Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) to instytucja, której celem jest ochrona osób poszkodowanych w wyniku szkód wyrządzonych przez niewypłacalne firmy ubezpieczeniowe. To ważny element polskiego systemu ubezpieczeń, gwarantujący pewność i bezpieczeństwo dla klientów ubezpieczeń. W tym artykule dowiesz się, czym dokładnie jest UFG, jak działa oraz jak sprawdzić OC w UFG.
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny jest instytucją, która działa na podstawie ustawy o ubezpieczeniowym funduszu gwarancyjnym. Jej głównym zadaniem jest ochrona osób, które poniosły szkody w wyniku niewypłacalności firmy ubezpieczeniowej. W praktyce oznacza to, że jeśli Twoje roszczenia wobec ubezpieczyciela nie mogą zostać spełnione z powodu upadłości, likwidacji tej firmy, lub gdy sprawca wypadku drogowego lub kolizji nie posiadał aktualnego ubezpieczenia OC, UFG przejmuje odpowiedzialność za ich zaspokojenie.
Każdy właściciel pojazdu jest zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia OC. Dzięki niemu możliwe jest zrekompensowanie osobom trzecim szkód komunikacyjnych. Niestety według statystyk UFG po polskich drogach porusza się codziennie ok. 90 tys. pojazdów bez ważnego OC. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny monitoruje przestrzeganie tego obowiązku. W przypadku stwierdzenia braku ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, UFG nakłada stosowne kary finansowe, których wysokość określa ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych – UFG i PBUK. Przykładowo w 2023 r. wysokość takiego mandatu wynosiła 6980 zł w przypadku samochodów osobowych. W 2022 roku UFG zidentyfikowało ponad 325 000 pojazdów, które nie posiadały ubezpieczenia OC przez pewien okres czasu.
Gdy sprawca kolizji lub wypadku nie posiada ubezpieczenia, Fundusz Ubezpieczeń wypłaci poszkodowanemu całą kwotę odszkodowania. Jednak właściciele pojazdów i kierowcy muszą liczyć się z tym, że Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny zażąda od nich zwrotu całej wpłaconej kwoty. Średnia wartość świadczeń to obecnie blisko 20 tys. zł. Kwota do zwrotu często sięga kilkuset tysięcy złotych, a w niektórych przypadkach nawet kilku milionów złotych. Odszkodowania wypłacane przez Fundusz Ubezpieczeniowy nie ograniczają się do wypadków drogowych spowodowanych przez posiadaczy samochodów nieposiadających ubezpieczenia OC. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca im odszkodowanie także wtedy, gdy sprawca wypadku zbiegł i nie został zidentyfikowany.
Głównym źródłem finansowania UFG są składki ubezpieczycieli, które stanowią pewien procent od składki ubezpieczeniowej. Dzięki temu UFG gromadzi środki na wypadek, gdyby któryś z ubezpieczycieli nie był w stanie wypłacić odszkodowania swoim klientom. W momencie, gdy taka sytuacja następuje, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny przejmuje obowiązek wypłaty odszkodowania w imieniu niewypłacalnego ubezpieczyciela.
Na stronie UFG można bez żadnych opłat sprawdzi czy właściciel pojazdu odpowiedzialny za kolizję lub wypadek ma ważną umowę ubezpieczeniową OC w dniu wypadku. Wystarczy, że wpisze się numer rejestracyjny danego samochodu lub VIN (unikalny numer, który posiada każdy samochód). W odpowiedzi otrzymuje się zwrotną informację, czy ubezpieczenie zostało wykupione – jeśli tak, do odpowiedzi zostanie dołączony nie tylko numer polisy OC, ale również marka pojazdu, nazwa firmy, gdzie polisa została wykupiona.
W sytuacji gdy sprawca jest nieznany można zgłosić szkodę w dowolnej firmie ubezpieczeniowej, która oferuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Należy pamiętać, że firma ubezpieczeniowa, którą się wybierze, nie może odmówić przyjęcia roszczenia.
Kolejną ciekawą opcją jest sprawdzenie przebiegu ubezpieczenia OC i AC w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym. Dzięki temu można uzyskać np. zaświadczenie uprawniające do zniżki na ubezpieczenie OC. UFG nie gromadzi danych o zniżkach, ale w bazie UUFG znaleźć można informacje o wykupionym ubezpieczeniu OC i AC do danego pojazdu, a także o wyrządzonych szkodach i wypłaconych świadczeniach. Do wyboru są dwie opcje:
Zdarza się, że sprawca wypadku ucieka i nie można go zidentyfikować. W takich sytuacjach Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) wkracza do akcji, wypłacając odszkodowanie. Fundusz pokrywa pełną kwotę świadczeń, jeśli doszło do szkody osobowej, takiej jak złamanie ręki czy inne obrażenia wymagające leczenia, a także odszkodowanie dla bliskich w przypadku śmierci poszkodowanego. Jeśli jednak szkoda dotyczy majątku, odszkodowanie zostanie wypłacone tylko wtedy, gdy obrażenia ciała wymagają co najmniej 14 dni opieki lub doszło do zgonu. W sytuacjach, gdzie uszkodzony został jedynie pojazd, np. w wyniku „obcierki” na parkingu, UFG nie wypłaca odszkodowania – wtedy konieczne jest skorzystanie z własnej polisy AC.
Sprawdzenie, czy dana firma ubezpieczeniowa jest objęta ochroną UFG, jest istotne, aby mieć pewność, że w razie potrzeby otrzymasz należne odszkodowanie. Istnieje kilka sposobów na sprawdzenie, czy ubezpieczyciel jest włączony do systemu UFG:
Pamiętaj, że ochrona UFG dotyczy głównie ubezpieczenia OC, ale także innych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych, takich jak ubezpieczenie AC (Auto-Casco). Jest to kluczowy element w zabezpieczeniu swoich interesów, dlatego warto wiedzieć, jak działa Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny i jak sprawdzić, czy dana firma ubezpieczeniowa jest włączona do tego systemu.
Procedura zgłaszania roszczeń w przypadku niewypłacalności ubezpieczyciela:
Sprawdzanie, czy ubezpieczyciel jest objęty ochroną UFG, ma kluczowe znaczenie z punktu widzenia bezpieczeństwa finansowego. W sytuacji, gdyby ubezpieczyciel stał się niewypłacalny, a ty doznałeś szkody lub wyrządziłeś ją innej osobie, to właśnie UFG może zadbać o to, aby odszkodowanie zostało wypłacone. Bez wątpienia jest to ważna ochrona, szczególnie w przypadku wypadków komunikacyjnych, gdzie konsekwencje finansowe mogą być znaczące.
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny to kluczowy element polskiego systemu ubezpieczeń chroniący nas przed konsekwencjami niewypłacalności firm ubezpieczeniowych. Sprawdzanie, czy ubezpieczyciel jest objęty ochroną UFG, to ważny krok, który pozwala nam cieszyć się pewnością, że w razie szkody nie zostaniemy pozostawieni sami sobie. Działając odpowiedzialnie i zgodnie z zaleceniami, możemy spokojnie korzystać z ubezpieczenia OC, wiedząc, że jesteśmy chronieni przez UFG.
Chcesz dowiedzieć się więcej na temat działania Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego lub poznać szczegóły dotyczące innych instytucji, procedur ubezpieczeniowych? Śledź nasze wpisy na blogu! Dostarczymy Ci niezbędnej wiedzy. Informacje te przydadzą się przede wszystkim kierowcom i posiadaczom pojazdów mechanicznych.
