pakiecie
Polisa OC + dobrowolne ubezpieczenie AC? Czy to może się opłacać? Jak najbardziej! Towarzystwa ubezpieczeniowe często stosują zniżki dla klientów, którzy korzystają z dodatkowych produktów. To nie tylko może się opłacać, ale może zwiększyć nasz komfort i bezpieczeństwo.
Oprócz ubezpieczenia autocasco w pakiecie z OC, warto rozważyć jeszcze np.:
Ubezpieczenie assistance - to dobrowolne ubezpieczenie, które będzie dla nas wsparciem w sytuacji, gdy nasze auto ulegnie awarii lub zostanie unieruchomione (np. w wyniku kolizji). W TUZ Ubezpieczenia możemy wybrać jeszcze cztery różne warianty dla Auto Assistance, co daje możliwość elastycznego dobrania oferty do naszych potrzeb i kieszeni.
Ubezpieczenie NNW - to też dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne od następstw nieszczęśliwych wypadków. W TUZ TUW oferujemy możliwość dostosowania sumy ubezpieczenia do własnych potrzeb. Polisa NNW komunikacyjna w pakiecie z OC, jest idealnym rozwiązaniem dla roztropnych kierowców.
Jest wiele rodzajów ubezpieczeń samochodowych. Dopasowanie ich w pakiecie z OC pozostawia dla nas wiele możliwości. Na przykład możemy skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia szyb lub wybrać wyjątkowo interesujące ubezpieczenie AutoConcierge. Kupując w pakiecie mamy szansę na otrzymanie dodatkowych promocji i zyskać większy komfort jazdy.
Porównaj OC i sprawdź konkurencję
Internetowe porównywarki dają nam szybkie zestawienie wielu ofert. Tak też jest w przypadku ubezpieczenia OC. Takie rozwiązanie niestety nie jest pozbawione wad. Może i porównamy ze sobą więcej ofert, ale na pewno nie wszystkie. Czasem też trudno stwierdzić, czy wysoka pozycja danego ubezpieczyciela nie jest efektem promowania jego produktów.
Mimo wszystko warto zatem sprawdzić jeszcze, czy najtańsze ubezpieczenie OC znajdziemy u innego ubezpieczyciela. I czy czasem nie lepiej skorzystać przy tym z pakietu innych produktów.
Najtańsze OC, ale czy najlepsze?
Na koniec przyda się też kilka spostrzeżeń dla poszukujących oszczędności za wszelką cenę. Powyższe sposoby są skuteczne, ale nie zawsze wygodne. A czasem w ostatecznym rozrachunku, nawet mniej opłacalne - o tym w końcu decydują indywidualne potrzeby klienta kierowcy. Może zamiast marki samochodu, która obniża składkę OC, warto wybrać pojazd tańszy w utrzymaniu i bardziej niezawodny?
Komunikacja i motoryzacja
14-07-2020
Kupno samochodu bez OC – co zrobić dalej?
Stan techniczny, wizualny, rocznik i moc silnika, to cechy, które konsumenci najczęściej biorą pod uwagę przy zakupie samochodu “z drugiej ręki”. Zdarza się, że parametry pojazdu odpowiadają im tak bardzo, że zapominają o sprawdzeniu niezwykle ważnego aspektu, jakim jest aktualne ubezpieczenie OC. Ochrona ta jest w Polsce obowiązkowa, a za jej brak grożą finansowe kary. Kupno samochodu bez OC - jakie niesie ze sobą ryzyko i jak wybrnąć z sytuacji? Zapraszamy do artykułu.
Dlaczego ubezpieczenie OC jest obowiązkowe?
Przyczyną, dla której zakup auta bez ważnego ubezpieczenia OC może się okazać kłopotliwy, jest fakt, że posiadanie aktualnej ochrony odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, jest obowiązkowe. Skoro większość ubezpieczeń na polskim rynku, to produkty o charakterze dobrowolnym, dlaczego akurat OC pojazdu ustanowiono jako obligatoryjne? Chodzi tu przede wszystkim o ochronę interesów (majątku) zarówno poszkodowanego, jak i sprawcy zdarzenia drogowego. W przypadku zaistnienia szkód spowodowanych wypadkiem komunikacyjnym, ofiara otrzymuje wsparcie z ubezpieczenia OC sprawcy, natomiast ten nie musi płacić z własnej kieszeni.
Co się dzieje, kiedy kierowca nie posiada ubezpieczenia OC, a spowodował zdarzenie w ruchu drogowym? Poszkodowany ma prawo zgłosić się do UFG po wypłatę świadczenia niezbędnego na pokrycie szkód, natomiast sprawca otrzyma wezwanie z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego do uregulowania koniecznych należności z własnych zasobów finansowych.
Wysokość składki za polisę OC możesz wygodnie obliczyć online za pomocą Kalkulatora OC AC.
Kupno samochodu bez OC - odpowiedzialność sprzedawcy
Zakupienie samochodu nieposiadającego ważnego ubezpieczenia OC nie jest transakcją zabronioną prawem. Tym niemniej bardziej uważni nabywcy podchodzą nieufnie do takich ofert, gdyż obawiają się kar nakładanych przez UFG za brak aktualnej ochrony. Okazuje się, że za zaniedbanie w tej kwestii do momentu sprzedaży auta, odpowiada sprzedawca. Kupujący nie musi się więc obawiać tego, że jeżeli pojazd nie był ubezpieczony np. od kilku miesięcy, to UFG będzie domagało się od niego uregulowania kary finansowej z tego tytułu.
Obowiązek wykupienia lub przedłużenia polisy spoczywa na aktualnym właścicielu samochodu.
Sprzedawca auta powinien pamiętać, że zbycie pojazdu nie zwalnia go z odpowiedzialności, z tytułu której Fundusz może domagać się zapłacenia kary za okres braku ważnego ubezpieczenia. Obecnie, zatrzymanie do kontroli drogowej nie stanowi jedynego możliwego sposobu sprawdzenia, czy właściciel pojazdu posiada obowiązkową ochronę OC. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny dysponuje systemem informatycznym, zwanym “wirtualnym policjantem”, który gromadzi informacje na temat aktualności polis OC nawet w odniesieniu do nieużytkowanych pojazdów.
Jak sprawdzić, czy pojazd ma ważne OC?
Przeglądając oferty samochodów na sprzedaż, ważne ubezpieczenie OC nie jest zazwyczaj tym parametrem, na który kupujący zwraca uwagę w pierwszej kolejności. Zdarza się też osoba chcąca zbyć pojazd, zwyczajnie nie umieszcza informacji o aktualności polisy w opisie oferty. Każdy potencjalny nabywca pojazdu mechanicznego objętego obowiązkiem wykupienia ubezpieczenia OC, koniecznie powinien sprawdzić jednak ten fakt przed podpisaniem umowy kupna/sprzedaży. Najłatwiej zapytać o to oczywiście sprzedawcę, jednak nie zawsze zawierzenie obcej osobie, której zależy na zbyciu pojazdu będzie najlepszym sposobem na zdobycie rzetelnej informacji. Jak zatem samodzielnie sprawdzić, czy samochód, który zamierzamy kupić, posiada ważne ubezpieczenie?
Z pomocą przychodzi wówczas wspomniana wcześniej baza “wirtualny policjant” prowadzona przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Każdy potencjalny nabywca pojazdu ma prawo wglądu do informacji zebranych w tym systemie. Jakie dane będą potrzebne do skutecznego przeszukania zasobów gromadzonych przez UFG? Będzie to numer dowodu rejestracyjnego oraz numer VIN. Są to informacje, których powinien udzielić kupującemu każdy sprzedawca przed sfinalizowaniem transakcji.
Jakie kary grożą za brak aktualnego ubezpieczenia OC?
Przepisy regulujące obowiązek posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, wyraźnie wskazują na moment, w którym polisa musi zostać wykupiona. Powinno mieć to miejsce najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, ale nie później niż w chwili wprowadzenia pojazdu do ruchu drogowego. Przepisy te mają oczywiście na celu ochronę majątku ewentualnej ofiary, która ucierpi w zdarzeniu drogowym, a także zapobieżenie konieczności egzekwowania należności z zasobów finansowych sprawcy wypadku. Niestety, samo nałożenie ustawowego obowiązku, nie sprawia, że wszyscy właściciele pojazdów zastosują się do przepisów. Konieczne okazało się ustanowienie kar finansowych za brak ważnej polisy OC.
Od czego zależą kwoty, które przyjdzie zapłacić niesumiennym kierowcom? Przede wszystkim od okresu, w którym pojazd pozostawał nieubezpieczony oraz od rodzaju samego pojazdu (motocykl, samochód osobowy, samochód ciężarowy). Wartości kar nakładanych przez UFG w 2020 roku kształtują się następująco:
spóźnienie do 3 dni: samochód osobowy - 1040 zł, samochód ciężarowy - 1560 zł, pozostałe pojazdy - 170 zł;
spóźnienie od 4 do 14 dni: samochód osobowy - 2600 zł, samochód ciężarowy - 3900 zł, pozostałe pojazdy - 435 zł;
spóźnienie powyżej 14 dni: samochód osobowy - 5200 zł, samochód ciężarowy - 7800 zł, pozostałe pojazdy - 870 zł.
Wskazane powyżej kwoty, to oczywiście tylko część kary, jaką może ponieść kierowca uchylający się od wykupienia obowiązkowej polisy. W momencie spowodowania wypadku, z jego jego zostaną pokryte nie tylko koszty naprawy szkód rzeczowych, ale także osobowych. Jeżeli w grę będzie wchodzić opieka medyczna, zabiegi, czy rehabilitacja osób poszkodowanych w zdarzeniu, to nieubezpieczony kierowca może zostać zobowiązany finansowo do końca życia.
Co zrobić po zakupie nieubezpieczonego auta?
Kupno samochodu bez OC determinuje następne kroki, jakie należy podjąć po sfinalizowaniu transakcji. Nowy właściciel pojazdu powinien jak najszybciej wybrać i podpisać umowę ubezpieczenia OC. Jak w gąszczu propozycji z rynku ubezpieczeniowego znaleźć tę najlepszą? Niektórzy korzystają z porównywarek, inni polegają na opinii rodziny i znajomych, jeszcze inni poszukują informacji na temat ubezpieczycieli na własna rękę. Warto pamiętać, że w przypadku produktów ubezpieczeniowych, cena nie jest, a przynajmniej nie powinna być czynnikiem decydującym o wyborze konkretnej oferty.
