Likwidacja szkody z OC sprawcy. O czym należy wiedzieć, aby sprawnie uzyskać odszkodowanie?

Krok 2: Zgłoszenie szkody – gdzie i jak to zrobić?

Gdy masz już komplet dokumentów, kolejnym etapem likwidacji szkody jest jej zgłoszenie. Jako osoba poszkodowana, masz kilka możliwości, aby zgłosić szkodę z OC sprawcy.

Szkodę możesz zgłosić na dwa główne sposoby:

1. Do ubezpieczyciela sprawcy – Jest to tradycyjna ścieżka. Zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela sprawcy inicjuje proces likwidacji szkody bezpośrednio w firmie, w której ubezpieczenie OC miał sprawca wypadku.
2. Do swojego ubezpieczyciela (Bezpośrednia Likwidacja Szkody – BLS) – Jeśli posiadasz ubezpieczenie OC (a także często OC i AC), możesz skorzystać z systemu Bezpośrednia Likwidacja Szkody. Polega on na tym, że szkodę zgłaszasz do swojego towarzystwa, a ono zajmuje się całą procedurą i wypłatą odszkodowania, by następnie samodzielnie rozliczyć się z ubezpieczycielem sprawcy. To wygodna opcja, jednak ma ograniczenia (dotyczy tylko szkód na mieniu, o wartości nieprzekraczającej określonego progu, bez ofiar w ludziach, a obaj ubezpieczyciele muszą należeć do systemu BLS).

Jaki jest czas na zgłoszenie szkody?

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego (art. 442¹), roszczenie o naprawienie szkody przedawnia się z upływem 3 lat od dnia, w którym poszkodowana osoba dowiedziała się o szkodzie i o osobie obowiązanej do jej naprawienia. Jeśli szkoda wynikła z przestępstwa (np. wypadku ze skutkiem śmiertelnym), termin ten wydłuża się do 20 lat. Mimo to, szkodę należy zgłosić jak najszybciej, aby przyspieszyć proces likwidacji szkody z OC.

Krok 3: Przebieg likwidacji szkody – co robi ubezpieczyciel?

Po zgłoszeniu szkody do towarzystwa ubezpieczeniowego, rusza machina proceduralna.

Jak wygląda likwidacja szkody komunikacyjnej z OC sprawcy?

Można to opisać w kilku kolejnych krokach:

1. Kontakt i weryfikacja – Ubezpieczyciel skontaktuje się z Tobą w celu potwierdzenia danych i umówienia oględzin pojazdu przez rzeczoznawcę.
2. Ocena i wycena szkody – Rzeczoznawca ocenia rozmiar szkody i sporządza kosztorys. To na jego podstawie ustalana jest wartość szkody i wysokość odszkodowania.
3. Metody likwidacji szkody – Tutaj masz wybór. Likwidacja szkody z polisy OC może odbyć się na dwa sposoby:

• Metoda kosztorysowa (gotówkowa) – Ubezpieczyciel sprawcy przelewa na Twoje konto kwotę wyliczoną w kosztorysie, a Ty samodzielnie organizujesz naprawę pojazdu. To rozwiązanie daje swobodę, ale niesie ryzyko, że odszkodowanie nie pokryje w pełni kosztów naprawy.
• Metoda bezgotówkowa (warsztatowa) – Wstawiasz auto do warsztatu (często partnerskiego ubezpieczyciela, ale masz prawo wybrać własny), a ten rozlicza się bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym. Bezgotówkowa likwidacja szkody z OC jest wygodniejsza, ponieważ nie angażujesz własnych środków. To najlepszy sposób na naprawienie szkody.

Terminy i przepisy – co musisz wiedzieć?

Likwidacja szkody z OC sprawcy to proces uregulowany prawnie. Kluczowe znaczenie ma Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Zgodnie z art. 14 ust. 1 tej ustawy:

Zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia przez poszkodowanego lub uprawnionego zawiadomienia o szkodzie.

Istnieją jednak wyjątki. Jeśli w ciągu 30 dni wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności lub wysokości odszkodowania było niemożliwe, wypłata odszkodowania z OC sprawcy powinna nastąpić w ciągu 14 dni od dnia, w którym wyjaśnienie tych okoliczności stało się możliwe, jednak nie później niż 90 dni od dnia zgłoszenia. Niespełnienie tych terminów może skutkować naliczeniem odsetek za zwłokę.

Szkoda całkowita – kiedy naprawa jest nieopłacalna?

Czasami ubezpieczyciel może orzec szkodę całkowitą. W przypadku szkody z ubezpieczenia OC sprawcy, ma to miejsce wtedy, gdy koszt naprawy przekracza 100% wartości rynkowej pojazdu sprzed szkody. W takiej sytuacji odszkodowanie z OC sprawcy będzie równe wartości pojazdu sprzed zdarzenia, pomniejszonej o wartość pozostałości (wraku).

Zaniżone odszkodowanie? Masz prawo do odwołania!

Niestety, zdarza się, że wycena jest zaniżona. Jeśli nie zgadzasz się z decyzją ubezpieczyciela, masz pełne prawo złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. W piśmie należy precyzyjnie uzasadnić swoje stanowisko, np. załączając wycenę niezależnego rzeczoznawcy lub faktury za części. Jeśli odwołanie nie przyniesie skutku, kolejnym krokiem może być zwrócenie się o pomoc do Rzecznika Finansowego lub skierowanie sprawy na drogę sądową.

A co, jeśli sprawca jest nieznany lub nie ma OC?

W takich sytuacjach z pomocą przychodzi Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). To instytucja, która wypłaca odszkodowanie, gdy sprawca wypadku zbiegł z miejsca zdarzenia (w przypadku szkód na osobie) lub nie posiadał ważnego ubezpieczenia OC. Szkodę należy zgłosić za pośrednictwem dowolnego towarzystwa ubezpieczeniowego, które przekaże sprawę do UFG.

Podsumowanie: Likwidacja szkody z OC sprawcy a Twoje prawa w pigułce

Likwidacja szkody z polisy OC sprawcy kolizji lub wypadku nie musi być skomplikowana. Pamiętaj o kluczowych zasadach:

• Dokumentuj wszystko – Już na miejscu zdarzenia zadbaj o oświadczenie sprawcy kolizji drogowej i zdjęcia.
• Działaj szybko – Nie zwlekaj ze zgłoszeniem szkody do ubezpieczyciela.
• Wybierz mądrze – Zdecyduj, czy wolisz wariant bezgotówkowy, czy gotówkowy likwidacji szkody.
• Znaj swoje prawa – Ubezpieczyciel ma ustawowo określony termin wypłaty odszkodowania.
• Nie bój się walczyć o swoje – Jeśli uważasz, że odszkodowanie jest za niskie, złóż odwołanie.

Prawidłowo przeprowadzony proces likwidacji szkody pozwala w pełni uzyskać odszkodowanie i zminimalizować negatywne skutki nieprzyjemnego zdarzenia na drodze.