Do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego można zgłosić szkodę: wyrządzoną przez nieubezpieczonych rolników, nieubezpieczonych właścicieli pojazdów lub niezidentyfikowane pojazdy. Można to wykonać za pośrednictwem dowolnego towarzystwa ubezpieczeniowego, które umożliwia zakup ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu mechanicznego. Zakład ubezpieczeń nie może odmówić przyjęcia takiego odszkodowania.
Procedurę dotyczącą zasadności roszczenia i wysokości roszczenia przeprowadza towarzystwo ubezpieczeniowe, które otrzymuje zawiadomienie i następnie przekazuje cały wniosek do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, który odpowiedzialny jest za wypłatę odszkodowania. Fundusz podejmuje decyzję w terminie 30 dni od otrzymania wniosku. Jeżeli jednak w tym czasie nie można określić odpowiedzialności funduszu, ani wysokości odszkodowania, decyzja powinna zostać wydana w ciągu 14 dni, licząc od dnia kiedy było to możliwe. Kwota bezsporna, która jest świadczeniem niezależnym od przyszłych ustaleń powinna być wypłacona w przeciągu 30 dni.
– Na niedoubezpieczeniu lub nadubezpieczeniu możemy sporo stracić. Zaniedbanie tych tematów może nas dużo kosztować, więc warto wiedzieć, co znaczą te dwa terminy, żeby zoptymalizować swoje koszty ubezpieczenia i nie narażać się na straty – radzi Iwona Konarzewska, ekspert TUZ Ubezpieczenia.
Pojęcia „niedoubezpieczenie” i „nadubezpieczenie” występują przy ubezpieczeniach komunikacyjnych oraz ubezpieczeniach mienia.
Oba terminy, „niedoubezpieczenie” i „nadubezpieczenie”, pojawiają się zarówno przy ubezpieczeniach komunikacyjnych, jak i majątkowych. Wynikają one z błędu polegającego na niewłaściwym określeniu wartości mienia lub pojazdu podczas zawierania umowy ubezpieczenia, co prowadzi do konsekwencji finansowych.
Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest niższa niż rzeczywista wartość ubezpieczonego przedmiotu. Może dotyczyć zarówno nieruchomości, jak i pojazdu.
Kiedy mamy do czynienia z niedoubezpieczeniem?
– Przykładowo, jeżeli wartość rynkowa mieszkania wynosi 500 tys. zł, ale w polisie deklarujemy 450 tys. zł, to w przypadku szkody maksymalna kwota odszkodowania wyniesie jedynie 450 tys. zł, mimo że strata może sięgać 500 tys. zł. W ten sposób tracimy na niedoubezpieczeniu – wyjaśnia Iwona Konarzewska, specjalista ds. produktów majątkowych w TUZ Ubezpieczenia.
– Z kolei wtedy, gdy suma ubezpieczenia określona zgodnie z OWU jest wyższa od faktycznej wartości przedmiotu ubezpieczenia, mamy do czynienia z nadubezpieczeniem – mówi Iwona Konarzewska.
Podobnie jak przy niedoubezpieczeniu – z nadubezpieczeniem możemy spotkać się przy ubezpieczeniu nieruchomości lub pojazdu.
– Dla przykładu: mamy ubezpieczenie mienia od kradzieży, w którym ruchomości domowe wyceniliśmy na 20 tys. zł, ale ich realna wartość odtworzeniowa wynosi 10 tys. zł. W przypadku kradzież z włamaniem ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie zgodnie z zapisami OWU, maksymalnie do górnej granicy odpowiedzialności, jednakże przy uwzględnieniu wartości odtworzeniowej przedmiotowego mienia – informuje Konarzewska.
Konsekwencje zarówno niedoubezpieczenia, jak i nadubezpieczenia mogą być poważne i kosztowne. W przypadku niedoubezpieczenia odszkodowanie może nie pokryć wszystkich strat, co oznacza konieczność pokrycia różnicy z własnej kieszeni.
– Zaniżenie sumy ubezpieczenia może wydawać się sposobem na obniżenie składki, ale to ryzykowna oszczędność. W razie szkody suma ubezpieczenia może okazać się niewystarczająca, by pokryć wszystkie koszty naprawy czy odbudowy – przestrzega Iwona Konarzewska.
Z kolei nadubezpieczenie prowadzi do wyższych składek, bez zwiększenia poziomu ochrony. Nadmiernie wyceniony majątek nie oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci więcej w przypadku szkody, ponieważ odszkodowanie zawsze będzie oparte na rzeczywistej wartości szkody.
Przykłady niedoubezpieczenia najlepiej zobrazują, dlaczego warto unikać tego zjawiska. Załóżmy, że mamy mieszkanie o wartości rynkowej 500 tys. zł. Decydujemy się na wariant ubezpieczenia, w którym deklarujemy wartość 450 tys. zł, co daje oszczędność w składce. Jednak ta niewielka oszczędność może okazać się kosztowna, gdyż w razie pożaru lub innej szkody ubezpieczyciel pokryje tylko zadeklarowaną kwotę, pozostawiając nam niedobór na pokrycie strat.
Podobna sytuacja może mieć miejsce w przypadku ubezpieczenia AC pojazdu. Często zdarza się, że suma ubezpieczenia maleje wraz z każdą wypłatą odszkodowania, co może prowadzić do nieumyślnego niedoubezpieczenia pojazdu. Rozwiązaniem jest doubezpieczenie pojazdu, które pozwala na utrzymanie odpowiedniej sumy ubezpieczenia, nawet po wystąpieniu szkody.
– Najlepszym sposobem na uniknięcie niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia jest wykupienie polisy na faktyczną sumę ubezpieczenia, odpowiadającą rzeczywistej wartości mienia – radzi Konarzewska. Niedoubezpieczenie może wydawać się kuszące z uwagi na niższą składkę, ale ryzyko finansowe jest zbyt duże, by je bagatelizować. Z kolei nadubezpieczenie nie przynosi żadnych dodatkowych korzyści – jedynie powoduje wyższe koszty składek.
Jeżeli wartość mienia zmieniła się w czasie trwania polisy, warto skontaktować się z ubezpieczycielem i zaktualizować sumę ubezpieczenia, aby uniknąć błędów w szacowaniu wartości oraz wynikających z nich strat.
– Niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie nie mają dla nas żadnych pozytywnych skutków – twierdzi Iwona Konarzewska. Niedoubezpieczenie to ryzyko, że w razie szkody odszkodowanie nie pokryje likwidacji skutków zdarzenia. Natomiast nadubezpieczenie sprawi tylko, że będziemy przepłacać za składkę polisy.
– Ubezpieczając swój majątek w naszym interesie leży wykupienie polisy na faktyczną sumę ubezpieczenia. Niedoubezpieczenie nie przyniesie dla nas wymiernych oszczędności (ryzyko jest zbyt duże). A nadubezpieczenie nie sprawi, że nasz majątek będzie lepiej chroniony. To zawsze faktyczna wartość ubezpieczonego majątku stanowi podstawę do wypłaty ewentualnego odszkodowania – informuje ekspertka TUZ.
Co zrobić w przypadku, gdy nasz majątek zmienił wartość? – Żeby uniknąć nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia, najlepiej złożyć wniosek do ubezpieczyciela, w którym zadeklarujemy aktualną wartość mienia. Musimy się jednak liczyć z tym, że wysokość składki może ulec zmianie – mówi Iwona Konarzewska.