Wysokość składki ubezpieczenia OC zależy od wielu czynników. Najczęściej są to informacje o samym właścicielu samochodu w połączeniu z parametrami pojazdu oraz wypracowanymi zniżkami. Czasami polisa OC może być tańsza jeżeli zostanie wykupiona w połączeniu z ubezpieczeniem AC. Tym niemniej, warto pamiętać, że oprócz ceny liczy się także indywidualne podejście ubezpieczyciela do klienta oraz jego skuteczność w likwidacji szkód.
Komunikacja i motoryzacja
07-07-2020
Ile kosztuje ubezpieczenie domu? Na co zwrócić uwagę?
Własny dom, bez względu na to czy zakupiony z rynku wtórnego, czy wybudowany od podstaw, często stanowi spełnienie marzeń jego mieszkańców. Im większą wartość nieruchomość przedstawia dla właścicieli, tym większa ich obawa o ewentualne uszkodzenie lub dewastację budynku. Wykazując się przezornością, wielu z nich decyduje się więc na wykupienie polisy ubezpieczeniowej. Jednak ile kosztuje ubezpieczenie domu? Od czego zależy wysokość składki i na co zwrócić uwagę wybierając zakres ochrony?
Ubezpieczenie domu - co wpływa na wysokość składki?
Najważniejszym aspektem towarzyszącym poszukiwaniu najlepszej oferty ubezpieczenia domu, jest zazwyczaj koszt wykupienia takiej ochrony. Niestety nie ma możliwość ustalenia standardowej stawki, która obowiązywałaby w każdym, indywidualnym przypadku. Czynników, które mogą bowiem wpłynąć na ostateczną wysokość składki ubezpieczenia domu jest naprawdę sporo. Zasadniczo można je podzielić na trzy grupy:
aspekty związane z samym domem, a więc przedmiotem ubezpieczenia,
informacje dotyczące osoby ubezpieczającej nieruchomość,
indywidualne ustalenia determinujące konstrukcję polisy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczając dom warto pamiętać, że ochrona ta należy do grupy ubezpieczeń dobrowolnych, a więc nie jest nakazana ustawowo, jak choćby ubezpieczenie OC samochodu. Od tej reguły istnieją natomiast dwa wyjątki:
jeżeli dom kupowany jest na kredyt - bank ma wówczas prawo zażądać polisy ubezpieczenia nieruchomości,
jeżeli dom wchodzi w skład gospodarstwa rolnego, którego powierzchnia przekracza 1 ha.
Charakterystyka domu, jako przedmiotu ubezpieczenia
Wbrew pozorom nieruchomość, która ma zostać objęta ubezpieczeniem może się charakteryzować wieloma czynnikami wpływającymi na wysokość ewentualnej składki. W formularzach wypełnianych przez osoby zainteresowane wykupieniem polisy ubezpieczenia domu, znajdują się zazwyczaj zapytania o:
rok budowy nieruchomości,
aktualną wartość nieruchomości (najczęściej podaje się wartość przybliżoną),
rodzaj zabudowy - dom wolnostojący, bliźniak bądź dom w zabudowie szeregowej,
materiały użyte do konstrukcji - wyższą składką będą obciążone konstrukcje drewniane niż murowane, gdyż będą się one różniły pod względem łatwopalności,
fazę budowy nieruchomości - inną wysokością składki będzie objęty dom, który znajduje się dopiero w budowie, a inną już wykończona nieruchomość,
tytuł prawny do nieruchomości,
podpiwniczenie budynku,
powierzchnię użytkowa domu,
zabezpieczenia nieruchomości (alarm, drzwi antywłamaniowe),
lokalizację budynku (miasto, wieś).
Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczenia domu szczególnie ważnym czynnikiem jest wartość nieruchomości. Chociaż, jak wskazaliśmy wyżej, w formularzu ubezpieczeniowym można podać kwotę przybliżoną, to zawsze warto zlecić wykonanie profesjonalnej wyceny na podstawie aktualnej wartości rynkowej. Dlaczego? Ponieważ wówczas szanse na niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie znacząco maleją.
Trzeba pamiętać, że zarówno w jednym, jak i drugim przypadku nieprawidłowe oszacowanie sumy ubezpieczenia będzie miało dla ubezpieczającego negatywne skutki. W momencie likwidacji szkód może się bowiem okazać, że odszkodowanie jest niewystarczające lub, że wpłacane przez lata składki były zdecydowanie zbyt wysokie w stosunku do wartości poniesionych strat, a świadczenie i tak zostanie wypłacone jedynie w wysokości koniecznej do pokrycia powstałych szkód.
Dane ubezpieczającego i konstrukcja polisy
Kolejnymi, obok cech nieruchomości aspektami wpływającymi na wysokość składki ubezpieczenia domu, są informacje osobowe ubezpieczającego oraz zindywidualizowane zapisy w konstrukcji polisy. Jeżeli chodzi o dane właściciela nieruchomości, to zazwyczaj potrzebne są:
wiek ubezpieczającego (data urodzenia),
ilość osób zamieszkujących nieruchomość,
ilość nieletnich osób mieszkających w domu,
fakt prowadzenia działalności gospodarczej w ubezpieczanej nieruchomości,
W odniesieniu do czynników wpływających na konstrukcję polisy ubezpieczeniowej można wymienić:
historię zaistniałych szkód w trakcie obowiązywania poprzedniej polisy,
rodzaj ryzyk, na które w szczególności może być narażona nieruchomość,
ewentualną konieczność dokonania cesji praw z ubezpieczenia na rzecz banku (kredyt hipoteczny),
ewentualne zniżki za wykupienie kilku polis u tego samego ubezpieczyciela,
sumę ubezpieczenia - jeden z najważniejszych czynników determinujących wysokość składki.
Zakres ochrony i suma ubezpieczenia domu
Zakres ochrony, którą ubezpieczający chciałby objąć swoją nieruchomość sprawia, że zarówno kwota składki rocznej, jak i ogólna suma ubezpieczenia mogą się diametralnie różnić. Co ciekawe, nawet w ofercie tego samego ubezpieczyciela. Sytuacja ta wynika z tego, że w zależności od preferencji ubezpieczającego lub indywidualnych uwarunkowań nieruchomości, można zdecydować się na podstawowy wariant ochrony lub rozszerzony o konkretne grupy ryzyk. Standardowy pakiet obejmuje zwykle szkody powstałe na skutek pożaru, kradzieży oraz skutków działania sił przyrody. Ubezpieczenie domu można natomiast rozbudować o klauzule dotyczące na przykład:
dewastacji
ochrony szyb i elementów szklanych,
ochrony elementów wyposażenia,
dodatkowo OC w życiu prywatnym,
pakietu home assistance,
ubezpieczenie NNW.
Suma ubezpieczenia będzie zatem uzależniona od zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Zazwyczaj ustalana jest osobno np. dla stałych elementów konstrukcji budynku, wyposażenia oraz dodatkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Oznacza to, że w ramach oferty tego samego ubezpieczyciela, składka roczna może wynieść 100 lub 500 zł, a suma ubezpieczenia od kilku do kilkudziesięciu tysięcy zł. Każda sytuacja traktowana jest indywidualnie, a jeżeli ubezpieczający, chciałby szybko uzyskać odpowiedź na pytanie: ile kosztuje ubezpieczenie domu, zawsze może skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator ubezpieczenia domu i mieszkania.
Co warto wiedzieć ubezpieczając dom?
Tak, jak w przypadku każdego produktu ubezpieczeniowego, tak również decydując się na konkretną ofertę ubezpieczenia domu, koniecznie należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Zawierają one opis wykluczeń, a więc sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Warto być świadomym tego, że na przykład jeżeli do pożaru domu dojdzie z winy ubezpieczonego, to ubezpieczyciel może odmówić przekazania świadczenia.
Kolejnym aspektem, który warto mieć na uwadze decydując się na ubezpieczenie nieruchomości jest to, aby przy wyborze nie kierować się tylko i wyłącznie ceną wykupionej ochrony. Najtańsze warianty obejmują bowiem zupełnie podstawowy zakres ryzyka, który może się okazać niewystarczający, a wysokość składki i tym samym sumy ubezpieczenia, nie pokryje kosztów naprawy poniesionych szkód.
Nieruchomości
16-06-2020
NNW komunikacyjne – czy warto wykupić polisę?
Według policyjnych statystyk średnia ilość wypadków w 2019 roku wyniosła 83 takie zdarzenia dziennie, w których ucierpiało 97 osób, a śmierć poniosło 8. Powtórzmy, że jest to uśredniony wynik dzienny. Łącznie w zeszłym roku doszło do ponad 30 tys. wypadków drogowych. Skala zjawiska jest więc ogromna, a wielu poszkodowanych w zdarzeniach ponosi dodatkowe straty w postaci konieczności opłacenia rekonwalescencji, czy poradzenia sobie ze śmiercią bliskich. W trudnościach finansowych pomóc może odpowiednia polisa ubezpieczeniowa. Czym jest NNW komunikacyjne i czy warto z niego skorzystać?
Co to jest NNW komunikacyjne?
Z ubezpieczeniem NNW często spotykają się osoby planujące krajowe lub zagraniczne wyjazdy. Wówczas poszukują oni turystycznej wersji tej ochrony. Czym jednak jest NNW komunikacyjne i kto powinien z niego skorzystać? Pełna nazwa tego produktu to Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków Kierowcy i Pasażerów. Głównym zadaniem ubezpieczenia jest więc udzielenie finansowego wsparcia w przypadku wystąpienia takich konsekwencji zdarzenia komunikacyjnego, jak utrata zdrowia lub życia kierowcy pojazdu lub/i jego pasażerów.
Ubezpieczenie NNW komunikacyjne skierowane jest do osób, które chciałyby zapewnić sobie wypłatę świadczenia pieniężnego w przypadku wystąpienia konieczności pokrycia kosztów związanych z następstwami wypadków drogowych. Mogą to być opłaty za leczenie, rehabilitację, zabiegi, lekarstwa czy chociażby sprzęt ortopedyczny. W sytuacji, w której Ubezpieczony poniesie w zdarzeniu komunikacyjnym śmierć, do otrzymania świadczenia uprawniona jest osoba, która została wskazana w polisie ubezpieczeniowej. Co ważne, większość ubezpieczycieli oferuje możliwość indywidualnego dostosowania sumy ubezpieczenia do możliwości i potrzeb konsumentów.
Jaki zakres ochrony oferuje NNW komunikacyjne?