Produkty ubezpieczeniowe mają przede wszystkim zapewnić Ubezpieczonemu poczucie komfortu w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń, które mogą wystąpić w życiu prywatnym, zawodowym, czy też w ruchu drogowym. Jednym z takich ubezpieczeń jest NNW. W zależności od wariantu może oferować ono ochronę w bardzo szerokim zakresie. Czym właściwie jest ten produkt ubezpieczeniowy? Jakie są rodzaje tego ubezpieczenia i jaki zakres ochrony gwarantują? Czy warto wykupić polisę ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków w życiu prywatnym? A może warto rozważyć NNW komunikacyjne? Zapraszamy do artykułu.
Sytuacją, która najczęściej kojarzy się z chęcią wykupienia polisy ubezpieczeniowej, jest obawa przed finansowymi następstwami nieszczęśliwych wypadków, jakie każdego dnia przydarzają się milionom ludzi na całym świecie. Konsekwencjami tymi mogą być koszty leczenia, rehabilitacji, konsultacji lekarskich, specjalistycznych zabiegów, konieczności przekwalifikowania zawodowego, a niekiedy także trwałej utraty zdolności do pracy. W takich przypadkach, które najczęściej wykraczają poza możliwości finansowe poszkodowanych, z pomocą przychodzi ubezpieczenie NNW, czy ubezpieczenie od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków. W odpowiedzi na potrzeby osób chcących skorzystać z takiej ochrony, towarzystwa ubezpieczeniowe przygotowały szereg rodzajów tego ubezpieczenia. Można zatem zdecydować się na NNW w życiu prywatnym, NNW komunikacyjne, czy NNW szkolne dla dziecka, ucznia i studenta.
Ubezpieczenie NNW, jest najczęściej ubezpieczeniem dobrowolnym, zarówno w zakresie osobistym, jak i na przykład komunikacyjnym. Okazuje się jednak, że zakres ubezpieczenia NNW jest zazwyczaj tak szeroki, że gwarantuje ochronę w sytuacjach, których prawdopodobieństwo wystąpienia jest spore. Dlatego też wiele osób pomimo dowolnego charakteru tego produktu ubezpieczeniowego, decyduje się na wykupienie polisy.
Ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków, czyli NNW skierowane jest do wszystkich tych osób, które chciałby dodatkowo zabezpieczyć się finansowo na okoliczność wypadku. Przedmiotem omawianego ubezpieczenia są natomiast bezpośrednio następstwa tegoż zdarzenia dla Ubezpieczonego w trakcie trwania polisy ubezpieczeniowej. Do najważniejszych zalet ubezpieczenia NNW należy niewątpliwie jego szeroki zakres ochrony oraz możliwość indywidualnego dopasowania zapisów w polisie do własnej sytuacji. Trzeba bowiem pamiętać, że niektóre osoby, na przykład ze względu na wykonywany zawód czy miejsce zamieszkania, są bardziej narażone na ulegnięcie wypadkowi niż inne. Tak, jak w przypadku większości produktów ubezpieczeniowych, również ubezpieczenie NNW można wykupić w pakiecie podstawowym lub rozszerzyć go o dodatkowe klauzule. W pierwszej opcji Ubezpieczony otrzymuje ochronę w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu, bądź śmierci poniesionej w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
Klauzul dodatkowych, o które można poszerzyć zakres ubezpieczenia NNW jest naprawdę sporo. Obejmują one między innymi nieszczęśliwe wypadki i ich następstwa, którymi mogą być: zawał serca i udar mózgu, koszty leczenia i dzienne świadczenia szpitalne, koszty nabycia sprzętu rehabilitacyjnego i środków pomocniczych, koszty rehabilitacji, koszty przekwalifikowania zawodowego, bądź trwałą i całkowitą niezdolność do pracy, świadczenia dodatkowe dla najbliższych w przypadku śmierci spowodowanej nagłym zdarzeniem. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, takie jak na przykład TUZ Ubezpieczenia oferują możliwość dobrania całkowicie zindywidualizowanego pakietu Assistance medycznego. Umowę na taką ochronę zawiera się imiennie z Ubezpieczonym na okres roku.
Towarzystwa ubezpieczeniowe stawiają zwykle przed swoimi klientami pewne wymagania, aby móc objąć ich skuteczną ochroną ubezpieczeniową. W przypadku takiego produktu, jakim jest ubezpieczenie NNW, aby skorzystać z zakresu polisy należy pamiętać o kilku warunkach:
Jedną z aktywności podejmowanych przez człowieka, podczas której ryzyko wystąpienia wypadku i wiążących się z nim konsekwencji wzrasta, jest uczestnictwo w ruchu drogowym. Z tego względu powstało ubezpieczenie NNW komunikacyjne (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów), które skierowane jest do wszystkich tych osób, którym zależy na uzyskaniu wsparcia finansowego w zmaganiach z konsekwencjami wypadku komunikacyjnego. W przypadku ubezpieczenia NNW komunikacyjnego Ubezpieczony również samodzielnie wybiera wysokość sumy ubezpieczenia, która uzależniona jest od wariantu ochrony ubezpieczeniowej (w TUZ TUW jest to zakres kwot od 10 000 zł do 100 000 zł). Dodatkowo, Ubezpieczony ma w tym względzie możliwość dostosowania zakresu, a tym samym SU do własnych potrzeb związanych na przykład ze stylem jazdy, czy ilością pokonywanych przez niego kilometrów, a także uwarunkowań drogowych, jakie przychodzi mu pokonywać każdego dnia.
Jaki jest jednak proponowany przez większość towarzystw ubezpieczeniowych zakres ubezpieczenia NNW komunikacyjnego? Na wypłatę środków z ubezpieczenia można liczyć w momencie:
Ważne, aby wiedzieć, że ubezpieczeniem w przypadku NNWK objęty jest nie tylko kierowca pojazdu wymienionego w dokumencie ubezpieczeniowym (polisie), ale także jego pasażerowie. Przez pojazd mechaniczny rozumie się taki, który jest zarejestrowany na terenie Polski i dopuszczony do ruchu na drogach publicznych. W związku z dobrowolnym charakterem ubezpieczenia NNW komunikacyjnego (w przeciwieństwie do obowiązkowego ubezpieczenia OC komunikacyjnego), wielu kierowców zadaje sobie pytanie o zasadność posiadania takiej polisy. Zważywszy na stopień ryzyka wystąpienia nieszczęśliwego wypadku w ruchu drogowym oraz zakresu konsekwencji, jakie mogą dotknąć uczestników takiego zdarzenia, zdecydowanie warto choćby rozważyć różne warianty ubezpieczenia NNWK. Wysokość składki zależy wówczas oczywiście od zakresu ochrony. Ze względu na dostępność różnych konfiguracji, z pewnością każdy kierowca będzie w stanie dopasować ofertę ubezpieczeniową do własnych potrzeb.
Posiadanie ważnego ubezpieczenia OC komunikacyjnego, jest w Polsce obowiązkiem każdego właściciela pojazdu mechanicznego. Gwarantuje ono między innymi, że w przypadku spowodowania kolizji, której wynikiem będą szkody na mieniu innego uczestnika ruchu drogowego, pokrycie ich naprawy nie uszczupli naszego budżetu. W jaki jednak sposób wyjeżdżając za granicę udowodnić, że jesteśmy posiadaczami ważnego ubezpieczenia OC? Czym jest Zielona Karta i kto powinien ja wykupić? Jaki zakres ochrony gwarantuje i jak długo się na nią czeka? Po odpowiedzi zapraszamy do artykułu.
Zielona Karta OC, to dokument, który potwierdza posiadanie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pojazdów mechanicznych poza granicami Polski. O Zieloną Kartę ubiegamy się w tym towarzystwie ubezpieczeniowym, w którym posiadamy już wykupione ubezpieczenie OC. Wydawana jest ona w formie zielonego blankietu podzielonego perforacją. W przypadku spowodowania kolizji drogowej poza granicami Polski, dolną część karty odrywamy i przekazujemy drugiej stronie uczestniczącej w zdarzeniu. Dzięki temu ubezpieczyciel, u którego mamy opłacone ubezpieczenie OC pojazdu, będzie mógł pokryć szkody powstałe w wyniku spowodowanego przez nas wypadku. Co ważne, Zielona Karta wydawana jest w języku polskim oraz angielskim lub francuskim, a celem jej wyrobienia należy podać ubezpieczycielowi kraj, do którego wyjeżdżamy.
Posiadanie Zielonej Karty OC nie tylko pozwala spełnić obowiązek posiadania ważnego ubezpieczenia OC komunikacyjnego poza granicami Polski, ale także daje nam komfort psychiczny związany z zabezpieczeniem finansów na wypadek spowodowania zdarzenia w ruchu drogowym. Dzięki niej nie musimy także wykupywać osobno ubezpieczenia OC w każdym kraju, przez jaki zamierzamy przejeżdżać. Podstawą prawidłowego funkcjonowania Zielonej Karty OC jest działalność 48 biur narodowych zrzeszających towarzystwa ubezpieczeniowe z różnych krajów, które oferują sprzedaż obowiązkowych ubezpieczeń OC komunikacyjnych. Na terenie naszego kraju, jest to Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (PBUK) i to na stronie tej instytucji można sprawdzić między innymi informacje dotyczące krajów, w których konieczne jest posiadanie Zielonej Karty OC.
Obowiązek wyrobienia i posiadania Zielonej Karty potwierdzającej fakt wykupionego, aktualnego ubezpieczenia OC komunikacyjnego, nakładany jest obecnie na polskich turystów w 13 krajach, gdyż niestety nie wszystkie z 48 biur narodowych podpisało ze sobą Porozumienia Wielostronne. Oznacza to, że Zieloną Kartę OC powinien posiadać każdy właściciel pojazdu mechanicznego zarejestrowanego na terenie RP (np. samochodu bądź motocykla), który zamierza wjechać na teren jednego z krajów będących członkiem systemu Zielonej Karty.
Kraje te wymienione są między innymi w dokumencie ubezpieczenia, ale można sprawdzić je także na stronie www.pbuk.pl lub w dalszej części niniejszego artykułu. Warto w tym miejscu dodać, że ubezpieczenie Zielona Karta OC wykupuje się na okres minimum 15 dni, a maksymalnie do końca obowiązywania polisy OC. Jego cena zależy natomiast od towarzystwa ubezpieczeniowego, podobnie, jak czas potrzebny do jej wyrobienia. Zaleca się natomiast, aby wniosek o wydanie Zielonej Karty złożyć na kilka tygodni przed planowanym wyjazdem. Jest to zabezpieczenie na wypadek pojawienia się nieprzewidzianych opóźnień w wydaniu dokumentu.
Zasadą działania Zielonej Karty OC jest fakt, że gwarantuje ona taki sam zakres ochrony ubezpieczeniowej, co ubezpieczenie OC. Oznacza to, że obejmuje ona szkody, jakie na terytorium kraju będącego państwem członkowskim systemu Zielona Karta wyrządził właściciel pojazdu zarejestrowanego i ubezpieczonego na terenie Rzeczypospolitej Polskiej osobom trzecim, w wyniku ruchu tego pojazdu. Za szkodę powstałą w wyniku ruchu pojazdu mechanicznego uznaje się również szkody związane z:
Dokładne zapisy dotyczące przedmiotu i sumy ubezpieczeniowej, wykluczeń i ograniczeń ochrony ubezpieczeniowej, miejsca obowiązywania ubezpieczenia, obowiązków Ubezpieczającego i Ubezpieczonego, sposobu opłacania składek, okresu i sposobu rozwiązania umowy ubezpieczeniowej można znaleźć w Karcie Produktu Zielona Karta (ZK). Warto zapoznać się z zapisami tego dokumentu, gdyż pozwala to uniknąć ewentualnych nieporozumień związanych choćby z przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej.
Konieczność posiadania Zielonej Karty potwierdzającej ważne ubezpieczenie OC pojazdu występuje obecnie w 13 krajach znajdujących się w systemie Zielonej Karty. Wynika to ze wspomnianego wcześniej braku Porozumień Wielostronnych pomiędzy niektórymi z 48 biur zrzeszających towarzystwa ubezpieczeniowe oferujące polisy obowiązkowego ubezpieczenia OC. Krajami, w których obecnie niezbędne jest wylegitymowanie się Zieloną Kartą potwierdzającą ważność posiadanego ubezpieczenia OC pojazdu są:
Jeżeli okaże się, że podróżując na terenie któregoś z powyższych państw własnym pojazdem, nie posiadamy Zielonej Karty OC, konieczne może się okazać wyrobienie dodatkowo obowiązkowego ubezpieczenia granicznego.
Okazuje się, że podróżując po terytorium wielu państw nie musimy posiadać Zielonej Karty OC. Przede wszystkim jest to 27 krajów zrzeszonych w Unii Europejskiej. Posiadacze polskiej polisy ubezpieczeniowej OC pojazdu mogą także bez dodatkowych dokumentów w postaci Zielonej Karty poruszać się po terytorium takich państwa, jak: Szwajcaria, Norwegia, Lichtenstein, Islandia, Monako, San Marino, Wyspy Owcze, Gibraltar, a od niedawna także Bośnia i Hercegowina. Ważne, aby wiedzieć, że od 1 stycznia 2021 osoby wyjeżdżające do Wielkiej Brytanii także powinny posiadać Zieloną Kartę OC. Wynika to oczywiście z faktu, że Wielka Brytania nie jest już obecnie państwem członkowskim Unii Europejskiej. Wszelkie przepisy dotyczące obowiązku posiadania Zielonej Karty OC zawarte są w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK.
Zapewne wszyscy kojarzymy czym jest autocasco. Jego odpowiednikiem dla rolnika, jest Agrocasco, czyli dobrowolne ubezpieczenie maszyn rolniczych. Prowadząc gospodarstwo rolne posiadamy często wartościowy sprzęt. Polisa Agrocasco zapewni nam ochronę w razie zdarzeń losowych a także kradzieży ubezpieczonych pojazdów. Co więcej Agrocasco może obejmować maszyny wykorzystywane do różnych zadań na polu. Chcesz, aby Twój agrobiznes był bezpieczny? Zobacz, na czym polega Agro Casco!
Agrocasco jest dobrowolnym ubezpieczeniem pojazdów, maszyn i sprzętów rolniczych. Chroni maszyny i pojazdy rolnicze w razie pożaru, huraganu lub innych opisanych w umowie warunków atmosferycznych. Agrocasco może też dotyczyć ochrony w razie rabunku lub kradzieży ubezpieczonego sprzętu.
Zauważmy, że Agrocasco można objąć inne maszyny niż tylko te objęte obowiązkowym ubezpieczeniem OC. Jeśli posiadamy ciągnik lub kombajn i będziemy poruszać się po drogach publicznych, to musimy mieć ważne ubezpieczenie OC tych pojazdów.
W przypadku Agrocasco ubezpieczenie jest dobrowolne i może objąć pozostałe maszyny rolne.