Mogłoby się wydawać, że NNW komunikacyjne swoim zakresem obejmuje jedynie te wypadki, którym może ulec Ubezpieczony w momencie znajdowania się wewnątrz pojazdu uczestniczącemu w zdarzeniu. Okazuje się jednak, że wypłata świadczenia może nastąpić we wszystkich poniższych sytuacjach:
jeżeli w momencie nagłego, nieprzewidzianego zdarzenia drogowego Ubezpieczony poruszał się pojazdem (jako kierowca lub jako pasażer),
w przypadku, w którym Ubezpieczony w momencie wystąpienia zdarzenia znajdował się w trakcie wsiadania lub wysiadania z pojazdu,
w sytuacji, w której do zdarzenia doszło kiedy Ubezpieczony znajdował się w unieruchomionym pojeździe (w myśl przepisów ustawy Prawo o ruchu drogowym) bądź był w trakcie naprawiania pojazdu na trasie jazdy,
jeżeli do zdarzenia doszło bezpośrednio w trakcie dokonywania przez Ubezpieczonego załadunku lub rozładunku pojazdu.
W tym miejscu warto także wspomnieć, że przez nieszczęśliwy wypadek rozumie się nagłe zdarzenie, które zostało wywołane przyczyną zewnętrzną. Oprócz wspomnianych wcześniej kosztów rehabilitacji, pobytu w szpitalu, czy refundacji leków będących następstwem wypadku, zakres ubezpieczenia NNW komunikacyjnego może także obejmować:
sfinansowanie pomocy bądź asysty medycznej,
wsparcie finansowe w przypadku częściowej niezdolności do pracy,
wsparcie finansowe w przypadku całkowitej niezdolności do pracy,
opłacenie kosztów przekwalifikowania zawodowego dla inwalidów,
pokrycie kosztów transportu zwłok, organizacji pogrzebu, a także wypłatę świadczenia wskazanej w polisie zmarłego osobie.
Jak działa ubezpieczenie NNW kierowcy?
Wspominaliśmy już o tym, że zarówno zakres ubezpieczenia NNW komunikacyjnego, jak i wynikającą z polisy sumę ubezpieczenia ustala się zazwyczaj indywidualnie w odniesieniu do potrzeb Ubezpieczającego. Górną granicę odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego stanowi natomiast SU określona w umowie. Na jaką kwotę można wykupić polisę NNW komunikacyjnego? W TUZ Ubezpieczenia na przykład, minimalną kwotą SU jest 10 000 zł, natomiast maksymalny wymiar tego świadczenia to 100 000 zł. Warto jednak wiedzieć, że nie w każdym przypadku wypłacone zostanie 100% ustalonej w umowie sumy ubezpieczenia:
ustanowiony w polisie spadkobierca Ubezpieczonego w przypadku jego śmierci otrzyma 50% sumy ubezpieczenia wynikającej z umowy,
Ubezpieczony otrzyma świadczenie w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu w wysokości odpowiadającej procentowemu wyrażeniu tegoż uszczerbku. Jeżeli w odniesieniu do tabeli Polskiej Izby Ubezpieczeń, uszczerbek na zdrowiu szacuje się na 100%, poszkodowany otrzyma świadczenie w pełnej kwocie sumy ubezpieczenia.
Celem rozpoczęcia procesu odszkodowawczego, Ubezpieczony ma obowiązek niezwłocznego poinformowania ubezpieczyciela o zaistnieniu nieszczęśliwego wypadku oraz o wszelkich okolicznościach, które mogłyby mieć wpływ na ocenę sytuacji przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Informacje te należy przekazać osobiście, drogą pisemną, mailową lub telefoniczną.
W przypadku śmierci Ubezpieczonego, obowiązek dostarczenia wszystkich niezbędnych dokumentów spoczywa na osobie uprawnionej w polisie do odebrania świadczenia. Od momentu złożenia zawiadomienia o wypadku, ubezpieczyciel powinien w ciągu 7 dni poinformować Ubezpieczonego o dalszych czynnościach lub na przykład o konieczności dostarczenia dodatkowych dokumentów celem ustalenia wysokości przysługującego mu świadczenia.
Mam ubezpieczenie OC samochodu. Czy potrzebuję NNW komunikacyjnego?
Wśród właścicieli pojazdów pojawiają się niekiedy wątpliwości dotyczące zasadności wykupowania ubezpieczenia samochodu o charakterze dobrowolnym. Wydaje im się bowiem, że obligatoryjne ubezpieczenie OC powinno w zupełności zabezpieczyć ich interesy w przypadku wystąpienia niespodziewanego zdarzenia drogowego. Niestety, świadczenie w ramach obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych będzie pomocne jedynie dla ofiary wypadku, nie zaś dla jego sprawcy. W takim przypadku można skorzystać z ochrony, jaką daje ubezpieczenie AC, ale tylko w zakresie pokrycia szkód pojazdu.
Jedynym sposobem dla sprawcy wypadku na uzyskanie świadczenia pokrywającego koszty leczenia, rehabilitacji lub choćby przekwalifikowania zawodowego jest ważna polisa NNW komunikacyjnego. Jeżeli zatem kierowca bierze pod uwagę taką ewentualność, iż mógłby stać się (oczywiście nieumyślnie) sprawcą zdarzenia drogowego, to powinien zastanowić się nad wykupieniem polisy NNW.
NNW komunikacyjne - warto?
Nawet jeżeli właściciel pojazdu od lat prowadzi samochód bezszkodowo, posiada wypracowane zniżki i zawsze zachowuje szczególną ostrożność podczas poruszania się w ruchu drogowym, to niestety nie jest on w stanie przewidzieć absolutnie każdej sytuacji. Niekiedy zbieg wielu czynników może sprawić, iż kierowca zostanie uznany sprawcą wypadku, w którym ucierpi on sam oraz jego pasażerowie. W takiej sytuacji, jedynym wsparciem finansowym dla poszkodowanych wymagających leczenia lub dla bliskich ofiar, które poniosły w wypadku śmierć, jest właśnie świadczenie, jakie oferuje NNW komunikacyjne.
Komunikacja i motoryzacja ,
Zdrowie i OC w życiu
09-06-2020
Co to jest AC samochodu i jaką ochronę zapewnia?
Najbardziej popularnym rodzajem ubezpieczenia samochodu w Polsce jest ubezpieczenie OC komunikacyjne. Z pewnością spora w tym zasługa obligatoryjnego charakteru tej ochrony. Okazuje się jednak, że coraz większym zainteresowaniem wśród kierowców cieszą się dodatkowe formy ubezpieczenia pojazdu od takich zdarzeń jak kradzież, szkody spowodowane działaniem żywiołów czy zderzeniem ze zwierzęciem. W takich sytuacjach bowiem, ważna polisa Autocasco może się okazać nieocenionym źródłem wsparcia. Co to jest AC samochodu i jaki zakres ochrony oferuje?
Autocasco - co to jest?
Większość kierowców zdaje sobie sprawę z tego, że posiadanie i użytkowanie samochodu może się wiązać z określonymi grupami ryzyka. Uczestnictwo lub spowodowanie wypadku w ruchu drogowym, to tylko jedno ze zdarzeń, z którymi może się spotkać właściciel pojazdu. Wówczas (jeżeli nie jest się sprawcą) z pomocą przychodzi obowiązkowe ubezpieczenie OC samochodu. Wystarczy jednak krótka obserwacja polskich dróg, aby stwierdzić, że jakość i wartość naszych aut sukcesywnie wzrasta. Wiąże się to ze zwiększonym zainteresowaniem ze strony złodziei, a także wpływa na finansową skalę ewentualnych uszkodzeń pojazdu.
W powyższych sytuacjach, jak również w wielu innych, niezwykle przydatnym może się okazać dobrowolne ubezpieczenie samochodu, jakim jest Autocasco. Zakres ochrony oferowany przez ten produkt ubezpieczeniowy może zostać dopasowany do indywidualnych potrzeb i sytuacji kierowcy. Często też oprócz samodzielnej polisy, ubezpieczyciele oferują pakiet łączący ubezpieczenie OC oraz ubezpieczenie AC. Zaletą takiego rozwiązania jest zwykle obniżona wysokość składki w przypadku obu produktów.
Warto także zaznaczyć, że jedynym wsparciem finansowym dla sprawcy wypadku w obszarze poniesionych przez niego szkód rzeczowych, jest właśnie ubezpieczenie AC. Ubezpieczenie OC bowiem, pokryje jedynie koszty naprawy samochodu osoby, która nie zawiniła w zdarzeniu drogowym.
Co obejmuje AC samochodu? Jakie AC wybrać?
Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia AC samochodu jest w mniejszym lub większym stopniu regulowany w oparciu o potrzeby i możliwości finansowe właściciela pojazdu. W tych modyfikacjach zakresu polisy chodzi przede wszystkim o to, aby kierowca, który nie jest zainteresowany na przykład ubezpieczeniem bagażu znajdującego się w aucie, nie był zmuszony do tego, aby z takiej ochrony korzystać. W związku z powyższym, ubezpieczyciele oferują zwykle podstawowy oraz rozszerzony wariant ubezpieczenia AC.
Jaki zakres ochrony gwarantuje zazwyczaj podstawowy pakiet Autocasco? W ramach tej konfiguracji, ubezpieczenie AC samochodu obejmuje szkody powstałe na skutek:
nagłych zderzeń (zetknięć) z pojazdami, zwierzętami lub osobami znajdującymi się na zewnątrz pojazdu,
działania osób trzecich np. poprzez akty wandalizmu,
kontaktu pojazdu z czynnikami termicznymi lub chemicznymi niepochodzącymi z wnętrza samochodu,
oddziaływania sił przyrody (ogień, woda, huragan, grad, uderzenie pioruna itp.),
prowadzenia akcji ratowania zdrowia i życia ludzkiego,
kradzieży pojazdu lub jego części bądź wyposażenia.
Wydawać by się mogło, że wskazany wyżej podstawowy zakres ubezpieczenia AC wyczerpuje większość okoliczności, w których mogłoby dojść do uszkodzenia, zniszczenia lub utraty samochodu na skutek kradzieży. Okazuje się jednak, że niektórzy ubezpieczyciele, jak np. TUZ Ubezpieczenia, mają do zaoferowania swoim Klientom znacznie więcej i w ramach rozszerzonego pakietu proponują dodatkowo:
ochronę zniżki w związku z mogącymi ją zredukować zdarzeniami drogowymi,
zagwarantowanie określonej wartości Sumy Ubezpieczenia,
brak redukcji wartości Sumy Ubezpieczenia jeżeli zaistniała szkoda nie była całkowitą,
ubezpieczenie przewożonego bagażu.