Ubezpieczenie Agrocasco może obejmować maszyny z napędem własnym, bez napędu własnego lub inny sprzęt rolniczy. Przykładowo Agrocasco może chronić:
Lista sprzętu, który można ubezpieczyć w Agrocasco jest bardzo długa. Można ją uzupełnić np. o dodatkowy sprzęt taki jak system GPS albo koła bliźniacze.
W ramach dobrowolnej polisy Agrocasco możemy wykupić ochronę maszyn rolnych w razie szkód wyrządzonych przez złe warunki atmosferyczne (np. huragan, deszcz nawalny, gradobicie, powódź), zdarzenie losowe (np. pożar, uderzenie pioruna) lub awarię i kradzież.
Pamiętajmy, że szczegółowy zakres i warunki ubezpieczenia Agrocasco ustalamy z ubezpieczycielem. Przed podpisaniem umowy należy zapoznać się z okolicznościami zwalniającymi z wypłaty odszkodowania oraz sprawdzić jakie obowiązki spoczywają na nas.
Przy wyborze właściwej polisy Agrocasco musimy pamiętać przede wszystkim o tym, w jakich sytuacjach nie uzyskamy odszkodowania (co zwalnia z obowiązku odszkodowania ubezpieczyciela) i jakie obowiązki musimy spełnić jako ubezpieczony.
Szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela znajdziemy w umowie. Można jednak łatwo wymienić najczęstsze warunki, gdy zachodzi taka możliwość. Będą to wszystkie szkody wyrządzone przez nas umyślnie, pod wpływem środków odurzających lub spowodowane niewłaściwą eksploatacją maszyn.
Często też towarzystwo ubezpieczeń określa dolny limit dla szkody. Jeśli np. nie przekroczy ona wartości 200 zł, zakład jest zwolniony z wypłaty odszkodowania. Kolejnym ważnym warunkiem jest spełnienie przez nas obowiązków jakie powstały w wyniku podpisania ubezpieczenia.
Jeśli mamy ubezpieczone maszyny, a nie są one właściwie zabezpieczone przed kradzieżą, to ubezpieczyciel, może nam nie wypłacić odszkodowania. Aby spełnić ten warunek należy np. trzymać sprzęt rolny w budynkach, w których drzwi są bezpośrednim zabezpieczeniem przed wejściem do środka.
Niekiedy maszyny rolne mogą być objęte ubezpieczeniem, gdy są składowane poza zabezpieczonym budynkiem (np. na placu, podwórzu). Wtedy jednak takie miejsce musi być ogrodzone (przynajmniej częściowo) a wszystkie bramy zamknięte na kłódkę.
Suma ubezpieczenia określa maksymalną kwotę do jakiej odpowiada zakład ubezpieczeń. To bardzo ważne, aby odzwierciedlała ona rzeczywistą kwotę wartości ubezpieczonego przedmiotu. Przykładowo jeżeli ciągnik wart jest 100 tys. zł i ulegnie całkowitemu zniszczeniu, a suma ubezpieczenia będzie wynosiła 90 tys. zł., to tylko tą ostatnią kwotę odszkodowania będziemy mogli uzyskać od zakładu ubezpieczeń.
Prawie za to samo odpowiadają limity odpowiedzialności przy Agrocasco. Mogą one określać od jakiej kwoty maksymalnej ubezpieczyciel umawia się wypłacić odszkodowanie. Lub opisują tę maksymalną wartość w procentach. Np. za utratę kluczyków do pojazdu rolniczego towarzystwo ubezpieczeniowe może odpowiadać do 5% ich wartości, ale nie więcej niż 3 tys. zł.
Jak widać suma ubezpieczenia w Agrocasco to kolejny kluczowy element do sprawdzenia przy umowie. Łatwo sobie zatem zadać pytanie, czy taka polisa warta jest zachodu?
W prowadzeniem gospodarstwa rolnego wiąże się wiele ryzyk. Nic dziwnego, że rolnicy mają przymus posiadania OC rolnika. Szkody wyrządzone innym osobom niestety zdarzają się, a kwoty odszkodowań mogą wpędzić w długi.
Agracasco jest dobrowolnym ubezpieczeniem maszyn rolniczych. Nie musimy z niego korzystać. Jednak w przypadku awarii, albo innego zdarzenia losowego, nie pozostajemy sami z bolesnym doświadczeniem, ale mamy możliwość uzyskania pomocy z zakładu ubezpieczeniowego.
Utrata ciągnika lub jakiegokolwiek innego sprzętu niezbędnego do prowadzenia agrobiznesu, może być mniej dotkliwa. W ramach Agrocasco ubezpieczyciel może zaoferować pojazd lub sprzęt zastępczy. Ale co najważniejsze, możemy uzyskać odszkodowanie i naprawić lub zakupić nowe maszyny. Bez popadania w długi.
Rachunek jest prosty. Wystarczy poświęcić trochę czasu na sprawdzenie ofert Agrocasco i wybrać tę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom. Chyba nie jest to zbyt duży koszt, jeśli chodzi o bezpieczeństwo w swoim gospodarstwie rolnym.
Gospodarz prowadzący agrobiznes ma na głowie wiele obowiązków. I nie chodzi tu tylko o ubezpieczenia. Warto przypomnieć, że gospodarstwo rolne musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC oraz ubezpieczenie budynków rolniczych. Trzecie ubezpieczenie Agro Casco, to może być już tłok.
Dlatego warto sprawdzić też rozwiązania pakietowe – takie jak np. Pakiet Bezpieczny Rolnik. Modułowa konstrukcja ubezpieczenia polega na tym, że możemy dopasować je do swoich potrzeb, w taki sposób, aby w jednym pakiecie były wszystkie najważniejsze dla nas polisy.
Bezpośrednia likwidacja szkody to wygodny i szybki sposób na otrzymanie odszkodowania. System BLS polega na tym, że formalnościami zajmuje się zakład ubezpieczeniowy osoby poszkodowanej. W zamyśle bezpośrednia likwidacja szkody ma przyspieszyć całą procedurę odszkodowawczą, tak by pieniądze szybciej trafiły do klienta. Czy tak jest? Zobacz, co warto wiedzieć o BLS!
System BLS działa w Polsce od 1 kwietnia 2015 roku. Od tego czasu sukcesywnie przybywa towarzystw, które posiadają w ofercie bezpośrednią likwidację szkody. Inicjatywa powstania BLS wyszła od samych ubezpieczycieli. Ma ona na celu wprowadzenie lepszej jakości usług na rynku ubezpieczeniowym.
Bezpośrednia likwidacja szkód przynosi korzyści dla klientów i ubezpieczycieli. Posiadacze polisy OC z BLS mają okazję do skorzystania z wygodniejszej procedury odszkodowawczej. Oparcie się na bezpośredniej likwidacji szkód oznacza dla towarzystw potrzebę ściślejszej współpracy i wymiany informacji. Zachęca zatem do wprowadzania dobrych praktyk przez ubezpieczycieli.
W tradycyjnym mechanizmie zgłoszenie szkody składamy do ubezpieczyciela sprawcy kolizji. Jest to niekomfortowa sytuacja, ponieważ z daną firmą nie łączy nas ubezpieczenie OC pojazdu.
W ramach bezpośredniej likwidacji szkody, o zdarzeniu informujemy swój zakład ubezpieczeniowy. Ten po przekazaniu przez nas odpowiednich dokumentów (np. oświadczenia o przyznaniu się do winy oraz dane sprawcy i pojazdu), przejmuje od nas resztę formalności.
My otrzymujemy odszkodowanie, a nasze towarzystwo ubezpieczeniowe rozlicza się z zakładem, w którym ubezpieczony jest winowajca stłuczki. Gdy sprawca jest nieznany lub nie posiada polisy OC, to wypłatą odszkodowania zajmuje się UFG, czyli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.
BLS pozwala przekazać formalności związane z likwidacją szkody swojemu ubezpieczycielowi. Niestety bezpośrednia likwidacja szkód ma swoje ograniczenia. Po pierwsze BLS zadziała, tylko pod warunkiem, gdy obaj – sprawca kolizji i poszkodowany – mają ubezpieczenie OC z BLS.
Czyli, jeśli zakład jednego uczestnika kolizji nie jest w programie, to nie ma szans na bezpośrednią likwidację szkody? Niekoniecznie. Zanim skorzystamy ze standardowej procedury, najlepiej skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem. Być może ubezpieczyciel drugiego uczestnika kolizji posiada swój własny system likwidacji szkody. A wtedy będziemy mogli z niego skorzystać. Krótko mówiąc: nawet o tym nie wiedząc możemy skorzystać z podobnej procedury likwidacji szkody (niekoniecznie musi to być właśnie BLS, ale funkcjonalnie nie zauważymy różnicy).
Ale system BLS ma też inne ograniczenia. Z bezpośredniej likwidacji szkód skorzystamy wyłącznie, gdy:
W razie, gdyby doszło do urazu w wyniku stłuczki to szkodę osobową należy zgłosić samemu do ubezpieczyciela sprawcy kolizji.
System BLS ma swoje mankamenty. W końcu tak czy inaczej przyda się dowiedzieć, czy drugi uczestnik kolizji ma polisę OC w zakładzie, który jest członkiem programu bezpośredniej likwidacji szkód. A w praktyce nadal najlepiej wykonać telefon do własnego ubezpieczyciela i upewnić się, czy rzeczywiście musimy wybrać tradycyjną procedurę odszkodowawczą. Bo może się okazać, że może i nie jesteśmy stricte w systemie BLS, ale w związku z respektowaniem podobnych rozwiązań przez naszego ubezpieczyciela, możemy nie zauważyć różnicy w obsłudze.
No i nie można zapomnieć o wymienionych wcześniej ograniczeniach BLS. Wszystko to, może na początku zniechęcić nas do wybrania bezpośredniej likwidacji szkody. Ale początkowe trudności mogą się zwrócić. Zamiast zajmować się późniejszymi formalnościami, sprawę przejmie nasze towarzystwo ubezpieczeniowe. A nam pozostaje tylko czekać na odszkodowanie.
A co, gdybyśmy nie byli niezadowoleni z wysokości odszkodowania? Zawsze istnieje możliwość reklamacji. Ale przy BLS może pojawić się kłopot, do kogo taką reklamację skierować? Najlepiej najpierw złożyć ją od własnego ubezpieczyciela. A w razie poważniejszych problemów, pomocą służy Rzecznik Finansowy.
Pandemia przyspieszyła wiele procesów. Zwiększyła się nasza zależność od technologii. Zauważono, że dzięki niej możemy załatwić wiele rzeczy, bez wychodzenia z domu. Coraz więcej zrobimy, dzięki smartfonowi w naszej kieszeni. Czy nie byłoby lepiej, gdyby tak samo można było zdalnie zlikwidować szkodę?
System BLS jest wygodny. Ale przyszłość to zdalna likwidacja szkody. Taką usługę znajdziemy na przykład w TUZ Ubezpieczenia. To już nie tylko wygodniejsze rozwiązanie, to też bezpieczniejszy sposób na uzyskanie odszkodowania (szczególnie w obecnym czasie).
Zdalna likwidacja w TUZ działa w przypadku szkód komunikacyjnych. Wystarczy telefon, 10 minut wolnego czasu i sms od TUZ z linkiem do naszego zgłoszenia. Więcej o zdalnej likwidacji szkody komunikacyjnej znajdziesz tu – https://tuz.pl/likwidacja-szkod/szkoda-komunikacyjna/. Poza tym w TUZ Ubezpieczenia możesz też zdalnie zlikwidować szkodę majątkową – https://tuz.pl/likwidacja-szkod/szkoda-majatkowa/.
W ramach edukowania o rynku ubezpieczeń, warto wiedzieć, że istnieje coś takiego jak system bezpośredniej likwidacji szkody. Wiele powyższych informacji może być nieco zbyt technicznych, dlatego przyda się powtórzenie najważniejszych:
Bezpośrednia likwidacja szkody to kolejny termin, który warto znać, aby lepiej poznać rynek ubezpieczeń w Polsce.
W zawodach wymagających dużo wiedzy i profesjonalizmu, idzie w parze odpowiedzialność za skutki związane z prowadzoną działalnością. Wybrane profesje mają wręcz obowiązek posiadania OC zawodowego (np. adwokaci, pośrednicy kredytowi, księgowi). Ale świadomość ryzyka sprawia, że coraz częściej dobrowolnie wybieramy OC zawodowe (np. branża IT) lub poszukujemy klauzul uzupełniających luki w obowiązkowej polisie. W razie nieprzewidzianych skutków wynikających z naszej pracy, warto mieć ubezpieczenie OC zawodowe!
Nawet pomimo swej wiedzy i kwalifikacji możemy popełnić błąd. Obowiązkowe OC zawodowe pozwala pokryć szkody wyrządzone osobom trzecim. Może to być poniesiona strata finansowa, a nawet utrata zdrowia lub życia.
Przymus ubezpieczeniowy pozwala zwiększyć świadomość ryzyka i bezpieczeństwo pracowników jak i poszkodowanych. Można łatwo się domyślić, że obowiązek dotyczy zawodów, których błędy są szczególnie dotkliwe.
Dlatego znajdziemy takie polisy jak: obowiązkowe ubezpieczenie OC dla agentów ubezpieczeniowych, lekarzy, adwokatów, notariuszy, komorników sądowych, księgowych, zarządców nieruchomości czy pośredników kredytowych.
Obowiązek wykupienia polisy od odpowiedzialności cywilnej z tytuły wykonywania zawodu, regulują rozpodządzenia Ministra Finansów. Na przykład obowiązkowe ubezpieczenie OC pośrednika kredytowego ustanawia rozporządzenie z dnia 19 lipca 2017 roku. A przymusowe OC księgowego reguluje rozporządzenie z 6 listopada 2014 roku.
Sankcje wynikające z braku obowiązkowej polisy OC zawodowej różnią się dla każdej profesji. Na przykład dla trzech zawodów: rzeczoznawców majątkowych, pośredników i zarządców nieruchomości, kara za brak OC zawodowego wynosi:
“…od dwukrotnego do pięciokrotnego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej w roku poprzedzającym rok, w którym stwierdzono naruszenie, ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego na podstawie art. 20 pkt 1 lit. a ustawy z dnia 17 grudnia 1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych.”
Czyli obecnie to od 9 tys. złotych do nawet około 23 tys. złotych. Wysokość grzywny uzależniona jest od działalności, jej skali i czasu trwania naruszenia. Instytucją odpowiedzialną za kontrolę i nakładanie kar za brak OC dla powyższych jest Inspekcja Handlowa.
Zakres kar nie jest jednolity. Na przykład agent ubezpieczeniowy za brak ważnej polisy OC może otrzymać grzywnę w wysokości 1000 euro – w przeliczeniu na złotówki po kursie NBP. Zapłacenie kary nie zwalnia z obowiązkowego ubezpieczenia OC zawodowego.