Wysokość opłaty za ubezpieczenie AC w TUZ obliczy dla nas Kalkulator AC OC. Warto sprawdzić dodatkowe pakiety, które obniżają podstawową składkę za OC. Zobacz!
Ubezpieczenie AC - ile czasu na zgłoszenie szkody?
Jedną z najważniejszych kwestii w obszarze ubezpieczeń, a więc także w przypadku ubezpieczenia AC samochodu jest termin, w którym powinno nastąpić zgłoszenie szkody. Chodzi tu oczywiście o czas, jaki ma poszkodowany na poinformowanie swojego towarzystwa ubezpieczeniowego o zaistniałym uszkodzeniu, zniszczeniu bądź kradzieży auta. Dobra praktyka wskazuje, iż takiego zgłoszenia warto dokonać jak najszybciej, a najlepiej zaraz po stwierdzeniu szkody. Trzeba jednak wiedzieć, że w zależności od rodzaju poniesionej straty, informacja powinna trafić do ubezpieczyciela w ciągu 3 do 7 dni.
Szkodą, którą warto zgłosić jak najszybciej, jest oczywiście kradzież pojazdu. Powinno się to zrobić właściwie od razu po zawiadomieniu policji. Jak zgłosić szkodę? Można to zrobić za pomocą internetowego formularza kontaktu, telefonicznie lub po prostu udać się do oddziału ubezpieczyciela i opisać zdarzenie.
Polisa Autocasco - o czym warto wiedzieć?
Celem efektywnego korzystania z ochrony, jaką gwarantuje ubezpieczenie AC samochodu, warto zapoznać się z OWU Autocasco i zwrócić uwagę choćby na znajdujące się tam wykluczenia. Nierzadko zdarza się bowiem, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku kradzieży auta na terenie Białorusi, Rosji, Ukrainy czy Mołdawii. Zapoznanie się z wyłączeniami odpowiedzialności powinno być zatem obowiązkowym etapem poprzedzającym podpisanie polisy ubezpieczeniowej.
Kolejnym aspektem związanym z ubezpieczeniem AC samochodu jest sposób rozliczenia powstałej szkody. Zazwyczaj właściciel pojazdu ma do wyboru wariant kosztorysowy oraz serwisowy. W pierwszym przypadku ubezpieczyciel wycenia powstałe uszkodzenia i wypłaca świadczenie na konto kierowcy, który naprawą auta musi się zająć we własnym zakresie. Jest to wariant dość ryzykowny, gdyż warsztaty samochodowe mogą stosować tzw. amortyzację kosztów części i proponować różne opłaty za robociznę. Bezpieczniejszy jest wariant serwisowy, w którym ubezpieczyciel sam rozlicza się z mechanikami.
Powodem, dla którego warto zdecydować się na rozszerzony wariant ubezpieczenia AC samochodu, jest malejąca suma ubezpieczenia. Stanowi ona następstwo starzenia się pojazdu i tym samym sukcesywnej utraty przez niego wartości, bądź jest konsekwencją kolejnych, zgłaszanych szkód. Rozszerzony pakiet Autocasco może zagwarantować stałą wartość sumy ubezpieczenia, co sprawdzi się przede wszystkim przy użytkowaniu pojazdu szczególnie narażonego na uszkodzenia lub takiego, który szybko traci na wartości.
W jakich sytuacjach warto wykupić polisę AC samochodu?
Ubezpieczenie AC samochodu to ochrona, która może okazać się przydatną w przypadku właściwie każdego kierowcy. Nie sposób przecież przewidzieć, czy auto nie padnie ofiarą wandalizmu, działania sił przyrody lub czy nie zainteresuje się nim złodziej. Tym niemniej istnieją okoliczności, w których szczególnie warto rozważyć wykupienie polisy AC. Należy do nich:
brak garażowania samochodu, a więc parkowanie “pod chmurką”,
parkowanie w niebezpiecznej okolicy, w której często dochodzi do kradzieży i aktów wandalizmu,
częste wyjazdy do miejsc narażonych na występowanie groźnych zjawisk pogodowych,
użytkowanie pojazdu w ciężkich warunkach mogących powodować jego uszkodzenie.
Zderzenie z innym pojazdem, zwierzyną lub osobą, a także kradzież auta, to sytuacje, z którymi może się niestety spotkać każdy właściciel pojazdu. Jeżeli kierowcy zależy zatem na ochronie swojego samochodu i zawartości portfela, zdecydowanie powinien rozważyć wykupienie polisy Autocasco.
Komunikacja i motoryzacja ,
Słowniczek ubezpieczeniowy
22-05-2020
Ubezpieczenie dla przedsiębiorców – na jaki zakres ochrony się zdecydować?
Prowadzenie własnej działalności wymaga od przedsiębiorcy nie tylko dobrego pomysłu i biznesowego zacięcia, ale także sporej odwagi. Trzeba bowiem pamiętać, że na właścicielu firmy ciąży odpowiedzialność za pracowników, mienie przedsiębiorstwa, a także za ewentualne szkody powstałe po stronie klientów. Dlatego tak ważne jest, aby osoba prowadząca działalność posiadała ubezpieczenie dla przedsiębiorców w zakresie, który będzie odpowiadał potrzebom firmy.
Podstawowe ubezpieczenie OC firmy - jaką zapewnia ochronę?
Najbardziej popularną formę ochrony ubezpieczeniowej wśród przedsiębiorców stanowi z pewnością podstawowe OC firmy. Choć jest to oferta, z której korzysta wielu właścicieli przedsiębiorstw, to w większości przypadków nie należy ona do produktów obowiązkowych. Wyjątkiem w tej kategorii są ubezpieczenia dotyczące wykonywania konkretnych działalności, takie jak na przykład obowiązkowe ubezpieczenie OC z tytułu wykonywania czynności agencyjnych, czy obowiązkowe ubezpieczenie OC zarządcy nieruchomości.
Co zatem wchodzi w zakres ochrony podstawowego ubezpieczenia OC firmy? Jest to odpowiedzialność cywilna właściciela przedsiębiorstwa za szkody rzeczowe lub osobowe wyrządzone osobom trzecim w wyniku prowadzenia działalności. W ograniczony zakres tego produktu ubezpieczeniowego mogą wchodzić natomiast szkody powstałe na skutek posiadanego przez przedsiębiorcę mienia z wyłączeniem tych, do których doszło w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej.
Ubezpieczenie OC przedsiębiorcy zazwyczaj można także rozszerzyć o kolejne klauzule, które spersonalizują produkt tak, aby jak najlepiej wpisywał się w potrzeby Ubezpieczającego. Mogą to być na przykład dodatkowo:
OC pracodawcy - chroni odpowiedzialność cywilną pracodawcy w przypadku doznania szkód rzeczowych lub osobowych przez jego pracowników,
OC za produkt - zapewnia ochronę w przypadku wyrządzenia szkód osobom trzecim przez produkt lub usługę Ubezpieczającego,
OC najemcy nieruchomości - ochrona w przypadku szkód powstałych na skutek prowadzenia działalności w wynajmowanych lokalach,
OC dla konkretnych działalności np. aptek, gabinetów kosmetycznych, gabinetów weterynaryjnych - chroni odpowiedzialność cywilną właściciela w przypadku szkód powstałych na skutek prowadzenia tychże działalności.
Co warto ubezpieczyć prowadząc przedsiębiorstwo?
Odpowiedzialność cywilna to oczywiście nie jedyny “przedmiot”, który warto objąć ochroną ubezpieczeniowa prowadząc firmę. W zależności od zakresu i profilu działalności, należy zastanowić się nad tym, czy mienie znajdujące się na wyposażeniu i w użytku przedsiębiorstwa nie pozostaje narażone na określone grupy ryzyka. Im większej wartości urządzenia, maszyny, meble, czy nieruchomości posiada właściciel firmy, tym poważniej powinien się on zastanowić nad zapewnieniem sobie ochrony majątku w przypadku uszkodzenia, kradzieży lub zniszczenia mienia w przedsiębiorstwie.
Jaki zatem zakres ochrony oprócz odpowiedzialności cywilnej może gwarantować ubezpieczenie dla przedsiębiorców? Od ognia i innych zdarzeń losowych, a także od kradzieży z włamaniem lub rabunku można ubezpieczyć na przykład:
budynki i inne nieruchomości,
maszyny, urządzenia i inne wyposażenie,
mienie pracowników firmy,
środki obrotowe,
wartości pieniężne.
W zależności od tego, jaki rodzaj działalności prowadzi Ubezpieczający, w jakich uwarunkowaniach lokalowych funkcjonuje firma i jakie wyposażenie jest jej niezbędne do efektywnego działania, ubezpieczyć można dodatkowo:
ładunki w transporcie,
szyby i elementy szklane,
sprzęt elektroniczny,
majątek firmy na wypadek strat finansowych poniesionych przez przedsiębiorstwo w wyniku zakłócenia działalności lub przerwy w jego funkcjonowaniu.
Właściwy dobór zakresu i przedmiotu polisy ubezpieczenia dla przedsiębiorców jest niezwykle istotny i wymaga dokładnego przeanalizowania sytuacji oraz potrzeb osoby prowadzącej działalność. Ważne zatem, aby ubezpieczyciel był skłonny do uznania indywidualnych wymagań Ubezpieczającego i potrafił sprostać jego oczekiwaniom, choćby za pomocą szeregu klauzul, o które ubezpieczenie może zostać rozszerzone. Na czym jeszcze powinna skupić się osoba prowadząca działalność, wybierając ubezpieczenie dla przedsiębiorców?
Ubezpieczenie firmy - na co zwrócić uwagę?
Niezwykle wygodną formą, ułatwiającą przedsiębiorcom poruszanie się w gąszczu przygotowanych dla nich ofert, jest skumulowanie wszystkich niezbędnych parametrów ubezpieczenia w jednym pakiecie, takim jak na przykład Pakiet Bezpieczny Przedsiębiorca Plus lub Pakiet Bezpieczna Firma. Taki sposób konstruowania oferty pozwala nie tylko na wygodne ustalenie zakresu i przedmiotu polisy, ale często wpływa także na ogólny koszt ubezpieczenia. Dodatkowo, jest to niezwykle prosta w odbiorze forma prezentacji oferty, przygotowana specjalnie z myślą o potrzebach przedsiębiorców.