Pamiętajmy, że sporządzając umowę z klientem, powinniśmy dołączyć kopię ważnej polisy. Bez niej klient może zerwać podpisaną umowę. To szczególnie istotne dla np. pośredników nieruchomości.
Przepisy prawa określają minimalną sumę gwarancyjną przy obowiązkowej polisie OC zawodu. Jest to kwota, określająca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Ustawowo narzucone sumy gwarancyjne charakteryzują się bardzo dużym zróżnicowaniem. Rzućmy okiem na wybrane dyscypliny i ich minimalne sumy gwarancyjne:
Tak samo jak każda poszczególna ustawa określa sumę gwarancyjną, tak samo prawo opisuje zakres odpowiedzialności obejmujący określone zawody.
Wysokość składki za obowiązkową polisę, obliczana jest m.in. na podstawie sumy gwarancyjnej. Im wyższa suma, tym wyższa składka. Ale na koszt OC zawodowego wpływają też ewentualne, dodatkowe klauzule rozszerzające ochronę. Ubezpieczyciel może też brać pod uwagę staż pracy i inne czynniki, które mogą zmniejszyć lub zwiększyć ryzyko zawodowe.
Ustawy bardzo ogólnie określają czym jest ryzyko zawodowe. Zawierając umowę na obowiązkowe ubezpieczenie OC zawodowe, nasza ochrona może być niewystarczająca. W wielu profesjach opłaca się wykupić dodatkową, dobrowolną polisę rozszerzającą np. zakres ochrony o szkody wyrządzone poza granicami RP.
Lepiej nie oddawać interpretacji ryzyka związanego z naszym zawodem ustawie. Sprawdźmy, czy obowiązkowe ubezpieczenie OC zawodowe, będzie spełniało nasze oczekiwania.
A co z profesjami, które nie mają przymusu ubezpieczeniowego? Przecież są wśród nich fryzjerzy, nauczyciele, trenerzy sportowi, elektrycy, inspektorzy BHP czy weterynarze. Wszystkie te branże są dobrze świadome ryzyka związanego z wykonywaną działalnością. Na szczęście można skorzystać z dobrowolnego ubezpieczenia OC zawodowego.
Wykonując swój zawód, sami najlepiej wiemy o odpowiedzialności jaka na nas spoczywa. Potrafimy ocenić ryzyko, dlatego obowiązkowe ubezpieczenie OC zawodowe, jest kosztem, który warto ponieść, gdyby doszło do błędu spowodowanego z naszej winy. Jeżeli jesteś agentem ubezpieczeniowym i szukasz dla siebie polisy sprawdź nasz kalkulator oc zawodowe – ubezpieczenie kupisz online!
Jednak podstawowa polisa, może nie sprostać naszym oczekiwaniom. Ramy narzucone przez ustawy mogą być niewygodne dla samych ubezpieczycieli, którzy chcieliby oferować polisy uszyte na miarę potrzeb swoich klientów. Dlatego warto sprawdzić, warunki dodatkowych klauzul uzupełniających zakres ochrony. Lub wybrać ubezpieczenie OC nadwyżkowe. Wykonując ryzykowny zawód, warto być dobrze ubezpieczonym w TUZ TUW!
Najbardziej popularnym rodzajem ubezpieczenia samochodu w Polsce jest ubezpieczenie OC komunikacyjne. Z pewnością spora w tym zasługa obligatoryjnego charakteru tej ochrony. Okazuje się jednak, że coraz większym zainteresowaniem wśród kierowców cieszą się dodatkowe formy ubezpieczenia pojazdu od takich zdarzeń jak kradzież, szkody spowodowane działaniem żywiołów czy zderzeniem ze zwierzęciem. W takich sytuacjach bowiem, ważna polisa Autocasco może się okazać nieocenionym źródłem wsparcia. Co to jest AC samochodu i jaki zakres ochrony oferuje?
Większość kierowców zdaje sobie sprawę z tego, że posiadanie i użytkowanie samochodu może się wiązać z określonymi grupami ryzyka. Uczestnictwo lub spowodowanie wypadku w ruchu drogowym, to tylko jedno ze zdarzeń, z którymi może się spotkać właściciel pojazdu. Wówczas (jeżeli nie jest się sprawcą) z pomocą przychodzi obowiązkowe ubezpieczenie OC samochodu. Wystarczy jednak krótka obserwacja polskich dróg, aby stwierdzić, że jakość i wartość naszych aut sukcesywnie wzrasta. Wiąże się to ze zwiększonym zainteresowaniem ze strony złodziei, a także wpływa na finansową skalę ewentualnych uszkodzeń pojazdu.
W powyższych sytuacjach, jak również w wielu innych, niezwykle przydatnym może się okazać dobrowolne ubezpieczenie samochodu, jakim jest Autocasco. Zakres ochrony oferowany przez ten produkt ubezpieczeniowy może zostać dopasowany do indywidualnych potrzeb i sytuacji kierowcy. Często też oprócz samodzielnej polisy, ubezpieczyciele oferują pakiet łączący ubezpieczenie OC oraz ubezpieczenie AC. Zaletą takiego rozwiązania jest zwykle obniżona wysokość składki w przypadku obu produktów.
Warto także zaznaczyć, że jedynym wsparciem finansowym dla sprawcy wypadku w obszarze poniesionych przez niego szkód rzeczowych, jest właśnie ubezpieczenie AC. Ubezpieczenie OC bowiem, pokryje jedynie koszty naprawy samochodu osoby, która nie zawiniła w zdarzeniu drogowym.
Zakres ochrony w ramach ubezpieczenia AC samochodu jest w mniejszym lub większym stopniu regulowany w oparciu o potrzeby i możliwości finansowe właściciela pojazdu. W tych modyfikacjach zakresu polisy chodzi przede wszystkim o to, aby kierowca, który nie jest zainteresowany na przykład ubezpieczeniem bagażu znajdującego się w aucie, nie był zmuszony do tego, aby z takiej ochrony korzystać. W związku z powyższym, ubezpieczyciele oferują zwykle podstawowy oraz rozszerzony wariant ubezpieczenia AC.
Jaki zakres ochrony gwarantuje zazwyczaj podstawowy pakiet Autocasco? W ramach tej konfiguracji, ubezpieczenie AC samochodu obejmuje szkody powstałe na skutek:
Wydawać by się mogło, że wskazany wyżej podstawowy zakres ubezpieczenia AC wyczerpuje większość okoliczności, w których mogłoby dojść do uszkodzenia, zniszczenia lub utraty samochodu na skutek kradzieży. Okazuje się jednak, że niektórzy ubezpieczyciele, jak np. TUZ Ubezpieczenia, mają do zaoferowania swoim Klientom znacznie więcej i w ramach rozszerzonego pakietu proponują dodatkowo:
Wysokość opłaty za ubezpieczenie AC w TUZ obliczy dla nas Kalkulator AC OC. Warto sprawdzić dodatkowe pakiety, które obniżają podstawową składkę za OC. Zobacz!
Jedną z najważniejszych kwestii w obszarze ubezpieczeń, a więc także w przypadku ubezpieczenia AC samochodu jest termin, w którym powinno nastąpić zgłoszenie szkody. Chodzi tu oczywiście o czas, jaki ma poszkodowany na poinformowanie swojego towarzystwa ubezpieczeniowego o zaistniałym uszkodzeniu, zniszczeniu bądź kradzieży auta. Dobra praktyka wskazuje, iż takiego zgłoszenia warto dokonać jak najszybciej, a najlepiej zaraz po stwierdzeniu szkody. Trzeba jednak wiedzieć, że w zależności od rodzaju poniesionej straty, informacja powinna trafić do ubezpieczyciela w ciągu 3 do 7 dni.
Szkodą, którą warto zgłosić jak najszybciej, jest oczywiście kradzież pojazdu. Powinno się to zrobić właściwie od razu po zawiadomieniu policji. Jak zgłosić szkodę? Można to zrobić za pomocą internetowego formularza kontaktu, telefonicznie lub po prostu udać się do oddziału ubezpieczyciela i opisać zdarzenie.
Celem efektywnego korzystania z ochrony, jaką gwarantuje ubezpieczenie AC samochodu, warto zapoznać się z OWU Autocasco i zwrócić uwagę choćby na znajdujące się tam wykluczenia. Nierzadko zdarza się bowiem, że ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania w przypadku kradzieży auta na terenie Białorusi, Rosji, Ukrainy czy Mołdawii. Zapoznanie się z wyłączeniami odpowiedzialności powinno być zatem obowiązkowym etapem poprzedzającym podpisanie polisy ubezpieczeniowej.
Kolejnym aspektem związanym z ubezpieczeniem AC samochodu jest sposób rozliczenia powstałej szkody. Zazwyczaj właściciel pojazdu ma do wyboru wariant kosztorysowy oraz serwisowy. W pierwszym przypadku ubezpieczyciel wycenia powstałe uszkodzenia i wypłaca świadczenie na konto kierowcy, który naprawą auta musi się zająć we własnym zakresie. Jest to wariant dość ryzykowny, gdyż warsztaty samochodowe mogą stosować tzw. amortyzację kosztów części i proponować różne opłaty za robociznę. Bezpieczniejszy jest wariant serwisowy, w którym ubezpieczyciel sam rozlicza się z mechanikami.
Powodem, dla którego warto zdecydować się na rozszerzony wariant ubezpieczenia AC samochodu, jest malejąca suma ubezpieczenia. Stanowi ona następstwo starzenia się pojazdu i tym samym sukcesywnej utraty przez niego wartości, bądź jest konsekwencją kolejnych, zgłaszanych szkód. Rozszerzony pakiet Autocasco może zagwarantować stałą wartość sumy ubezpieczenia, co sprawdzi się przede wszystkim przy użytkowaniu pojazdu szczególnie narażonego na uszkodzenia lub takiego, który szybko traci na wartości.
Ubezpieczenie AC samochodu to ochrona, która może okazać się przydatną w przypadku właściwie każdego kierowcy. Nie sposób przecież przewidzieć, czy auto nie padnie ofiarą wandalizmu, działania sił przyrody lub czy nie zainteresuje się nim złodziej. Tym niemniej istnieją okoliczności, w których szczególnie warto rozważyć wykupienie polisy AC. Należy do nich:
Zderzenie z innym pojazdem, zwierzyną lub osobą, a także kradzież auta, to sytuacje, z którymi może się niestety spotkać każdy właściciel pojazdu. Jeżeli kierowcy zależy zatem na ochronie swojego samochodu i zawartości portfela, zdecydowanie powinien rozważyć wykupienie polisy Autocasco.
Dla wielu użytkowników dróg, samochód stanowi bardzo dużą wartość, zarówno w wymiarze finansowym, jak i użytkowym. Nic więc dziwnego, że niektórzy posiadacze pojazdów decydują się na ich dodatkowe ubezpieczenie, na przykład za pośrednictwem Autocasco. Co jednak w sytuacji, w której właściciel samochodu chciałby objąć go ochroną jedynie na okoliczność wystąpienia wybranych przez niego grup ryzyka? Wówczas najlepszym produktem może okazać się ubezpieczenie minicasco czyli inaczej AC MINI.
Ubezpieczenie minicasco, nazywane również AC MINI bądź MINI AC to oferta ochrony tożsama w zasadach działania z ubezpieczeniem Autocasco (AC), ale obowiązująca w ograniczonym zakresie. Minicasco to dodatkowe, a więc niewymagane ustawowo ubezpieczenie samochodu, które gwarantuje finansowe wsparcie w momencie utraty lub uszkodzenia pojazdu, celem zakupu nowego lub przywrócenia stanu sprzed powstania szkody.
Jaki zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie minicasco? Produkt ten powstał przede wszystkim z myślą o tych sytuacjach, które generują dla właściciela pojazdu największe straty finansowe, a więc:
Przy wyborze wariantu dodatkowego ubezpieczenia samochodu, warto wiedzieć, co może być przedmiotem takiej ochrony. W przypadku minicasco są to pojazdy osobowe lub ciężarowe (DMC do 3,5 tony) wraz z ich wyposażeniem podstawowym. Pojazd, którego ma dotyczyć polisa musi być zarejestrowany na terenie Rzeczpospolitej Polskiej, mieć nie więcej niż 15 lat, a jego wartość rynkowa w dniu zawarcia umowy ubezpieczeniowej nie może być niższa niż 5 000 zł i nie wyższa niż 30 000 zł.
Wspominaliśmy już o tym, że ubezpieczenie minicasco często znajduje zastosowanie w sytuacjach, które powodują największe straty finansowe dla posiadaczy pojazdów. Pomijamy tu oczywiście szkody powstałe na skutek spowodowania wypadku komunikacyjnego. W tym przypadku pomocne będzie jedynie pełne ubezpieczenie AC, gdyż z obowiązkowego ubezpieczenia OC sprawcy mogą skorzystać jedynie ofiary wypadku, a nie kierowcy, z których winy do niego doszło. Dla kogo w szczególności zaprojektowano więc ubezpieczenie AC MINI? Przede wszystkim dla właścicieli pojazdów którzy:
Choć oferta ochrony AC MINI jest rzeczywiście okrojona w odniesieniu do pełnego ubezpieczenia Autocasco, to z pewnością wskazane wyżej okoliczności będą dotyczyły sporej grupy kierowców i doskonale wpiszą się w ich potrzeby.
Wielu właścicieli pojazdów, którzy stoją przed wyborem optymalnego dla nich zakresu ochrony ubezpieczeniowej, stara się dokonać bilansu zalet i wad każdej rozpatrywanej przez nich oferty. W przypadku ubezpieczenia minicasco, właściwie jedyną wadą jest okrojony względem pełnego Autocasco zakres ochrony oraz zwykle brak naliczana zniżek z tytułu korzystania z AC. Do niewątpliwych zalet ubezpieczenia AC MINI można natomiast zaliczyć:
Choć ubezpieczenie minicasco jest zdecydowanie tańsze niż pełen zakres ochrony AC, to do wyliczenia kosztów, jakie w jego ramach będzie ponosił ubezpieczony właściciel pojazdu, nadal potrzebnych jest określenie kilku zmiennych:
Dodatkowo, ważny jest oczywiście zakres ochrony oferowany przez ubezpieczyciela. TUZ w ramach produktu AC MINI przygotował dla swoich Klientów trzy warianty:
Ustalenie standardowej ceny minicasco dla wszystkich właścicieli pojazdów jest jak widać niemożliwe, a każdy przypadek wymaga indywidualnego rozpatrzenia. Celem uzyskania informacji dotyczących wyceny składki ubezpieczeniowej AC MINI, warto skontaktować się bezpośrednio z doradcami TUZ: https://tuz.pl/kontakt/.
Najnowsze komentarze