Ubezpieczenia dla małych i średnich przedsiębiorstw zawierane są zwykle na okres 12 miesięcy. Jeżeli jednak przedsiębiorca miałby w tym zakresie inne oczekiwania, warto, aby zakomunikował je doradcy. Może się też okazać, że w przypadku zawarcia umowy na dłuższy okres czasu, koszt ubezpieczenia ulegnie zmianie na korzyść przedsiębiorcy.
Ostatnim ważnym aspektem, o którym powinien pamiętać Ubezpieczający jest fakt, że ubezpieczyciel wypłaci środki wynikające z polisy jedynie w przypadku, w którym do szkód objętych ubezpieczeniem nie doszło w wyniku umyślnego działania przedsiębiorcy. Niezwykle istotne dla osoby prowadzącej działalność jest także dokładne sprawdzenie innych możliwych wykluczeń w ofercie ubezpieczyciela. Może się bowiem zdarzyć, że polisa nie będzie pokrywała szkód wynikających z zaniedbania, czy choćby naturalnego zużycia wyposażenia.
Dlaczego warto posiadać ubezpieczenie dla przedsiębiorców?
Ubezpieczenie dla przedsiębiorców pozwala osobom prowadzącym działalność poczuć, że w przypadku wystąpienia nieszczęśliwego zdarzenia czy niespodziewanego wypadku, mogą liczyć na finansowe wsparcie. Ochrona majątku przedsiębiorcy jest jednym z tych aspektów posiadania ważnej polisy ubezpieczeniowej, którego nie da się przecenić. Zdarzenia losowe powodujące często ogromne szkody dla funkcjonowania firm sprawiają, że przedsiębiorcy odczuwają nie tylko obciążenie finansowe, ale także psychiczne. Wypłata środków z ubezpieczenia może znacząco przyczynić się do poprawy tej sytuacji.
Dla firm
21-04-2020
Obliczanie składki OC – co ubezpieczyciel bierze pod uwagę?
Dla wielu kierowców obowiązek opłacenia składki OC, to spore obciążenie budżetu, szczególnie jeżeli wysokość kwoty okaże się dla właściciela pojazdu niespodzianką. Warto zatem wiedzieć, jakie czynniki są brane pod uwagę w procesie szacowania wartości składki dla poszczególnych kierowców, aby zaplanować sobie ten wydatek z wyprzedzeniem. Co zatem ma wpływ na obliczanie składki OC i jak można wypracować zniżki?
Dlaczego składki na OC są obowiązkowe?
Oferta towarzystw ubezpieczeniowych jest zazwyczaj niezwykle bogata i dostosowana do potrzeb konsumentów, którzy mogą wybierać spośród produktów o charakterze dobrowolnych, jak również tych ustawowo obowiązkowych. Dlaczego więc, skoro wykupienie polis takich ubezpieczeń, jak Assistance czy Autocasco zależy jedynie od woli kierowcy, ubezpieczenie OC komunikacyjne jest obowiązkowe?
Celem udzielenia odpowiedzi na powyższe pytanie wystarczy wyobrazić sobie sytuację, w której kierowca zostaje poszkodowany w kolizji lub innym zdarzeniu drogowym, a straty wynikające z uszkodzenia jego pojazdu są znaczące. Właściciel samochodu, jako osoba, która, która poniosła uszczerbek na wartości auta, chciałby oczywiście starać się o odszkodowanie z polisy sprawcy. Co jednak w przypadku, w którym kierowca powodujący wypadek nie dopełnił swojego obowiązku i nie wykupił ubezpieczenia OC? Wówczas z pomocą przychodzi UFG - Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który poszkodowanemu właścicielowi pojazdu wypłaca odszkodowanie. Skąd ma na ten cel fundusze? Z obowiązkowych składek na OC.
Jak widać, gdyby obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych nie było obligatoryjne, budżet wielu kierowców mógłby znacznie ucierpieć. Nie warto także żyć w przekonaniu, że niektórzy właściciele pojazdów lekceważą swój obowiązek i nie ponoszą za to żadnej odpowiedzialności. Jest to nieprawda, gdyż wystarczy rutynowa kontrola policyjna, by “zyskać” mandat na pokaźną kwotę. Dodatkowo, jeżeli nieubezpieczony właściciel pojazdu spowoduje wypadek, UFG upomni się o pokrycie powstałych szkód z jego prywatnego budżetu.
Od czego zależy wysokość OC?
Jak to się dzieje, że dwóch właścicieli identycznych pojazdów jest zobligowanych do uiszczenia składek ubezpieczenia w różnych kwotach? Wynika to z całego szeregu czynników, które ubezpieczyciel bierze pod uwagę podczas obliczania składki OC. Zawsze jest to proces indywidualny i wymaga analizy wielu parametrów dotyczących nie tylko marki pojazdu, jego wieku i stanu technicznego, ale także doświadczenia kierowcy, posiadanych przez niego zniżek, czy historii kolizji i wypadków drogowych. Poniżej przedstawiamy zestawienie najważniejszych czynników, jakie towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę obliczając wysokość składki OC.
Wysokość składki OC - aspekt osobowy
Na obliczanie składki OC przez ubezpieczyciela, wpływ będą miały czynniki związane bezpośrednio z danymi osobowymi właściciela pojazdu. Będą to przede wszystkim:
Wiek właściciela pojazdu
Towarzystwo ubezpieczeniowe obliczając wysokość składki OC, jaką będzie musiał uiścić klient, bierze pod uwagę nie tylko zastane fakty, ale także przewidywania oraz statystyki, z których jasno wynika, że im młodszy kierowca, tym większe ryzyko uszkodzenia pojazdu. Młodzi kierowcy będą mieli więc z zasady wyższe stawki, gdyż nie posiadają wypracowanej historii bezkolizyjnej jazdy. Dodatkowo, młodzi kierowcy statystycznie częściej doprowadzają do wypadków, cechuje ich brawura i większa skłonność do przekraczania dopuszczalnej prędkości.
Warto jednak w tym miejscu wspomnieć, że również 65-letni kierowca, który niedawno zdał egzamin na prawo jazdy, nie będzie mógł liczyć na niską składkę OC. W jego przypadku, również brak historii bezkolizyjnej jazdy oraz zaawansowany wiek wpłyną na wartość składki.
Okres posiadania prawa jazdy
Ze wspomnianym wyżej przypadkiem kierowcy w wieku emerytalnym, który dopiero, co zdał egzamin na prawo jazdy, wiąże się kolejny aspekt brany pod uwagę przy obliczaniu składki OC. Chodzi tu oczywiście o okres posiadania uprawnień do kierowania pojazdem. Osoby, które nie mogą pochwalić się sporym stażem za kierownicą, muszą liczyć się z tzw. zwyżkami w składce OC. Istnieje bowiem przypuszczenie, że niedoświadczony kierowca szybciej doprowadzi do kolizji na drodze niż osoba posiadająca zdecydowanie większą wprawę w tym zakresie.
Wielkość i specyfika miasta
Kolejnym aspektem sprawiającym, że dwie osoby o takiej samej historii bezkolizyjnej jazdy i taką samą długością posiadania uprawnień mogą otrzymać zupełnie różne propozycje składki na OC, jest wielkość i specyfika miast, w których mieszkają. Kierowca poruszający się po niewielkiej miejscowość ze znikomym natężeniem ruchu, jest zdecydowanie mniej narażony na spowodowanie wypadku niż mieszkaniec Warszawy, który każdego dnia pokonuje wiele kilometrów jeżdżąc po stolicy.
Ubezpieczyciel weźmie pod uwagę także ilość wypadków i kolizji, która zdarza się w danym mieście. Może się bowiem okazać, że infrastruktura drogowa lub kultura jazdy w jednym mieście będzie znacznie mniej skłaniała do stłuczek niż miałoby to miejsce gdzie indziej.
Stan cywilny i posiadanie dzieci
Założenie w tym aspekcie jest proste: stateczny mąż i ojciec będzie bardziej dbał o bezpieczeństwo jazdy niż kawaler, który nie posiada dzieci. Zwykle okazuje się więc, że ten pierwszy kierowca otrzyma niższą propozycję składki na OC.
Dane pojazdu i ich wpływ na wysokość OC
Kolejnymi czynnikami, które istotnie wpływają na wysokość składki OC są aspekty związane z samym pojazdem. Ubezpieczyciel zwróci uwagę na takie cechy, jak:
Marka pojazdu
Okazuje się, że dane statystyczne czy przewidywania dotyczą nie tylko cech osobowych ubezpieczającego pojazd, ale także samego auta lub motocykla. Niektóre marki i modele pojazdów powodują bowiem statystycznie więcej wypadków i kolizji niż inne. Jeżeli kierowca chciałby ubezpieczyć taki pojazd, musi liczyć się z wyższą składką.
Wiek pojazdu
Aspektem, który również będzie miał wpływ na obliczanie składki OC jest oczywiście wiek pojazdu. Im nowszy samochód lub motocykl, tym mniejsze ryzyko doprowadzenia do kolizji w wyniku awarii podzespołów.
Przebieg pojazdu
Przebieg ubezpieczanego pojazdu wiąże się bezpośrednio ze zużyciem jego podzespołów i okładów. Im większy przebieg, tym większe ryzyko wystąpienia awarii, a co za tym idzie również kolizji. Nawet sumiennie serwisowany pojazd o bardzo dużym przebiegu będzie traktowany przez ubezpieczyciela, jako ten o wyższym ryzyku spowodowania wypadku.
Moc silnika pojazdu
Pojazd o dużej mocy jest w stanie rozwinąć dużą prędkość. Statystycznie, kierowcy pojazdów o sporych osiągach częściej decydują się na ryzykowne manewry lub po prostu na przekraczanie dozwolonej prędkości. Takie auta lub motocykle będą zatem obarczone wyższą składką na OC.
Jak wypracować ulgi w składce na OC?
Kierowca, który chciałby płacić niższe OC powinien starać się jeździć bezpiecznie i bezkolizyjnie. Tylko taka historia jazdy pozwoli mu bowiem na wypracowanie zniżek honorowanych podczas szacowania, jaką wysokość składki OC będzie musiał uiścić w danym roku.
Zastanawiasz się, ile zapłacisz za OC samochodu? Kalkulator OC AC obliczy dla Ciebie wysokość składki. Zobacz!
Trzeba też pamiętać, że towarzystwa ubezpieczeniowe posiadają indywidualnie wypracowane standardy regulujące obliczanie składki OC. Oznacza to, że najlepiej skorzystać z usług doświadczonego ubezpieczyciela i poprosić o kontakt z doradcą celem analizy naszej sytuacji.
Komunikacja i motoryzacja
31-03-2020
Ubezpieczenie OC przewoźnika i inne ubezpieczenia transportowe – co wybrać?
Zarobkowy transport towarów, bez względu na ich rodzaj i przeznaczenie, zawsze wiąże się z ryzykiem uszkodzenia, utraty czy kradzieży przewożonego ładunku. Przedsiębiorstwa i osoby prywatne zlecające transport, coraz rzadziej decydują się w związku z powyższym na korzystanie z usług nieubezpieczonych przewoźników. Czym więc jest ubezpieczenie OC przewoźnika, jakie są dla niego alternatywy i czy warto zadbać o wykupienie polisy?
Czym są ubezpieczenia transportowe?
Ubezpieczenie OC przewoźnika, bez względu na to czy obejmuje przewóz krajowy czy międzynarodowy, zalicza się do grupy ubezpieczeń transportowych. Ten zestaw produktów ubezpieczeniowych, skierowany jest zarówno do osób lub przedsiębiorstw wykonujących zarobkowy przewóz towarów oraz do samych zlecających taką usługę, którzy chcieliby dodatkowo zadbać o bezpieczeństwo swojego ładunku. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika przenosi na ubezpieczyciela obowiązek wypłaty odszkodowania w przypadku uszkodzenia, utraty lub opóźnienia dostarczenia towaru. Ubezpieczenie mienia w transporcie natomiast (CARGO), to ochrona dodatkowa, dedykowana podmiotom zlecającym przewóz.
Zarówno ubezpieczenie OC przewoźnika oraz ubezpieczenie CARGO, charakteryzują się dobrowolnością wykupienia polisy. W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawodowej przewoźnika, sytuacja przedstawia się inaczej. Posiadanie ważnej polisy na to ubezpieczenie transportowe, jest niezbędne do spełnienia warunku określonego w art. 7 ust. 2 w związku z ust.1 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (WE) 1071/2009 z dnia 21 października 2009 roku, które nakłada ten obowiązek na każdego przewoźnika, który już posiada lub stara się o licencję zawodową.
Ubezpieczenie OC przewoźnika - dlaczego jest ważne?
Pomimo dobrowolnego charakteru ubezpieczenia OC przewoźnika, ten rodzaj ochrony niesie ze sobą szereg korzyści, dla których warto rozważyć posiadanie ważnej polisy. Pierwszą zaletą jest wspomniany wcześniej wymóg stawiany przez większość zleceniodawców. Obecnie, atrakcyjna cena usługi transportowej nie wystarczy już do pozyskania Klienta, który jako świadomy konsument, chce przede wszystkim zadbać o bezpieczeństwo swojego ładunku. Wypadki i nieprzewidziane sytuacje w transporcie zdarzają się stosunkowo często. Ważne więc, aby zleceniodawca miał pewność, że jego dobry interes jest chroniony.
Nawet jeżeli przedsiębiorca świadczący usługi transportowe, zdecyduje się na opłacanie składek na ubezpieczenie OC przewoźnika, powinien pamiętać, że zadbanie o bezpieczny przewóz ładunku leży po jego stronie. Większość towarzystw ubezpieczeniowych nie wypłaci bowiem odszkodowania jeżeli uzna, że do szkody doszło wskutek ewidentnych zaniedbań ze strony przewoźnika.
Warto wiedzieć, że niektórzy ubezpieczyciele udostępniają jednak możliwość podpisania umowy zawierającej klauzule gwarantujące wypłatę odszkodowania, nawet w sytuacji, w której szkoda powstała w wyniku celowego działania lub rażącego zaniedbania po stronie kierowcy. Jest to niewątpliwie ogromna zaleta ubezpieczenia OC przewoźnika, szczególnie jeżeli przedsiębiorca przewiduje możliwość wystąpienia podobnych zdarzeń w jego firmie.
Jaki zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie OC przewoźnika w ruchu krajowym?
W zależności od rodzaju wykupionego ubezpieczenia OC przewoźnika (ruch krajowy czy międzynarodowy), zakres ochrony będzie regulowany różnymi aktami prawnymi. Wykonywanie przewozu krajowego kontrolują przepisy polskiego prawa przewozowego, a w przypadku transportu międzynarodowego - regulacje Konwencji CMR w przewozach międzynarodowych. W tym artykule skupimy się na zakresie ochrony ubezpieczeniowej w ruchu krajowym.
Przedmiotem ubezpieczenia OC przewoźnika w ruchu krajowym jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego przedsiębiorcy, który świadczy zarobkowo usługi transportu zleconego na terenie Rzeczpospolitej Polskiej. Zakresem ochrony objęty jest uszczerbek, utrata (np. w wyniku kradzieży) lub zniszczenie ładunku Klienta od momentu jego przejęcia przez przewoźnika aż do dostarczenia go do miejsca docelowego. Ważnym aspektem warunkującym wypłatę ewentualnego odszkodowania, jest wykonywanie transportu na podstawie listu przewozowego, który został wystawiony na ubezpieczonego przedsiębiorcę.
Decydując się na wykupienie polisy ubezpieczenia OC przewoźnika w transporcie krajowym, warto zwrócić uwagę również na wyłączenia ochrony stosowane przez ubezpieczycieli. Najczęściej, należy do nich przewóz mi.n.:
materiałów niebezpiecznych,
żywych zwierząt,
towarów szybko psujących się,
pieniędzy,
alkoholu i wyrobów tytoniowych,
broni i amunicji.
Przyjmując zlecenie na transport ładunku wpisującego się w którąś z powyższych kategorii, należy mieć na uwadze wyłączenie tego przewozu spod ochrony ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie OC zawodowa przewoźnika - czym się charakteryzuje?
Obligatoryjnym ubezpieczeniem, na które ważną polisę musi posiadać przewoźnik legitymujący się lub starający się o zawodową licencję, jest ubezpieczenie OC zawodowa przewoźnika drogowego. Zakresem ochrony w ramach tego produktu objęta jest odpowiedzialność cywilna przewoźnika wykonującego zawodowo transport oraz związane z tym faktem zobowiązania lub roszczenia finansowe powstałe na skutek wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Co ubezpieczyciel określa mianem zdarzenia (wypadku) ubezpieczeniowego? Są to te wypadki, których przyczyna powstania oraz jej następstwa w postaci zobowiązań lub roszczeń finansowych i ich zgłoszenie do TUZ TUW, nastąpiło w trakcie trwania umowy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie mienia w transporcie - od czego chroni?
Ubezpieczeniem transportowym, różniącym się od wyżej omówionych pod względem osoby Ubezpieczającego jest ubezpieczenie mienia w transporcie, tzw. CARGO. Produkt ten skierowany jest do podmiotów zlecających transport towarów, które chciałby dodatkowo chronić ładunek na wypadek powstania szkód podczas jego przewozu. Jeżeli osoba fizyczna, przedsiębiorca lub organizacja nieposiadająca osobowości prawnej, nie jest przekonana, co do skuteczności działania posiadanego przez przewoźnika ubezpieczenia, może objąć swój towar dodatkową ochroną wykupując polisę CARGO.
Ubezpieczenie mienia w transporcie obejmuje szkody powstałe na skutek działania sił natury, upadku obiektu na środek transportu, wypadku, jakiemu uległ środek transportu, kradzieży i rabunku oraz innych okoliczności, które doprowadziły do utraty pierwotnej wartości ładunku. Polisę ubezpieczenia CARGO podpisuje się standardowo na okres 12 miesięcy.
Ile kosztują ubezpieczenia transportowe i czy warto je wykupić?
Wysokość składki w przypadku ubezpieczenia OC przewoźnika, ubezpieczenia OC zawodowej przewoźnika oraz ubezpieczenia mienia w transporcie, wyliczana jest indywidualnie. Podstawą dla tych rachunków są oczywiście określone cechy wykonywanych przez przewoźnika zleceń, a także wysokość sumy gwarancyjnej i rodzaju transportowanych towarów. W przypadku ubezpieczenia CARGO, kluczową będzie ostatnia, wymieniona wyżej kwestia.
Biorąc pod uwagę okoliczności, w których osoba fizyczna lub przedsiębiorca może być zainteresowany wykupieniem polisy na któryś z omawianych produktów, zasadność regularnego opłacania składek jest w każdym z tych przypadków uzasadniona. Przewóz towarów wiąże się na wszystkich etapach łańcucha logistycznego z określonymi rodzajami ryzyka. Przewoźnik chcący być konkurencyjny na rynku, powinien posiadać ważne ubezpieczenie. Przedsiębiorca, który stara się natomiast o zawodową licencję jest do tego zobligowany. Czy zleceniodawca powinien wykupić ubezpieczenie CARGO każdego transportu? Wszystko zależy tak naprawdę od wartości ładunku i od… zaufania do przewoźnika.
Komunikacja i motoryzacja
25-03-2020
Ubezpieczenie mieszkania – kalkulator, cena i zakres ochrony
Jednym z najpopularniejszych produktów oferowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe, jest niewątpliwie ubezpieczenie mieszkania. Dlaczego? Ponieważ zazwyczaj to właśnie ta nieruchomość stanowi przedmiot o największej wartości w ogólnym majątku osoby ubezpieczonej. Nic więc dziwnego, że właściciele mieszkań chcą skutecznie zabezpieczyć swój dobytek. Gdzie zatem szukać najlepszej polisy i jak działa kalkulator ubezpieczenia mieszkania? Zapraszamy do artykułu.
Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie?
Pierwszy argument, przemawiający za zasadnością wykupienia ubezpieczenia mieszkania został zasygnalizowany już we wstępie do artykułu. Lokal mieszkalny stanowi dla wielu osób największą wartość w odniesieniu do całości zgromadzonego majątku. Aspekt ten powinien być wystarczający do rozważenia odpowiedniego zabezpieczenia nieruchomości na wypadek wystąpienia okoliczności, które mogłyby przyczynić się do obniżenia jej wartości.
Kolejnym czynnikiem, potwierdzającym istotność posiadania polisy ubezpieczającej mieszkanie, jest szereg zagrożeń, na które narażona jest właściwie każda nieruchomość, bez względu na rodzaj zabudowy. Mowa tu o pożarach, zalaniach, wybuchach gazu, czy szkodach powstałych na skutek działania sił natury. Choć życie w przekonaniu, że żadna z powyższych sytuacji nigdy nie dotknie Twojej nieruchomości jest bardzo wygodne, to ciężko odmówić takiej postawie sporej dozy naiwności. Nawet jeżeli skrupulatnie dbasz o zachowanie podstawowych zasad bezpieczeństwa w swoim mieszkaniu, pamiętaj, że sąsiedzi mogą nie być już pod tym względem tak ostrożni.
Jednym z wielu aspektów sprawiających, że ubezpieczenie mieszkania może pracować na korzyść jego właściciela jest fakt, że zakup nieruchomości to inwestycja, a każde ulokowanie pieniędzy musi zostać w przemyślany sposób zabezpieczone. Jeżeli dopuszczasz możliwość, że w przyszłości chciałbyś obecne mieszkanie sprzedać, wynająć lub zamienić na większe, powinieneś zadbać o amortyzację kosztów w przypadku obniżenia wartości nieruchomości. W jaki sposób może do tego dojść? Na przykład na skutek wystąpienia okoliczności zawartych w polisie ubezpieczeniowej.
Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?
Z przeprowadzanych regularnie ankiet dotyczących świadomości ubezpieczeniowej Polaków, wyłania się zwykle obraz braku zorientowania konsumentów w odniesieniu do zakresu ochrony, na którą uiszczają składki. Co więc konkretnie obejmuje ubezpieczenie mieszkania? Między innymi:
mieszkanie lub opcjonalnie dom,
stałe elementy konstrukcji, a więc drzwi, okna, instalacje, tynki, glazurę, a także szyby i inne elementy szklane,
ruchomości domowe (sprzęt AGD i RTV, ubrania, książki, obrazy itp.),
odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym (także najemcy i wynajmującego),
home assistance,
ubezpieczenie NNW,
ochronę prawną.
Zaletą umowy ubezpieczeniowej dotyczącej ochrony mieszkania, jest możliwość dopasowania jej zakresu do indywidualnych potrzeb ubezpieczającego. W zależności od wybranego wariantu ochrony, mieszkanie można ubezpieczyć najczęściej w dwóch dostępnych trybach:
allrisk - zasadniczo ubezpiecza od wszystkich zdarzeń, ale warto przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), a sprawdzić ewentualne wyłączenia z obszaru ochrony,
od wybranych ryzyk nazwanych, czyli wspomnianego wcześniej pożaru, uderzenia pioruna, zalania, gradu, huraganu, deszczu nawalnego czy choćby szkód wywołanych upadkiem drzew na budynek.
Możliwość zindywidualizowania zakresu ochrony w przypadku ubezpieczenia mieszkania jest szczególnie przydatna dla osób, których nieruchomość zlokalizowana jest w miejscu narażonym na określone zagrożenia. Mogą to być choćby gwałtowne podmuchy wiatru, tereny zalewowe lub choćby niebezpieczna dzielnica, w której często dochodzi do włamań i rabunków. Wszystkie te czynniki należy wziąć pod uwagę podczas ustalania zakresu ochrony w polisie ubezpieczeniowej.
Od czego można dodatkowo ubezpieczyć mieszkanie?
W zależności od indywidualnych potrzeb, istnieje szereg okoliczności, na wystąpienie których możesz dodatkowo ubezpieczyć swoją nieruchomość. Są to na przykład:
włamanie z rabunkiem,
dewastacja budynku,
stłuczenia szyb i innych szklanych konstrukcji (drzwi, kabiny prysznicowe, osłony kominkowe, płyty grzewcze),
assistance w przypadku konieczności skorzystania z usług fachowca - hydraulika, ślusarza, elektryka),
OC w przypadku wyrządzenia szkód osobom trzecim przez ubezpieczonego, jego bliskich, zwierzęta domowe lub pomoc domową,
NNW gwarantujące wypłatę świadczenia po doznanym na skutek wypadku uszczerbku na zdrowiu lub życiu.
Kalkulator ubezpieczenia mieszkania, czyli jak obliczyć składkę i jaka jest jego cena?
Jeżeli poszukujesz najlepszej oferty na ubezpieczenie mieszkania, możesz się poczuć nieco zagubiony, szczególnie jeśli nie orientujesz się w tematyce ubezpieczeniowej . Z myślą o komforcie klientów, TUZ Ubezpieczenia udostępnił niezwykle intuicyjne narzędzie, jakim jest kalkulator ubezpieczenia mieszkania. Zdarza się, że tego typu funkcjonalności wymagają od użytkownika szczegółowej wiedzy na temat poszczególnych parametrów jego nieruchomości. W przypadku kalkulatora od TUZ jest zupełnie odwrotnie.
Jedynymi danymi, których potrzebuje konsument zainteresowany obliczeniem składki ubezpieczeniowej, jest wskazanie typu posiadanej nieruchomości (mieszkanie, dom w budowie, gotowy dom jednorodzinny), jej powierzchni użytkowej oraz wartości ogólnej. Po wpisaniu tych informacji, użytkownik zostanie przekierowany na stronę z dostępnymi wariantami ubezpieczenia, spośród których będzie mógł wybrać ten, który najlepiej wpisuje się w jego potrzeby.
Skorzystanie z kalkulatora ubezpieczenia mieszkania, to jeden z najprostszych sposobów na ubezpieczenie nieruchomości w takim zakresie, jakiego potrzebuje konsument. Narzędzie to pozwala również wybrać dodatkowe opcje ochrony oraz zdecydować się na taką wysokość rocznej składki, z jaką poradzi sobie budżet ubezpieczonego. Powinieneś jednak pamiętać, że koszt ubezpieczenia zawsze będzie zależny od wartości posiadanej przez Ciebie nieruchomości oraz zainstalowanych w niej zabezpieczeń dodatkowych (np. instalacje przeciwpożarowe, czy antywłamaniowe).
Gdzie najlepiej ubezpieczyć mieszkanie?
Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy ubezpieczeniowej, warto abyś zastanowił się nad wyborem dostawcy tej usługi. Bynajmniej nie jest to aspekt mniej ważny niż zakres samej ochrony, czy wysokość proponowanej przez ubezpieczyciela składki. Pamiętaj, że otwartość na potrzeby klienta, zrozumienie dla jego sytuacji oraz przede wszystkim skuteczna i szybka pomoc w kryzysie to wartości, których nie można kupić. Z tych względów, w sprawach ubezpieczenia warto korzystać z usług zaufanych doradców i towarzystw o dużym rynkowym doświadczeniu, których działalność utożsamiana jest przede wszystkim z rzetelnością.
Nieruchomości
23-03-2020
Likwidacja szkody z OC sprawcy – jak powinna przebiegać według KNF?
Uczestnictwo w wypadku lub kolizji drogowej należy do najbardziej stresujących sytuacji w jakich może się znaleźć kierowca. Co gorsza, konsekwencje tego zdarzenia mogą być niezwykle dotkliwe i dotyczyć zarówno szkód na zdrowiu, życiu, jak i majątku kierującego pojazdem. W tym ostatnim przypadku, jeżeli uczestnik kolizji nie jest jednocześnie jej sprawcą, może liczyć na pomoc z polisy kierowcy, który doprowadził do zdarzenia. Jak zatem przebiega likwidacja szkody z OC sprawcy zgodnie z wytycznymi KNF?
Likwidacja szkody z OC sprawcy - kiedy i w jaki sposób?
Poszkodowany w wypadku drogowym ma stosunkowo dużo czasu na zgłoszenie szkody do likwidacji z OC sprawcy. Ustawodawca przewidział bowiem, że właściciel pojazdu powinien skorzystać z tego przysługującego mu prawa w ciągu 3 lat od momentu, w którym dowiedział się o powstałej szkodzie i nie później niż 10 lat od zaistnienia zdarzenia drogowego. Wyjątek stanowią tu szkody powstałe na skutek przestępstwa. Eksperci zgodnie twierdzą jednak, że likwidacja szkody powinna nastąpić w możliwie najkrótszym czasie od momentu wypadku. Wynika to przede wszystkim z kwestii bezpieczeństwa użytkowania uszkodzonego pojazdu.
Likwidacja szkody z OC sprawcy to dla ubezpieczyciela standardowa procedura, wobec której ma on wypracowane zasady działania. Większość towarzystw ubezpieczeniowych udostępnia kilka sposobów na zgłoszenie szkody, tak aby poszkodowany miał szansę wybrać dogodną dla siebie formę. Zazwyczaj można w tym celu skorzystać z obsługi mailowej, telefonicznej, wysłać list polecony lub osobiście pojawić się w oddziale ubezpieczyciela.
Jakie obowiązki ma ubezpieczyciel wg wytycznych KNF?
Nie tylko sposób zgłoszenia szkody, ale także samo rozpatrywanie wniosku o wypłatę odszkodowania podlega określonym procedurom, a przede wszystkim 21 wytycznym opracowanym w 2015 roku przez Komisję Nadzoru Finansowego, do których musi stosować się każdy ubezpieczyciel. W tym artykule omówimy te dyrektywy, które w szczególności dotyczą dobrego interesu poszkodowanego ubiegającego się o likwidację szkody z OC sprawcy, a więc te skupiające się na sposobie prowadzenia postępowania likwidacyjnego oraz na ustalaniu wysokości świadczenia.
Wytyczna 10 KNF mówi o tym, że ubezpieczyciel powinien wykorzystać wszystkie dostępne mu środki celem zlikwidowania szkody w jak najkrótszym czasie. Oznacza to, że nawet jeśli w sprawie poszkodowanego toczy się proces sądowy, ubezpieczyciel powinien w miarę swoich możliwości przeprowadzać sukcesywnie kolejne etapy postępowania likwidacyjnego. Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe ma taką możliwość, a poszkodowany nie uczynił tego wcześniej, może wystąpić o niezbędne dokumenty do policji lub innych, istotnych w sprawie służb. Zasady likwidacji szkód muszą respektować terminy wyznaczone przez ustawodawcę.
Sposób likwidacji szkód i amortyzacja kosztów
Likwidacja szkody z OC sprawcy może zostać przeprowadzona na dwa sposoby - bezgotówkowo (serwisowo) lub kosztorysowo. W pierwszym przypadku, ubezpieczyciel rozlicza się bezpośrednio z serwisem dokonującym naprawy auta, natomiast w drugim wypłaca poszkodowanemu odszkodowanie na podstawie wykonanego kosztorysu niezbędnych do przeprowadzenia napraw. Wytyczna 15 KNF mówi o tym, że bez względu na sposób likwidacji szkód, ubezpieczyciel ma obowiązek przyjęcia w obu przypadkach identycznych kryteriów dla wyceny części i robocizny. Sporządzony kosztorys musi zagwarantować przywrócenie pojazdu do stanu sprzed wypadku. Jeżeli poszkodowany poprosi o wskazanie serwisu, który wykona niezbędne naprawy w kwocie oszacowanej przez ubezpieczyciela, przydatna może się okazać ustanowiona przez instytucję sieć naprawcza.
Poszkodowani, chcący skorzystać z likwidacji szkody z OC sprawcy, jeszcze kilka lat temu mogli spotkać się z tak zwaną amortyzacją kosztów dokonywaną przez ubezpieczyciela. Towarzystwa argumentowały takie działania przyjętym założeniem, że jeżeli w toku likwidacji szkód, w pojeździe poszkodowanego zostanie wymieniona część, która wykazywała niewielki stopień zużycia, to wartość handlowa pojazdu zostanie podniesiona. Wytyczna 16 KNF znosi możliwość stosowania amortyzacji kosztów i dotyczy to wszystkich części uszkodzonego samochodu.
Szkoda częściowa, całkowita i utrata wartości handlowej pojazdu
Celem ujednolicenia kryteriów przyjmowanych dla wyceny szkody częściowej lub przypuszczenia wystąpienia szkody całkowitej pojazdu, KNF wydała wytyczną 19. Wskazuje ona zalecenie przyjęcia identycznych kryteriów dla kwalifikowania stopnia szkody. Dodatkowo, ubezpieczyciel powinien pomóc poszkodowanemu w zagospodarowaniu wraku pojazdu, w przypadku stwierdzenia szkody całkowitej.
Wytyczna 21 KNF wskazuje natomiast na powinność ubezpieczyciela w kwestii informowania poszkodowanego o możliwości starania się o rekompensatę, w przypadku utraty wartości handlowej pojazdu. Nawet jeżeli samochód zostanie przywrócony do stanu sprzed wypadku, to jego cena rynkowa spadnie przez obowiązek wykazania potencjalnemu kupującemu, że pojazd brał udział w kolizji. Nie wszyscy kierowcy zdają sobie sprawę z możliwości ubiegania się o takie odszkodowanie i stąd zalecenie dla ubezpieczyciela, dotyczące uwzględnienia w ustalaniu wysokości świadczenia, utraty wartości handlowej pojazdu.
O czym musi pamiętać zgłaszający likwidację szkody z OC sprawcy?
W postępowaniu likwidacyjnym, nie tylko ubezpieczyciel powinien zastosować się do określonych wytycznych. Zanim poszkodowany zdecyduje się na złożenie formularza zgłoszenia szkody warto, aby przejrzał sekcję dokumenty do pobrania oraz zapoznał się z ogólnymi zasadami likwidacji szkód z OC sprawcy. Oczywiście, poszkodowany nie musi wiedzieć w tej kwestii wszystkiego i może oczekiwać poinstruowania przez doradców ubezpieczyciela. Nabycie podstawowego rozeznania w swojej sprawie, stanowi jednak zazwyczaj czynnik znacznie przyspieszający całą procedurę.
Podobne założenie warto przyjąć w przypadku konieczności dostarczenia ubezpieczycielowi niezbędnych protokołów z policji lub innych służb zaangażowanych w zdarzenie drogowe. Wspominaliśmy o tym wcześniej, że jedna z wytycznych KNF nakłada na ubezpieczyciela powinność pozyskania takich dokumentów jeżeli poszkodowany nie zrobił tego wcześniej. Jeżeli inicjatywa wyjdzie jednak od osoby zgłaszającej szkodę, czas procedowania wniosku również ulegnie skróceniu.
Postępowanie likwidacyjne - jak rozwiązywać sytuacje sporne?
Warto pamiętać, że w przypadku wystąpienia jakichkolwiek niejasności, czy poczucia krzywdy w związku z decyzjami ubezpieczyciela, warto skorzystać z opcji mediacji i polubownego rozstrzygania sporów. Wiele towarzystw, w tym także TUZ, zdecydowanie preferuje tę drogę rozwiązywania sytuacji konfliktowych. Postępowania mediacyjne prowadzone są przy udziale wybranego przez obie strony mediatora i odbywają się w Centrum Mediacji Sądu Polubownego przy Komisji Nadzoru Finansowego, która niedawno nagrodziła TUZ za skuteczne i efektywne mediacje.
Komunikacja i motoryzacja ,
Prawo i przepisy
11-03-2020
Co to jest ubezpieczenie minicasco (AC MINI)?
Dla wielu użytkowników dróg, samochód stanowi bardzo dużą wartość, zarówno w wymiarze finansowym, jak i użytkowym. Nic więc dziwnego, że niektórzy posiadacze pojazdów decydują się na ich dodatkowe ubezpieczenie, na przykład za pośrednictwem Autocasco. Co jednak w sytuacji, w której właściciel samochodu chciałby objąć go ochroną jedynie na okoliczność wystąpienia wybranych przez niego grup ryzyka? Wówczas najlepszym produktem może okazać się ubezpieczenie minicasco czyli inaczej AC MINI.
Czym jest i co obejmuje ubezpieczenie minicasco?
Ubezpieczenie minicasco, nazywane również AC MINI bądź MINI AC to oferta ochrony tożsama w zasadach działania z ubezpieczeniem Autocasco (AC), ale obowiązująca w ograniczonym zakresie. Minicasco to dodatkowe, a więc niewymagane ustawowo ubezpieczenie samochodu, które gwarantuje finansowe wsparcie w momencie utraty lub uszkodzenia pojazdu, celem zakupu nowego lub przywrócenia stanu sprzed powstania szkody.
Jaki zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie minicasco? Produkt ten powstał przede wszystkim z myślą o tych sytuacjach, które generują dla właściciela pojazdu największe straty finansowe, a więc:
kradzież całkowita samochodu,
uszkodzenia powstałe na skutek działania żywiołów, takich jak pożar (z wyłączeniem podpalenia), powódź, huragan, lawina, grad, deszcz nawalny, osuwanie lub zapadanie się ziemi, trzęsienie ziemi, uderzenia pioruna,
uszkodzenia powstałe na skutek nagłego zderzenia pojazdu ze zwierzęciem znajdującym się na drodze.
Przy wyborze wariantu dodatkowego ubezpieczenia samochodu, warto wiedzieć, co może być przedmiotem takiej ochrony. W przypadku minicasco są to pojazdy osobowe lub ciężarowe (DMC do 3,5 tony) wraz z ich wyposażeniem podstawowym. Pojazd, którego ma dotyczyć polisa musi być zarejestrowany na terenie Rzeczpospolitej Polskiej, mieć nie więcej niż 15 lat, a jego wartość rynkowa w dniu zawarcia umowy ubezpieczeniowej nie może być niższa niż 5 000 zł i nie wyższa niż 30 000 zł.
Dla kogo ubezpieczenie AC MINI?
Wspominaliśmy już o tym, że ubezpieczenie minicasco często znajduje zastosowanie w sytuacjach, które powodują największe straty finansowe dla posiadaczy pojazdów. Pomijamy tu oczywiście szkody powstałe na skutek spowodowania wypadku komunikacyjnego. W tym przypadku pomocne będzie jedynie pełne ubezpieczenie AC, gdyż z obowiązkowego ubezpieczenia OC sprawcy mogą skorzystać jedynie ofiary wypadku, a nie kierowcy, z których winy do niego doszło. Dla kogo w szczególności zaprojektowano więc ubezpieczenie AC MINI? Przede wszystkim dla właścicieli pojazdów którzy:
nie chcą bądź nie mogą sobie pozwolić na pełne ubezpieczenie Autocasco i nie posiadają jeszcze zniżek, które mogłyby zapobiec konieczności opłacania ubezpieczenia w pełnym wymiarze,
parkują swój samochód “pod chmurką”, co rodzi zagrożenie powstania szkód wskutek działania sił natury,
są zmuszeni parkować pojazd w miejscach, w których może on łatwo paść łupem złodziei,
posiadają starsze auto i nie zależy im na naprawie takich szkód, jak zarysowania czy wgniecenia.
Choć oferta ochrony AC MINI jest rzeczywiście okrojona w odniesieniu do pełnego ubezpieczenia Autocasco, to z pewnością wskazane wyżej okoliczności będą dotyczyły sporej grupy kierowców i doskonale wpiszą się w ich potrzeby.
Zalety oferty ubezpieczenia minicasco
Wielu właścicieli pojazdów, którzy stoją przed wyborem optymalnego dla nich zakresu ochrony ubezpieczeniowej, stara się dokonać bilansu zalet i wad każdej rozpatrywanej przez nich oferty. W przypadku ubezpieczenia minicasco, właściwie jedyną wadą jest okrojony względem pełnego Autocasco zakres ochrony oraz zwykle brak naliczana zniżek z tytułu korzystania z AC. Do niewątpliwych zalet ubezpieczenia AC MINI można natomiast zaliczyć:
zdecydowanie niższe ceny niż w przypadku ochrony Autocasco,
TUZ oferuje trzy warianty AC MINI do wyboru,
możliwość ubezpieczenia nawet kilkunastoletniego pojazdu (do 15 lat),
możliwość wykupienia w TUZ dodatkowej ochrony Auto Assistance na wypadek zatrzaśnięcia kluczyków w aucie.
Ile kosztuje ubezpieczenie MINI AC?
Choć ubezpieczenie minicasco jest zdecydowanie tańsze niż pełen zakres ochrony AC, to do wyliczenia kosztów, jakie w jego ramach będzie ponosił ubezpieczony właściciel pojazdu, nadal potrzebnych jest określenie kilku zmiennych:
wartość rynkowa, wiek oraz marka pojazdu,
wiek kierowcy i jego doświadczenie w prowadzeniu pojazdów,
posiadane do tej pory polisy przez właściciela pojazdu.
Dodatkowo, ważny jest oczywiście zakres ochrony oferowany przez ubezpieczyciela. TUZ w ramach produktu AC MINI przygotował dla swoich Klientów trzy warianty:
ochrona w przypadku szkód spowodowanych przez żywioły,
ochrona w przypadku kradzieży całkowitej pojazdu,
ochrona w przypadku szkód spowodowanych przez żywioły oraz w przypadku kradzieży całkowitej pojazdu.
Ustalenie standardowej ceny minicasco dla wszystkich właścicieli pojazdów jest jak widać niemożliwe, a każdy przypadek wymaga indywidualnego rozpatrzenia. Celem uzyskania informacji dotyczących wyceny składki ubezpieczeniowej AC MINI, warto skontaktować się bezpośrednio z doradcami TUZ: https://tuz.pl/kontakt/.
Komunikacja i motoryzacja ,
Słowniczek ubezpieczeniowy
